Коллектив авторов - Страховое дело: Шпаргалка

Одним из основных управляемых страховщиком факторов внутренней среды является страховой продукт и связанные с ним условия конкретных видов страхования, уровень качества страховых услуг степень их диверсификации и т. п. В современных условиях на первый план выходят комплексные страховые продукты, предложение самых полных услуг нестандартного страхового покрытия.

Важной составляющей внутренней среды страховой компании является ценообразование (система тарифов) на страховые продукты. Решения, касающиеся тарифов на страховые услуги, включают определение общего их уровня, диапазона колебаний, взаимосвязи цены и качества услуг, степени важноети ценового фактора для страховщика, реакции на тарифную политику конкурентов и т. п.

Маркетинг включает в себя систему организации продаж страхового продукта (страховых полисов), формирование спроса на страховые услуги и разработку мероприятий направленных на продвижение страховых услуг. При организации системы продаж страховых услуг страховая компания принимает решение, каким образом вести продажу услуг – с помощью посредников – страховых брокеров (или страховых агентов) или продавать непосредственно потребителям, максимально используя собственную инфраструктуру в виде агентств, филиалов, представительств. Финансовая устойчивость и платежеспособность в значительной степени определяет положение страховой фирмы на рынке и степень доверия к ней потребителей, финансовых институтов. Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается постоянное сбалансирование или превышение доходов над расходами по страховому фонду. Философия и внутренняя культура страховой компании,т. е. идеологическая база ее функционирования, включают в себя систему ценностей и приоритетов, которыми руководствуется персонал страховой компании при принятии решений в процессе своей деятельности, психологический климат в компании, а также модель организационного поведения как внутри страховой компании (кадровая политика), так и вне ее (отношение к страхователям, партнерам по страховой деятельности). Именно данный фактор внутренней среды формирует имидж страховой компании и непосредственно влияет на ее конкурентоспособность на страховом рынке.

Базовым организационно-правовым документом страховой компании являются правила страхования, в которых обычно отражаются следующие основные положения: 1) виды договоров страхования заключаемых в соответствии с данными правилами страхования и на определенной территории; 2) предметы и объекты страхования; при этом оговаривается какие материальные, нематериальные ценности юридических и физических лиц и по каким характеристикам (параметрам, свойствам) не принимаются на страхование данной страховой компанией; 3) субъекты страхования (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель); 4) перечень страховых рисков, от которых проводится страхование; 5) страховая сумма; 6) срок страхования; 7) страховая премия и страховой тариф; 8) порядок заключения и действия договора страхования; 9) взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель для получения страхового возмещения или страхового обеспечения. Устанавливаются сроки для составления страхового акта, сроки и размеры страховых выплат с учетом франшизы и уровня страхового покрытия. Определяются случаи, при которых страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения, страхового обеспечения 10) порядок рассмотрения спорных вопросов. В первую очередь оговаривается порядок досудебного урегулирования спорных вопросов, в случае невозможности такого урегулирования спора предусматривается его разрешение судом.

В ГК РФ установлено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре страхования (полисе).

Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, то в соответствии со ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Федеральной службы страхового надзора, свидетельствующей о выданной лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил страхования. Специальное разрешение выдается Федеральной службой страхового надзора и на изменения правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности, объектов страхования и объема обязательств страховщика.

Договор страхования– это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь – уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: 1)он должен быть заключен письменно. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования); 2) он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком; 3) он может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору страхования.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.