Дэвид Стивенсон - Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть

показывает, что многие пожилые инвесторы тратят в среднем 22 процента своего дохода на погашение задолженности. Удивительно, но факт: средней суммы сбережений для выхода на пенсию для этой группы «риска» достаточно всего на два года пенсионного дохода.

Учитывая, что подавляющее большинство читателей будут иметь, по крайней мере, 17 лет жизни после выхода на пенсию в возрасте 65 лет, что им делать, если они отстанут от графика своих планов на пенсии?

Простейшая стратегия – вложить столько денег, сколько возможно, в долгосрочные сберегательные планы. Оставьте максимальную сумму на вашем индивидуальном пенсионном счете, и снова – до $5500 в 2013 году или $6500 для тех, кто в возрасте 50 лет и старше. Найдите способ выделить немного свободных денег (смотрите следующую стратегию) – и доведите до максимума ваши взносы как можно быстрее.

Доведение вашего вклада в пенсионный план до максимума предполагает, что вы можете найти способ освободить денежные средства из своего бюджета. Для того чтобы сделать это, надо определить собственный капитал – знакомый совет! Для начала спросите себя, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько у вас есть. Затем установите этот бюджет и жестко придерживайтесь его! Наконец, проанализируйте свой образ жизни. Возможно, придется сокращать многие расходы сейчас, чтобы, в конечном счете, достичь своей цели при выходе на пенсию. Может быть, стоит подумать о переезде в более дешевый район, чтобы сократить расходы.

Если ничего не получается, подумайте о более позднем выходе на пенсию. Это, конечно, предполагает, что вы серьезно думали о «третьей возрастной карьере», т. е. о работе, которую сможете выполнять в 50–60 лет. Если получится сдвинуть пенсионный возраст на пять лет, вы сможете а) увеличить прирост пенсионного капитала за счет уменьшения количества лет, для которых необходимы сбережения; б) дать себе пять дополнительных лет для вкладов.

Не думаю, что существует одно чудодейственное средство, которое позволит вам жить в финансовой безопасности, когда вы приблизитесь к преклонным годам с недостаточным пенсионным капиталом. Здесь поможет сочетание нескольких мер, которые включают, в том числе, работу после выхода на пенсию. Я также думаю, что мы недооцениваем еще один фактор – чрезмерные сборы, взимаемые по планам пенсионных накоплений. Результаты недавнего исследования, проведенного ученым Йельского университета, показали, что дефицит долгосрочных сберегательных планов многих инвесторов можно объяснить сборами, которые были просто недопустимы. К счастью, вы можете решить эту последнюю проблему путем перехода в более дешевые инвестиционные фонды (например, индексированные) – и больше управлять инвестициями самостоятельно.

Но на этом фоне выступает и другая тревожная проблема: постоянное увеличение продолжительности жизни. Многие молодые читатели к тому времени, как доживут до пожилого возраста, не будут иметь другого выбора, кроме выхода на пенсию в 70 лет. Тем не менее, даже такой возраст выхода на пенсию по старости может привести их к финансовому кризису. Многие эксперты считают, что через 30 лет средняя продолжительность жизни 65-летнего мужчины увеличится с нынешних 17 лет до 25. Если это ваш случай, простого повышения пенсионного возраста на пять лет недостаточно. Возможно, потребуется увеличить его до 75 лет, а также рекомендовать пенсионерам откладывать дополнительные средства, чтобы компенсировать существенное увеличение расходов на индивидуальную медицинскую помощь (которая может составить более $100 000). Таким образом, чудеса современной медицины напоминают о том, что нужно радикально повысить вложения «в старость».

В этой короткой главе – первой в разделе практических житейских идей, которые помогут вам стать богаче, – я буду опираться на мудрость человека, цитируемого в начале главы. Это – Питер Линч. Справедливо сказать, что после Уоррена Баффета и Бенджамина Грэма Линч считается одним из величайших бизнесменов и инвесторов в истории. Он управлял сказочно успешным инвестиционным фондом Fidelity Magellan с 1977 по 1990 год; его средняя годовая доходность составляла 29,2 процента.

Но больше впечатляют не сами успехи, а его здравый подход к инвестициям, которым он готов поделиться со всеми, кто слушает его выступления или читает замечательные книги. Линч утверждает, что мы все можем делать деньги на инвестировании, просто действуя логично, разумно и дисциплинированно. Важно, как он утверждает – и я его поддерживаю! – что обычный человек с улицы имеет больше преимуществ, чем крупные учреждения.

По сути, философия Линча очень похожа на идеи Уоррена Баффета и других успешных инвесторов и деловых людей. Он считает, что капитал важен – и не должен быть упущен. Но процесс требует терпеливого исследования и тщательного анализа, которые базируются на минимизации риска путем инвестирования в солидные компании, недооцененные остальными учреждениями. Более того, считает он, необходимо инвестировать только в тот бизнес, который вы очень хорошо знаете и можете регулярно проверять. Линч требует, чтобы мы перепроверяли любой бизнес, в который инвестируем наш капитал.

Знание, утверждал он, мгновенно дает преимущества! Мы можем инвестировать в вещи, которые хорошо знаем, и чувствовать себя уверенно. Но наше преимущество – больше, чем просто покупка знакомых вещей. Линч утверждает, что крупные учреждения с их огромными капиталами сдерживаются ограничениями, которые не должны касаться всех нас.

Какое же у нас преимущество?

Линч утверждает, что вы можете сделать подробный анализ, который потребует много времени. В крупной организации это будет делать высокооплачиваемый профессионал, который потратит бесконечные часы, шныряя по деловым офисам, вместо того чтобы сидеть на скучных заседаниях, разглядывая презентации в PowerPoint и играя в игру «добейся повышения»! Я также думаю, что у вас большая терпимость к риску, а это значит, что если вы возьмете достаточно далекий временной горизонт (скажем, десять лет или больше), то можете позволить себе потери в 20 или более процентов, инвестируя в то, во что действительно верите. Для среднего учреждения потеря выше 10 процентов, как правило, губительна для карьеры менеджера. Вы также можете использовать продукт компаний, в которые инвестируете на регулярной основе, что позволяет индивидуально оценивать каждое решение об инвестировании. Последнее, но не менее важное: вы можете инвестировать в неликвидные вещи в течение длительных периодов времени, потому что вам не придется отвечать на вопросы любопытных контролирующих органов.