Юрий Пинкин - Страхование и получение страховых выплат

Например, стоимость автомобиля – 350 000 рублей,тариф – 7,5 %,следовательно, стоимость страховки составит 26 250 рублей.

Утрата товарной стоимости (УТС) может быть охарактеризована преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автотранспортного средства, вызванным снижением прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий, вследствие выполнения ремонтных воздействий на его элементах, использования при ремонте бывших в употреблении или отремонтированных запасных частей.

Проще говоря, УТС – это потеря имущественной стоимости, эксплуатационных качеств автомобиля, поскольку ремонт не позволит водителю привести поврежденный автомобиль в первоначальное состояние. Это убытки собственника транспортного средства, которые он несет, продавая данный автомобиль. После любого, даже дорогостоящего ремонта автомобиль будет продан дешевле. Разницу в его цене можно считать утратой товарной стоимости.

Оборудование, которое не входит в комплектацию, согласно инструкции завода-изготовителя. Например, акустические системы, спойлеры, осветительное оборудование, покрышки, молдинги, автомобильная теле-, видео-, аудио-, радиоаппаратура, дополнительное оборудование салона, кузова, световое, сигнальное и т. п.

Стоимость установленного дополнительного оборудования, которое не входит в базовую комплектацию машины, рассчитывается отдельно (чаще всего требуется документальное подтверждение стоимости). Страхование дополнительного оборудования включается в полис КАСКО, стоит в отдельной графе, рассчитывается по другим тарифам (примерно 10–15 %).

Действительная (страховая) стоимость дополнительного оборудования определяется:

– для нового дополнительного оборудования, не входящего в комплектацию, предусмотренную заводом-изготовителем, на основании документов, свидетельствующих о действительной стоимости дополнительного оборудования на день приобретения;

– для подержанного дополнительного оборудования – по согласованию сторон с учетом износа.

Без противоугонной системы в принципе вам могут предложить только страхование по риску «ущерб». Если есть желание застраховаться от угона, вам, скорее всего, предъявят требование по установке на машину какой-либо противоугонной системы в зависимости от марки и модели вашего автомобиля. Но не расстраивайтесь: крупные компании, дорожащие своими клиентами, обычно предлагают гибкие условия, так что вы всегда сможете сделать свой выбор. Тем более что сейчас у многих иномарок в штатную комплектацию входят противоугонные системы (например, иммобилайзер).

Стандартный срок страхования —1 год.

Однако можно застраховать машину на любое количество месяцев и дней в году – например, отказаться от страховки в зимние месяцы, если вы не ездите зимой.

Программа КАСКО рассчитана на страхование любых автомобилей, которым разрешено передвижение по дорогам общего пользования и которые имеют допуск к эксплуатации.

При этом введен «возрастной ценз»: страховые компании не возьмутся страховать авто старше 10лет.

К сожалению, это невозможно – автомобили старше 10 лет страхованию по КАСКО не подлежат.

Выход в этой ситуации – заключение индивидуального договора страхования имущества.

При этом, конечно же, тариф сильно возрастет.

По статистике МВД, в год происходит 200 000 ДТП (причем каждое десятое – по вине пьяных водителей, которые никакой компенсации за разбитую машину не получают).

При этом в России зарегистрировано около 30 000 000 автомобилей. Если даже в среднем в каждой аварии участвует по три автомобиля, по условным расчетам, ежегодно своих «железных коней» калечит только каждый пятидесятый автомобилист.

Средний ремонт отечественного автомобиля обойдется в 1 000$.

Привести в чувство иномарку после серьезной аварии стоит порядка 3 000$. Так что чаще всего компенсация не превышает стоимости страховки, а иногда бывает и значительно меньше.

Вероятность угона еще ниже: лишь каждый сотыйавтовладелец теряет свою машину.

Кроме того, далеко не все машины пользуются популярностью. Скажем, из каждой тысячи зарегистрированных «Минубиси», «Нисан», «Пежо», «Рено», «Хёнде»угнали в среднем по 3–4 автомобиля. Из каждой 1 ООО « Фордов»пропало только 1,5. Практически не воруют «Жигули»«в возрасте». Зато совсем не повредит страховка владельцам дорогих иномарок и последних моделей ВАЗа.

Существуют различные формы определения размера страховой выплаты:

– счета официального дилера для ТС на гарантийном обслуживании;

– калькуляция страхователя, ремонт на станции технического обслуживания (СТО) страхователя;

– счета СТО, рекомендованных страховщиком;

– калькуляция страховщика.

Эти варианты необходимо обговаривать в момент заключения договора (они по-разному влияют на страховой тариф), и желаемая форма возмещения должна быть отражена в страховом полисе.

То есть договор должен быть заключен без фиксации предела суммы страховой выплаты.

Страховые компании не практикуют подобный метод заключения договоров. Это объясняется стремлением страховой компании обеспечить максимальную прибыльность ведения бизнеса, повысить финансовую устойчивость и платежеспособность страховой компании, что является особенно важным и для клиента страховой компании. Риск должен иметь свою «цену».

Страховая компания принимает на себя риск и устанавливает для клиента на него «цену», при этом определяется верхний предел ответственности страховой компании за этот риск.