Мария Ефимова - Все о кредитах для населения
- Название:Все о кредитах для населения
- Автор:
- Жанр:
- Издательство:Array Литагент «Научная книга»
- Год:2009
- Город:Москва
- ISBN:нет данных
- Рейтинг:
- Избранное:Добавить в избранное
-
Отзывы:
-
Ваша оценка:
Мария Ефимова - Все о кредитах для населения краткое содержание
Материал данного пособия подготовлен с учетом всех последних изменений законодательства, касающегося кредита. Он поможет читателю разобраться во всех тонкостях кредитования.
Издание будет полезно как специалистам данной сферы, так и простым гражданам, интересующимся данным вопросом.
Все о кредитах для населения - читать онлайн бесплатно ознакомительный отрывок
Интервал:
Закладка:
2. Кредитование
2.1. Понятие кредитования
Кредитование – это передача денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности.
Кредит – это договор займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов и срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т. п.
Обязательными элементами кредитного договора являются субъекты договора (кредитор и заемщик), предмет договора (то, что передается в долг: товар, деньги и т. д.), срок, через который должник должен возвратить сумму кредита, и условие о платности, т. е. о возврате вещи того же рода и качества (денег), с увеличением на некоторую величину (на процент), который и является платой за пользование кредитом.
2.2. Основные функции кредита
Сущность кредита проявляется в его функциях.
Основными функциями кредита являются:
1) распределительная функция;
2) эмиссионная функция;
3) контрольная функция.
Распределительнаяфункция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции денежных средств, а также при их дальнейшем размещении.
Эмиссионнаяфункция проявляется в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. В процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме вводятся деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.
Содержание контрольнойфункции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность заемщиков. Банк через ссуду своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат кредита, предотвратить просрочку уплаты процентов по кредиту и возврата основной суммы долга.
Кроме основных функций, кредит выполняет и дополнительные функции, такие как экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса.
При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т. е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление.
2.3. Принципы кредитования
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированности.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.
2.4. Классификации кредитов
Коммерческие банки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.
Прежде всего кредит классифицируется по основным группам заемщиков. Кредит может быть выдан государственным и негосударственным предприятиям и организациям, населению, гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью, государственным органам власти, другим банкам.
В зависимости от направления инвестирования кредитных ресурсов выделяют кредиты: потребительский, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный, промышленный.
Различные сроки кредитов позволяют различить кредиты краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты выдаются на срок до одного года и направляются на обслуживание текущих потребностей заемщика. Однако на практике этот срок может быть в разных случаях разным в зависимости от экономических условий, степени инфляции. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства. В России к среднесрочным относятся ссуды со сроком погашения от 6 до 12 месяцев, а к долгосрочным – срок оплаты которых выходит за пределы года.
Помимо кратко-, средне– и долгосрочных ссуд, существует вид кредита особой срочности – онкольный кредит (от англ. money on call – «ссуда до востребования»), который погашается по первому требованию.
По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.
Банковские ссуды подразделяются в зависимости от валюты, применяемой при кредитовании: кредиты в рублях, долларах США, евро; по обеспечению – необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные, а также кредиты без обеспечения.
По способу выдачи банковские ссуды разграничиваются на ссуды компенсационные и платежные. Компенсационный кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Платежный кредит направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.
По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно, на определенную дату.
2.5. Кредитный договор
По кредитному договору банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, обязуются предоставлять денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.
Кредитором могут быть только банки и иные кредитные организации. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с поел. изм. доп. от 4 декабря 2006 г.)). Заемщик вправе потребовать предоставление кредита в соответствии с заключенным договором.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован в порядке, установленном Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп. от 4 декабря 2006 г.). Несоблюдение установленной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Читать дальшеИнтервал:
Закладка: