Михаил Делягин - Жизнь в катастрофе: победи кризис сам!

Весьма вероятно, что Вас сочтут «неудобной жертвой» и просто оставят в покое.

Если Ваш собеседник будет вести себя неадекватно, не мечите перед ним бисер, — требуйте жалобную книгу и общения с его начальником.

Если же начальник (или сам менеджер, ведущий себя корректно) не поддались на Ваше давление, предложите в качестве компромисса приемлемый для Вас вариант выдачи вам нового кредита для погашения старого или же ускоренной выплаты кредита. Проследите, чтобы в новом договоре уже не было ни возможности требования досрочного погашения кредита, ни возможности повышать проценты по нему без Вашего согласия.

Если же Вам не удастся договориться и об этом — дожидайтесь формального, зафиксированного на бумаге требования банка о досрочном погашении кредита, находите дешевого адвоката, подавайте в суд и действуйте в соответствии с Вашей угрозой, — хотя это достаточно затратный и трудоемкий путь, которого лучше избежать.

Существенно, что и любой нормальный банк также — и по тем же самым причинам — будет стараться избежать этого пути и договориться с Вами «полюбовно». Вам нужно лишь четко разъяснять свою ситуацию и фиксировать границы, в которых Вы готовы идти на компромисс.

Особенность переживаемого нами кризиса заключается в острой нехватке ликвидности; соответственно, ценность денег как таковых будет неуклонно возрастать. Поэтому, если у Вас есть возможность занять у нормальных знакомых не последнее — смело занимайте: может быть, эти деньги окажутся жизненно необходимы для Вас, когда возможности занять у знакомых уже не будет, так что лучше пусть побудут у Вас.

В целом придерживание денег, даже если Вы безусловно должны их отдать, является вполне оправданной в узко коммерческом смысле, хотя и совершенно неоправданной в моральном плане стратегией.

Вместе с тем практика показывает, что аморальные действия окупаются лишь в исключительно краткосрочном плане, на что и обращают основное внимание жулики всех мастей и их идеологи (являющиеся в основном либеральными фундаменталистами); в долгосрочном же плане аморальные действия нерентабельны.

Объяснений этому достаточно много — от всем нам известных религиозных до вполне прагматичных психологических. Как объясняли мне опытные люди на заре 90-х годов, «привыкнув обманывать, ты рано или поздно расслабишься и обманешь не того, кого обманывать можно, потому что он не может защитить себя, а того, с кем это делать категорически нельзя». С другой стороны, когда наша экономика начинала оживать после дефолта 1998 года и кризиса 2008–2009 годов, бизнесмены, которые не «кидали» своих партнеров в катастрофических обстоятельствах, а старались если не выполнить, то урегулировать свои обязательства, обладали огромным уважением и, соответственно, беспрецедентными коммерческими возможностями.

Поэтому максимум коммерческой выгоды, которую Вы можете извлечь из ситуации, — это попытаться пролонгировать свои долги, перенеся выплаты или их часть на более поздние сроки (и то если у Вас есть способ рационального и полностью безрискового использования сэкономленных денег). Однако за это кредитор может в качестве встречной услуги вполне обоснованно попросить Вас увеличить выплаты — и тут уж Вам надо будет самому считать, что для Вас выгоднее (разумеется, с учетом ускоряющегося роста цен и угрозы девальвации рубля).

Поэтому, если отложить выплаты на выгодных для Вас условиях не удастся, и если у Вас есть возможность вернуть взятые в долг деньги, — спокойно возвращайте. Зарабатывать на этом надо лишь моральный капитал, постаравшись сделать так, чтобы кредитор хорошо понял, насколько беспрецедентна Ваша добросовестность в условиях нарастающего кризиса, когда мало кто мало кому платит, и насколько Вам тяжело было вернуть деньги в срок в катастрофически ухудшившейся ситуации.

Если же Вам действительно тяжело вернуть деньги, или у Вас их просто нет и не у кого перезанять, — придется идти на крайне неприятные переговоры. Конечно, какое-то время, зависящее от индивидуальных особенностей кредитора (ума, занятости, добросердечия) можно просто прятаться и уклоняться от встречи, ссылаясь на семейные дела, болезнь, потерю мобильного телефона и так далее. Однако с этим нельзя переборщить, так как если у кредитора возникнет ощущение, что Вы водите его за нос и делаете из него идиота, Вам будет крайне сложно добиться от него понимания и снисхождения, в которых Вы нуждаетесь.

Безусловно, ход переговоров зависит от человека, которому Вы должны деньги. Вполне возможна ситуация, когда он не пойдет Вам навстречу ни при каких обстоятельствах, — и, если он обладает достаточными силовыми возможностями, для Вас может оказаться наиболее разумным просто попытаться скрыться и убежать, в том числе вместе с семьей, хотя это исключительно плохой выход. (Строго говоря, у подобных людей нельзя одалживаться ни при каких обстоятельствах и с ними лучше вообще никогда не иметь никакого дела.)

Однако большинство людей все же способны на переговоры. Вашей главной задачей на этих переговорах является перевод обсуждения из коммерческого формата в дружеский, так как кризис и общее ухудшение конъюнктуры (как и коронабесие без объявление карантина или введения режима чрезвычайной ситуации) с коммерческой точки зрения не могут быть признаны форс-мажорным обстоятельством, но при содержательном обсуждении проблем «на дружеской ноге», безусловно, будут таковыми признаны.

Соответственно, Вам следует самому выступить с инициативой встречи. Это произведет особенно позитивное впечатление, если до этого Вы некоторое время уклонялись от нее.

На встрече Вы должны прямо и откровенно разъяснить свое положение, честно описав, на что Вы рассчитывали, когда брали деньги, и почему Ваши надежды не оправдались. Вы должны говорить сжато и понятно, не создавая ощущения, что тянете время, чтобы не вызвать в свой адрес реакции одного из кредиторов, который на бессвязное и путаное объяснение сказал: «Ты сначала украл мои деньги, а сейчас воруешь мое время». Вы должны заранее продумать все возможные вопросы и быть готовым ответить на них, даже если они неприятны или затрагивают деликатные темы.

При необходимости сами опишите свои источники дохода и расходы, которые не можете уменьшить, хотя это возможно только в отношении добросовестного партнера.

Вы должны убедительно и достойно показать себя тем, кем Вы, безусловно, являетесь на самом деле — честным человеком, по не зависящим от него обстоятельствам попавшим в тяжелое положение, но делающим все, чтобы вернуть не принадлежащие ему деньги. Установка на не зависящие от Вас обстоятельства и готовность убедительно и в деталях доказать этот подход принципиально важна, так как снимает с Вас значительную часть вины и резко ограничивает Вашу ответственность, — а значит, и санкции, которые могут быть к Вам применены правомерно.