Арсений Яценюк - Банковская тайна времен Оранжевой революции

К 7 декабря «Аваль» внес достаточное обеспечение, и правление НБУ утвердило постановление о предоставлении ему 500 млн. грн. Погашение стабилизационного кредита должно было состояться не позднее 1 июня 2005 года. Эти деньги помогли «Авалю» снять напряжение в целом по системе, поскольку он стал своевременно рассчитываться по своим обязательствам. Деньги банк вернул уже к 10 февраля 2005 года.

Стабилизационные кредиты получили десять банков в объеме 998,4 млн. грн. Эта сумма могла оказаться большей, но одни банки успели нормализовать свою ликвидность до получения денег от НБУ, а другие удовлетворились лишь тем, что они в любой момент смогут воспользоваться подобной поддержкой. Всего регулятор утвердил решения о предоставлении стабилизационных ссуд 18 банкам на общую сумму 1,8 млрд. грн.

Впервые о возможности получить стабилизационный кредит банки узнали 25 ноября из письма НБУ Учреждения, в которых наблюдалось существенное снижение ликвидности, могли обращаться к регулятору за рефинансированием и, при необходимости, за стабилизационным кредитом.

На следующий день в новом письме НБУ уточнил, что банки должны будут вместе с просьбой о выделении денег подать пакет документов, из которых были бы понятны причины ухода денег. Например, снижение ликвидности мог спровоцировать отток депозитов населения или, напротив, излишняя зависимость учреждения от межбанковского рынка. В первом случае можно было бы говорить о форс-мажоре, во втором — о низкой квалификации менеджмента. Соответственно, и действия регулятора в этих двух случаях были бы разными.

В постановлении № 576 от 30 ноября стабилизационным кредитам был посвящен маленький, на первый взгляд, пункт 3. Первоначально НБУ считал, что для их предоставления будет вполне достаточно норм, прописанных в третьем разделе положения о регулировании ликвидности банков путем рефинансирования, депозитных и других операций. Этот документ вступил в силу в начале 2004 года, и считалось, что в нем достаточно подробно расписана процедура предоставления стабилизационного займа. Поэтому первоначально в постановлении № 576 регулятор лишь добавил, что деньги могут выделяться под залог недвижимости банков и имущественных прав по кредитным договорам, в которых залогом выступает недвижимость. Оформлять обеспечение НБУ предлагал через механизм переуступки прав требования, при участии банка, его заемщика и регулятора.

На практике оказалось, что прописанные в положении нормы мало на что годились. Они были недостаточно подробными и вызывали много вопросов. В частности, предполагалось, что банки будут предоставлять регулятору финансовые программы оздоровления, но единого понимания, как эти документы должны оформляться, не было. К тому же, далеко не все банки могли предоставить в залог недвижимость на нужную сумму. Поэтому в первые дни декабря НБУ разработал ряд новых постановлений и писем, в которых буквально на ходу усовершенствовал правила выдачи стабилизационных кредитов.

Изменения в постановление № 576 вносились всего раз — 10 декабря. В них было указано, что стабилизационные ссуды могут предоставляться на срок до одного года под процентную ставку не менее 15 % годовых в размере не большем, чем 50 % регулятивного капитала банка и 50 % предоставленного им обеспечения. Также НБУ существенно расширил перечень активов, под залог которых могли выдаваться деньги. К недвижимости мы добавили гарантии других банков, государственные и муниципальные облигации, акции и облигации предприятий, которые свободно обращались на рынке. Если у банка не хватало и этих видов активов, регулятор готов был рассматривать другие виды обеспечения.

Естественно, что расширение перечня видов залога потребовало разработки огромного количества дополнительных процедур. 2 декабря НБУ распространил письмо, в котором перечислил документы, необходимые для получения стабилизационного кредита. В этот огромный список входили программа финансового оздоровления, платежный календарь и детальные данные по каждому предмету залога. В прессе я прочитал, что для получения стабилизационного займа нужно было около 300 документов. Это было похоже на правду.

Информацию от трех до семи дней тщательно изучали в территориальном управлении НБУ, потом она делилась на три части и рассматривалась департаментом монетарной политики, Генеральным департаментом надзора и юристами Нацбанка. Обязательно визировало заявку наше управление по контролю рисков. По каждому из предметов залога специалисты НБУ отслеживали весь перечень документов и всегда связывались с исходным заемщиком. Например, по векселю регулятор требовал согласия на переуступку права требования от каждого из надписантов индоссамента. Иногда в цепочке было более десятка субъектов, и от каждого требовалось получить согласие.

В территориальном управлении НБУ по Киеву и области была создана рабочая комиссия, к которой присоединилась группа управления проектами. До этого она занималась посредничеством при кредитовании малых и средних предприятий и долгосрочным рефинансированием по соглашению с ЕБРР Также она имела серь-езные знания в вопросах оценки адекватности обеспечения и всех кредитных процедур. После изу-чения этими структурами документы поступали на многочасовое рассмотрение правления НБУ Обычно на обсуждение приглашались руководители и собственники банков. Работы было очень много, и в день удавалось рассматривать максимум две заявки. Именно поэтому к середине декабря деньги удалось получить лишь семи банкам, хотя обращалось за помощью около тридцати пяти.

Было еще несколько причин медленного оформления кредитов.

Во-первых, из тридцати пяти банков большинство подали совершенно неподготовленные пакеты документов. Получалось даже так, что правление Нацбанка само правило эти бумаги, чтобы нас не обвинили в нежелании давать деньги. Было замечено, что тщательнее всего к подготовке необходимых документов подходили небольшие и региональные банки, которые не имели влиятельных покровителей в центральной власти. И наоборот, очень нагло вели себя те, у кого была «крыша». Они зачастую приходили в НБУ с уверенностью, что деньги получат и так. Приходилось «заворачивать» таких просителей, а самых бесцеремонных — даже по нескольку раз.

Во-вторых, появилось много банков с устойчивым финансовым положением, которые хотели получить «легкие» деньги. Обычно они «отсекались» на ранних этапах проверки документов. Прямого давления на НБУ никто не оказывал, хотя лично мне и моим коллегам звонили известные люди с просьбой ускорить рассмотрение документов.

Для нас важно было не просто выдать деньги, дождаться краха банка, а потом заняться продажей предметов залога. НБУ установил множество ограничений на деятельность учреждений, которые хотели получить финансирование. Еще 1 декабря регулятор разослал письмо, в котором перечислил основные условия, которые должно было выполнять любое учреждение, чтобы получить стабилизационный кредит. В частности, оно не должно было проводить операции с инсайдерами, инвестиционные вложения, выкупать собственные акции и досрочно погашать облигации, принимать что-либо кроме денег в качестве погашения выданных займов, выдавать необеспеченные кредиты. Возвращать деньги регулятору требовалось через полгода равными частями каждый месяц. Конкретный перечень ограничений перечислялся в отдельном постановлении с грифом «банковская тайна», которое учитывало особенности каждого банка и могло включать множество других условий. Мы сделали все, чтобы получение стабилизационного кредита не стало радостным событием в жизни учреждения. Ограничения должны были стимулировать руководителей и собственников банка поскорее вернуть НБУ деньги.