Ричард Уотсон - Файлы будущего: история следующих 50 лет

Sears Roebuck попробовал воплотить эту идею в жизнь еще в 80-е годы прошлого века, но эксперимент закончился плачевно. Во-первых, банковские функции решительным образом выходили за пределы непосредственной компетенции торговой организации, а во-вторых… не та мера доверия. Да, супермаркеты пользуются определенным доверием – и многие люди сочтут вполне допустимым приобрести там страховку для поездки в отпуск или получить небольшой заем, – но когда речь заходит о более серьезных финансовых вопросах, надежности супермаркетов и проявляемого к ним доверия уже оказывается недостаточно. Тем не менее, я склонен полагать, что мы имеем дело с временной проблемой. В недалеком будущем вы сможете приобрести кредит с рассрочкой на пятьдесят лет одновременно с покупкой пачки вермишели.

Если супермаркеты способны конкурировать с банками благодаря большему удобству обслуживания, масштабу распространения и просто количеству клиентов, пользующихся их услугами, то компании типа Apple угрожают будущему банков по другой причине – они стильные. Например, какого цвета, по вашему мнению, должен быть банк, клиентом которого вы являетесь? iTunes – классический пример инновации бизнес–модели, удовлетворяющей требованиям стильного промышленного дизайна. И что, если эта компания создаст стильное устройство, способное надежно сохранять все ваши финансовые документы и дающее возможность немедленного доступа примерно к 10 000 финансовых продуктов по всему миру?

Устройство может использоваться для телефонных звонков, а также для хранения виртуальной наличности, что сделает бумажник – да и саму необходимость иметь при себе физические деньги – совершенно ненужным. Оно будет продаваться в шестидесяти цветовых вариантах, и вы даже получите возможность подстроить под свои требования ряд его функций и внешний вид. Вам уже захотелось иметь нечто подобное? Мне – однозначно. Стал бы я пользоваться услугами банка, если бы у меня под рукой было такое устройство? Вряд ли. Хотя если бы оно было результатом совместных разработок Apple и, скажем, GE Money, я бы с удовольствием побеседовал с реальным банкиром и посетил бы одно из физических отделений банка, если бы у меня возникло такое желание.

Вся информация, содержащаяся на подобном устройстве, в случае потери автоматически восстанавливалась бы самой компанией. А так как устройство, снабженное GPS-приемником, будет осведомлено о том, куда я направляюсь, в какое время и на сколько, оно также сможет оценивать страховые риски в реальном времени. Оно будет достаточно разумным и, собирая информацию о моих покупках вместе с информацией о моем местонахождении, сможет давать мне рекомендации относительно возможных приобретений и разные другие советы. К примеру, устройству будет известно, что я люблю старые автомобили, так как я пользовался им для оплаты подписки на журнал «Классические автомобили». И если я буду проезжать мимо салона со старыми автомобилями, оно может направить мне видеосообщение, показывающее, что находится внутри салона, с информацией о процентных ставках кредита на автомобили.

Сможет ли какой-либо из банков выпустить подобное устройство? Крайне маловероятно. Но какая-либо техническая фирма вполне способна заняться чем-то подобным. Если подходить к данному вопросу реалистически, то, конечно, следует понимать, что оно годится не всем, однако даже если половина поколения «Y» на него клюнет, этого будет достаточно, чтобы у банков возникли серьезные проблемы на несколько десятилетий.

А как насчет страховок? Изменится ли данная отрасль в будущем точно так же, как банковская система? Думаю, да. Технологии, трансформирующие банковскую систему, способны трансформировать и систему страхования в том смысле, что устройства GPS и RFID позволят страховым компаниям оценивать риски в реальном времени. Они будут знать, где вы находитесь, и смогут поминутно определять цену страховки, открыв абсолютно новый рынок мгновенного страхования. К примеру, если вы на горнолыжном курорте сомневаетесь в безопасности данного конкретного фуникулера, вы сможете практически мгновенно через мобильный телефон приобрести дополнительную страховку на ваше пятиминутное путешествие на фуникулере. Точно так же автомобили будут продаваться со встроенной страховкой. Выплаты по страховке будут производиться на покилометровой основе в зависимости от времени суток, места, скорости и условий езды.

Общая годовая сумма компенсаций в Великобритании составляет 10 миллиардов фунтов, в основном выплачиваемая напрямую клиентам. Требования страховых возмещений ежегодно возрастают на 15%, прежде всего из-за роста в обществе склонности к сутяжничеству. Поэтому многие из подобных претензий ни на чем не основаны; естественно, любое новшество, которое поможет страховым компаниям снизить выплаты возмещений или хотя бы более точно оценивать риски, примут с распростертыми объятиями.

Страхование будет персонализировано, то есть будет исходить из наиболее характерного для каждого из нас поведения и других особенностей личности. Три страховые компании в США, Великобритании и Южной Африке уже этим занимаются. Их подход состоит в том, что чем более крепким здоровьем отличается клиент, тем ниже его страховые взносы. Страховая компания PruHealth (Великобритания) начисляет особые «очки за жизнестойкость» (vitality points) тем клиентам, которые ходят в спортзалы, бросают курить, сбрасывают вес или хотя бы просто читают книги по здоровому образу жизни. Компании Discovery Health в Южной Африке и Destiny Health в США предлагают похожие проекты «оплачиваемого здоровья». При том что автомобильные страховые компании давно назначают дисконты для осторожных водителей, странно, что никто раньше не додумался до страховых бонусов за здоровый образ жизни.

Что еще нас ждет?

Возможно, правительства увяжут ставки налогов со стилем жизни каждого и состоянием здоровья. Уменьшился размер вашей талии? Вместе с ней уменьшится и ваш годичный налог!.. И все-таки мне почему-то больше нравятся старые времена, когда я мог ходить в паб, а мой работодатель, правительство, мой врач, социальные службы и страховая компания ничего об этом не знали и, самое главное, не хотели знать.

Теоретически, современный мир с его страхами и новыми рисками должен быть настоящим «золотым дном» для страховых компаний, хотя слишком большие риски опасны и для них. К примеру, высокие показатели террористической активности в Ираке сделали страховые взносы для иностранных журналистов, аккредитованных там, настолько высокими, что практически никто из них не может позволить себе застраховаться. При этом изменение климата на планете и внезапные погодные катаклизмы ставят страховые компании в крайне сложную ситуацию.