Никита Борисов - Личные финансы: научи деньги работать

– Высокий риск при высоких доходах – это риск потери всех вложений, а не просто «неполучения дохода».

Таким образом, наиболее правильный подход в интерпретации высокого риска – это примерно следующее предположение:

«Процент потенциальной („обещанной“) доходности примерно равен шансу полной потери вложенных ресурсов. Т.е. если обещают доходность 80%, то с вероятностью 80% ты потеряешь все свои деньги. На оставшиеся 20% вероятности приходятся все остальные варианты: от неполной потери инвестиций, до максимальной прибыли в 80% от вложенных средств.»

Именно с таким пониманием риска следует подходить обывателю к различного рода предложениям заработка и инвестиций любому человеку, который не понимает сути проекта, в котором он собирается участвовать.

Тема 3. Здоровый скептицизм.

Если на улице к тебе подойдет неизвестный и предложит купить у тебя твою купюру 50 рублей в обмен на его купюру в 100 рублей – ты сразу согласишься на сделку или все-таки заподозришь неладное? С такими же сомнениями нужно подходить к любому неизвестному проекту, в котором тебе предлагают поучаствовать. Без понимания, кто является участниками проекта, в чем интерес каждого из участников и как каждый участник будет зарабатывать, слепо отдавать свои кровные деньги (равно как и просто тратить свое время и здоровье) – это очень глупый шаг.

Банальные примеры:

– Ты отдаешь деньги в банк, который обещает тебе доходность в 10% годовых. Банковская деятельность в целом довольно прозрачна и понятна – они берут у населения деньги под 10%, затем выдают кредиты нуждающимся под, скажем, 20%. Все в выигрыше: те, кому нужны деньги срочно, получили их в виде кредита, банк заработал на разнице между 10% и 20%, а ты заработал на том, что предоставил банку возможность пользоваться твоими деньгами. Т.е., по сути, просто дал взаймы на некоторый срок.

– Тебе предлагают новый вид заработка в Интернете, который только набирает популярность и обещает высокую доходность при низких или даже отсутствующих рисках. Например, вложение в золотые слитки, которые ты покупаешь на западной бирже (золото ведь почти безрисковый актив, правда?). Затем тебе дают партнерскую ссылку, по которой твои друзья также покупают себе золото на той же бирже. Как только таких друзей накопится 7 человек, ты получаешь свои 50% прибыли на вложенные деньги. Возможно даже есть фотография страхового полиса, гарантирующего выплаты.

Проблема второго примера в том, что, прикрываясь какими-то красивыми словами, вроде золотых слитков, западных бирж, страховых полисов и т. п. создается ощущение безрисковых вложений. Однако же любые подобные предложения, связанные с доходом, получаемым только после приглашения друзей, есть не что иное как финансовая пирамида, вроде МММ. И, если повезет, однажды такой доход действительно можно получить (если это не откровенные мошенники), но это никак не безрисковые вложения, т.к. любая финансовая пирамида всегда обречена на провал – это просто математический закон, который нельзя обойти и нарушить. И никакие золотые слитки (который никто никогда не получил на руки от финансовых пирамид), никакие фотографии страховок (ни одна страховая не будет реально влезать в страхование финансовых пирамид) не помогут.

Думай головой и вкладывай деньги только туда, где ты понимаешь всю схему заработка всех участников проекта. Не понимаешь? Читай умные книги (например, эту), разбирайся, задавай вопросы знающим (и незаинтересованным!) людям.

Если тебя мотивируют поступки и принципы поведения успешных людей, то вот тебе одна из цитат, которую приписывают Уоррену Баффетту (одному из богатейших людей планеты) – Никогда не инвестируй в те области, в которых ты не разбираешься.

Биткоины сейчас на пике моды, это правда. Но понимаешь ли ты, как работает вновь созданный рынок криптовалют? Если да, то вперед – к миллиардам!

Как часто от людей можно услышать их опасения по поводу пресловутого «стакана воды в старости»? По моим наблюдениям – тем чаще, чем старше становится человек. Только поводы разные: то мужа/жены нет, поэтому стакан воды никто не подаст, потом детей нет, поэтому никто не подаст, а потом «внуки совсем не те пошли», тоже не подадут. И чем дальше, тем больше мыслей о том, что за водой ходить надо самому.

Или вот еще одна метафора. Будучи здоровым и адекватным человеком, когда бы Вы начали копать колодец: когда Вам захотелось пить или заранее? Видимо, заранее. А за какое время? Разумеется, желательно как можно раньше – ведь неизвестно, на какой глубине найдется вода: может, повезет через час до нее докопать, а, может, понадобится неделя.

К чему это все?

А вот подумай:

– Ты сейчас живешь от зарплаты до зарплаты. Привык тратить все, что есть. «Есть в кармане деньги – можно позволить себе их тратить».

– Твой доход уже увеличивался неоднократно, но вместе с ним и росли расходы. В итоге к концу месяца все так же остаешься на мели.

– Любые крупные покупки (кроме, разве что, еды и одежды) – в кредит, ибо если не в кредит, то просто неоткуда взять столько денег.

– Всегда ли будет так? Или ты надеешься на то, что однажды на тебя свалится огромная куча денег (наследство/бонус на работе/выигрыш в лотерее…) и сразу все наладится?

– И ты хочешь точно так же, как 95% населения, сначала все чаще жаловаться, что «нашим пенсионерам не на что жить, пока европейские и американские путешествуют на пенсии», а потом стать этим же пенсионером?

– Если ты уже сейчас знаешь, что рано или поздно тебе захочется пить (= захочется денег тогда, когда тебе вместо айфонов нужны будут лекарства и покой с удочкой в руках), почему ты не начинаешь уже сейчас рыть колодец?

Пойми, что на каждые 2 рубля, которые ты сейчас взял в долг у банка, ты отдашь ему сверху еще 1 рубль своих личных денег.

В то же время, каждый рубль, проинвестированный сейчас – это лишний рубль ежемесячного дохода в твоей старости.

Подумай, что тебе важнее: сейчас показаться круче, чем ты есть, покупая статусные игрушки, или знать, что ты на безбедную пенсию сможешь уйти тогда, когда захочешь (а не когда разрешит государство)? Купить пачку сигарет сейчас или кушать мясные стейки на пенсии? Снова по привычке обновить кредитную машину или к 60 годам объездить весь мир?

Будущее в твоих руках, и никто его у тебя отобрать не может, если у тебя сформированы правильные привычки. А жаловаться на вождей все могут, только это удовольствия не прибавляет. Я совсем не говорю о том, что дети не должны заботиться о своих родителях, совсем наоборот. Вопрос скорее в другом: а смогут ли? Где гарантии, что твой ребенок не пойдет по твоим стопам, не вылезая из кредитов? Где гарантии, что твой ребенок будет способен много зарабатывать (повезет с профессией, с работой, не пострадает в очередной кризис, не пошатнется его здоровье и т.д., и т.п.)? В жизни бывает слишком много непредсказуемых ситуаций, чтобы надеяться на кого-то другого, кроме себя.