Коллектив авторов - Страховое дело: Шпаргалка

Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения.

Добровольное страхование базируется на ряде принципов. Первый принцип – принцип добровольного участия в страховании, однако этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

Второй принцип – принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц, поскольку не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья).

Следующий принцип – принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.

Обязательное страхование– это страхование осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

В ГК РФ установлены следующие случаи введения обязательного страхования:

• если такое страхование связано с риском гражданской ответственности гражданина или организации, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

• если такое страхование предполагает обязанность заключить договор в пользу третьего лица о страховании его жизни, здоровья или имущества на случай причинения вреда указанным имущественным интересам;

• если такое страхование вменено в обязанность юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении и оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью.

В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхованием.

Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

В соответствии с ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность такого страхования.

Обязательное страхование базируется на принципах:

• принцип обязательности:

• принцип сплошного охвата обязательным страхованием;

• принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;

• принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем;

• принцип бессрочности обязательного страхования.

• принцип нормирования страхового обеспечения.

Классификация страхования по видам страхового возмещенияоснована на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за ущерб, понесенный страхователем в результате страхового случая Обязательства страховой компании по отношению к страхователю согласно договору страхования могут состоять в возмещении страхователю ущерба или в выплате согласованной суммы. Соответственно выделяют страхование ущерба и страхование суммы.

В случаях страхования ущерба страховая компания на основании договора страхования обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. При этом страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба, т. е. осуществляется конкретное покрытие потерь в результате страхового случая.

Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При данных видах страхования в случае наступления страхового случая страхователь выплачивает страхователю или застрахованному лицу заранее определенную сумму (страховую премию). Таким образом, при страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности страхователя, так, как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и возможностью страхователя.

Балансовая классификация видов страхованияпредставляет интерес в первую очередь для страхователей в лице предпринимательских организаций, так как позволяет руководителю фирмы установить, все ли позиции предпринимательской деятельности, которые подлежат страхованию, действительно застрахованы.

Основу страхования активов составляет имущественный интерес страхователя, это страхование материальных ценностей. К данному виду страхования относятся все важнейшие отрасли страхования: 1) страхование основных средств; 2) производственных запасов; 3) незавершенного производства; 4) готовой продукции и товаров; 5) возможных потерь по долговым обязательствам.