Эксперт Эксперт - Эксперт № 15 (2013)

Число комплексных тарифных планов, предлагаемых банками, выросло в 2012 году почти на 40%. Многие крупные банки, как показал опрос, проведенный «Эксперт РА», сместили акценты своих рекламных кампаний на продвижение преимуществ покупки субъектом МСБ сразу целого пакета услуг. Это не замедлило сказаться на результатах: число компаний МСБ, решивших избрать этот путь, выросло за 2012 год на 35%. При этом активно росло и число депозитных счетов МСБ в таких банках — на 46% за 2012 год.

Банки, которые смогут стать финансовой службой «одного окна» для МСБ, будут расти быстрее рынка. В первую очередь самому банку нужно предоставлять полный спектр услуг, при этом общение с МСБ крайне желательно не распылять между различными службами кредитной организации, а концентрировать у одного-двух менеджеров. «Для клиентов среднего и малого бизнеса менеджер становится финансовым консультантом, помощником, который знает и понимает бизнес клиента и способен проактивно развивать отношения с клиентом от имени банка», — говорит Лариса Швецова, руководитель блока корпоративного бизнеса Бинбанка. Банк может наращивать обслуживание МСБ по этапам. Ядро услуг — это обычное РКО, возможно, с инкассацией, интернет-банкингом и т. д. Второй уровень — кредитование, обслуживание ВЭД и прочие «продвинутые» услуги. Третий — бизнес-консалтинг, в который вовлекаются специализированные подразделения банка. Четвертый, самый высокий для банка уровень, — роль медиатора бизнес-среды, работа уже не столько с отдельными бизнесами, сколько с кластерами МСБ, объединенными производственными цепочками и деловыми связями.

17 процентов, и не больше

По оценке «Эксперт РА», по итогам 2013 года портфель кредитов МСБ прибавит не более 17%. Этот прогноз исходит из предпосылок замедления темпов роста реального ВВП (прогноз — 3,6% по итогам года) и уровня инфляции 6,6%. Повышение регулятивных требований к резервированию по розничным кредитам будет стимулировать банки к более активному расширению кредитования малого бизнеса за счет «кредитных фабрик» и работы с МСБ по комплексным тарифам. Кредитование среднего бизнеса будет постепенно набирать обороты по мере увеличения числа предприятий с кредитными рейтингами (учитываются рейтинги А и выше по шкале «Эксперт РА»). Привлекательность кредитования крупного бизнеса по сравнению с МСБ снизится из-за ожидаемого ухудшения динамики инвестиций в основной капитал и спада промышленного производства. В лидерах рынка по итогам 2013 года останутся банки, внедрившие практику обслуживания МСБ по комплексным тарифам, а также фининституты, сумевшие поставить на поток «кредитные фабрики».

Однако ускорения динамики кредитования МСБ мы не ожидаем. Во-первых, организация «кредитной фабрики» требует от банков значительных инвестиций и связана с более высоким уровнем дефолтности портфеля. «Предприниматели часто не способны самостоятельно обеспечить непрерывность своей деятельности при непредвиденных расходах, то есть почти любые форс-мажорные обстоятельства могут вызвать серьезные финансовые проблемы», — отмечает Мария Барсова, директор департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности СГ «Уралсиб». Во-вторых, господдержка все еще не превышает 5% рынка и ориентирована в основном на производственный сектор и инновационные производства, тогда как подавляющее большинство предприятий малого бизнеса сосредоточено в торговле и сфере услуг. «Роль государства в поддержке малого предпринимательства сегодня весьма существенна, но нужно продолжать совершенствовать и развивать механизмы поддержки нефинансового характера — процедурного и информационно-просветительского, направленного на формирование и развитие благоприятной предпринимательской среды», — говорит Андрей Петров из Сбербанка России.

Банки, принявшие участие в опросе «Эксперт РА», снизили ориентиры роста своих портфелей МСБ в среднем на 5–7 п. п. При этом если раньше закладывался опережающий рост портфелей малого бизнеса по сравнению со средним, то теперь кредитные организации ожидают более равномерных цифр. Причины — повышенная чувствительность малого бизнеса к кризисным явлениям и рост давления государства на сектор малого бизнеса через повышение социальных взносов.

График 1

Портфель МСБ опередил по темпам "корпоратив", но отстал от "розницы"

График 2

"Зарплатные проекты" - наиболее распространенная услуга

График 3

В 2013 году портфель МСБ превысит 5 триллионов рублей

График 4

Просроченная задолженность МСБ снизилась в конце 2012 года

График 5

Доля проблемных кредитов снизилась и у крупных, и у небольших банков

Максим Соколов

Максим Соколов

Русские люди вновь продемонстрировали свою всемирную отзывчивость — впрочем, отмеченную еще в XIX в. мрачным гением Ф. М. Достоевским. Мрачный гений знал, что говорил. Страстное отношение русских людей к какому-нибудь Леону Гамбетта или Луи Блану — хотя, казалось бы, что ему Гекуба, т. е. Гамбетта, — и тогда не могло не поражать. Ср. также последующее не менее страстное отношение пикейных жилетов к Бриану — хотя не то что сегодня, но всего лишь двадцать лет спустя был ли кто-нибудь в состоянии ответить, кто таков был Бриан или хотя бы в какой державе он нес государственное служение?

В принципе не было бы ничего нового и в страстном переживании россиянами кончины М. Тэтчер, занимавшей пост премьера Великобритании с 1979-го по 1990 г., если бы кончина и переживание имели место где-нибудь в начале 90-х гг., т. е. посвежу. То, что происходит сейчас, в году 2013-м, уже в самом деле несколько необычно, поскольку тут россияне демонстрируют архиотзывчивость. Баронесса Тэтчер была не у дел двадцать с лишним лет, причем последние пять лет пребывала в печальном состоянии тела и разума, — обсуждение же идет столь живое, как будто известия о сгибании в бараний рог шахтеров, о приватизации, о решительных бюджетных сокращениях, о смертных голодовках североирландских террористов etc. относятся не к анналам истории (и не нашей, а британской), но только что выползли на ленте из телеграфного аппарата.

Смерть де Голля в 1970 г. живо обсуждалась (правда, более во Франции, чем в других странах), потому что со дня его отставки прошло всего полтора года и голлизм как политическая доктрина был вполне жив. Смерть Черчилля в 1965 г. случилась через десять лет после окончательного ухода от руководства, но и роль Черчилля была несколько более значительной — возглавление державы, ведущей мировую войну, более значимо, чем победа над стагфляцией и шахтерами в мирное время. Тут более уместно сравнение со смертью Троцкого в 1940 г. — сколь бы ни были велики его подвиги (или преступления) в 1917–1921 гг., спустя двадцать лет, они были малоактуальны и для врагов, и для друзей, да и самого Троцкого, бывшего не у дел с 1925 г., держала на плаву лишь ревнивая ненависть Сталина (довольно иррационального свойства). Впрочем, даже несмотря на все усилия сделать из Троцкого князя тьмы, причем князя актуального, смерть его — притом что насильственная, т. е. привлекающая больше внимания, — прошла незамеченной.