Наталия Шипунова - Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

Научно-технический прогресс в свою очередь потенциально создает некоторые предпосылки для возникновения новых рисков, они связаны с освоением и разработкой новых знаний, несовершенством или неисправностью технического оборудования или же неправильной ее эксплуатацией человеком.

Страхованию присуща, помимо объективной, еще и субъективная сторона (вероятность) риска. Объективная вероятностьотражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятностьотражает случайности и никак не считается с объективными законами природы и общества.

Риск может быть представлен в виде логической вероятности, которая строится исходя из изучения законов природы при использовании методов индукции, анализа, дедукции, гипотезы и синтеза и др.

Объективные рискиотражают вредоносное воздействие на объекты страхования сил природы и иных случайностей, которые не подвергаются контролю.

Субъективные рискизависят от воли и сознания людей и основываются на недостаточном познании окружающего мира в объективной реальности.

В зависимости от оценки рискавыделяют следующие его виды:

1) риски, которые возможно застраховать;

2) риски, которые невозможно застраховать;

3) благоприятные и неблагоприятные риски;

4) технический риск страховщика.

Риски, которые возможно застраховать, могут оцениваться с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

В зависимости от источника опасностивыделяют следующие риски.

1. Риски, имеющие отношение к проявлению стихийных сил природы, – землетрясения, наводнения, сели, цунами и пр.

2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека, – это кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственностистраховщики подразделяют риски:

1) индивидуальный рисквыражается в договоре страхования шедевра живописи во время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему;

2) универсальный риск, включенный в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу рисков составляют специфические риски.

1. Аномальные– величина этих рисков не позволяет относить соответствующие объекты к определенным группам страховой совокупности, выше или ниже нормального.

2. Катастрофические риски– это риски, которые связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Среди катастрофических рисковвыделяют нижеследующие группы:

1) эндемические (местные) риски, происходят под воздействием метеорологических факторов и условий;

2) риски, происходящие под воздействием качества земли (эрозия почв и др.);

3) риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ: политические; военные.

В зависимости от общей классификациипринято различать:

1) экологические риски– связаны с загрязнением окружающей среды;

2) транспортные риски:

а) каско– страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения;

б) карго– страхование перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом грузов;

в) политические (репрессивные) рискисвязаны с действиями, противоречащими правилам и нормам международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства;

3) специальные рискиподразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денег);

4) технические рискипроявляются в форме аварий, причиной которых может быть внезапный выход из строя машин и оборудования или сбой в технологии производства. Видытехнических рисков:

а) промышленные (машины, оборудование);

б) строительные (здания, сооружения);

в) электротехнические (приборы, вычислительная техника);

5) риски гражданской ответственностисвязаны с претензиями физических и юридических лиц согласно закону в связи с причинением вреда.

Управление рисками– это целенаправленные действия, осуществляемые для ограничения или минимизации риска.

При подходе к управлению риском в страховании в концептуальном порядке рассматривают следующие позиции:

1) выявление рисковой ситуации и последствий экономической деятельности субъектов;

2) умение выражать быструю реакцию на вероятные отрицательные последствия этой деятельности;

3) разработку осуществления мер, которые могут нейтрализовать или компенсировать возможные негативные последствия предпринимаемых действий.

Применяются четыре метода управления риском.

1. Упразднение– это эффективный способ избежать потерь путем попытки упрощения риска.

2. Предотвращение потерь и контроль– это способ собственного сбережения от случайностей и возможность контролировать, чтобы ограничить размер потерь.

3. Страхование– это процесс, в котором группа лиц (физических или юридических), которая может подвергаться однотипному риску, вкладывает средства в компанию, а члены последней в случае потерь получают компенсацию.

4. Поглощение– это признание ущерба риска без его распределения страхованием. Решение о поглощении может быть принято либо в случае, когда не используются другие методы управления риском или вероятность риска достаточно мала, либо когда поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском можно разбить на шесть этапов.

1. Определение цели:конкретной целью человека может быть забота о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховая защита домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимателей главной целью является благополучное существование фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).

2. Выяснение рискавыражено осознанием риска хозяйствующим субъектом или индивидом.

3. Оценка риска– это определение его серьезности с пониманием вероятности и величины возможного ущерба.