Роман Аргашоков - Деньги есть всегда. Как правильно тратить деньги, чтобы хватало на все и даже больше

Повторим, это делается, чтобы падение качества жизни ощущалось минимально.

ЗАДАНИЯ

1. Определите, действительно ли вам нужно урезать расходы? Если нет, то не делайте этого.

2. Если расходы урезать все же придется, то составьте рейтинг своих трат на улучшение настроения методом сравнения. Отказывайтесь от наименее значимых.

Как я уже показывал на примере личного финансового плана, переплата процентов по кредиту уменьшает количество денег, которое можно было потратить на себя. На эту потерю нужно идти осознанно – что выигрывается взамен? Время, удобство, престиж?

Например, можно взять кредит на машину, чтобы жена не мучилась с маленьким ребенком в общественном транспорте. Если живете за городом, то машина экономила бы деньги и время при поездках на работу. Или уже сейчас хочется почувствовать мощь двигателя и комфорт бизнес-класса.

Важно, чтобы вы совершали осознанный выбор, чтобы не чувствовать себя несчастным впоследствии. Лично мое мнение – переплачивать по кредиту можно лишь на цели экономкласса, чтобы покрыть потребности выживания. Если машина в кредит, то надежная рабочая лошадка за минимальные деньги. Если квартира в кредит, то недорогая, одно– или двухкомнатная как временное пристанище.

Очень важно не надорваться на этих целях. У меня был опыт, когда при падении доходов пришлось прекратить досрочное погашение ипотеки и стало неприятно осознавать, что вместо полутора стоимостей квартиры придется заплатить две. Честно говоря, были у меня другие планы на свои деньги, нежели отдавать их банку.

Именно поэтому я сторонник досрочного погашения взятых кредитов, особенно со ставкой выше 15 процентов годовых. Некоторые умники рекомендуют инвестировать на заемные деньги. Но доходность даже в 20 процентов еще нужно умудриться заработать. Есть большой риск хотя бы и частичной потери денег. А погасив досрочно кредит, вы гарантированно зарабатываете 15 процентов годовых за счет экономии на процентах. Есть ли смысл гнаться за лишними 5, 10 или даже 15 процентами, когда можно остаться ни с чем? Я привык избегать необоснованных рисков и вам того же советую.

Допустим, у вас несколько кредитов. Какие из них гасить досрочно? На этот вопрос мои ученики обычно отвечают, что нужно гасить самый дорогой кредит. Выгода очевидна – сэкономить на процентах максимальное количество денег. Но бывают ситуации, когда ежемесячный платеж по всем кредитам душит, съедает от 30 процентов месячного дохода и даже больше.

В этом случае важно максимально ослабить эту удавку на шее. Высвободите свою энергию от необходимости выживать, перезанимать, жить в режиме тотальной экономии и направьте на развитие и увеличение доходов в приемлемом режиме. Для этого гасим в первую очередь те кредиты, которые способны максимально уменьшить ежемесячный платеж.

Размер платежа зависит не только от ставки по кредиту, но и от срока погашения. Чем он меньше, тем выше ежемесячный платеж. Возможно, придется погасить менее дорогой кредит, но с более ранним сроком погашения.

Если задача максимально уменьшить ежемесячный платеж не стоит, то тогда действительно лучше всего погасить наиболее дорогие кредиты. Это позволит уменьшить переплату и сохранить больше денег. Досрочно погасить лучше всего один кредит, а не распределять деньги равномерно между несколькими кредитами. Даже если есть два и больше одинаково дорогих кредитов, то лучше «навалиться» на один из них, погасить максимально быстро, а затем переключиться на другой.

Здесь работает принцип восточных единоборств, когда один человек дерется с несколькими противниками. Легче всего выстроить их в очередь перед собой, чтобы в каждый момент времени драться только с одним противником. Если в один ряд их выстроить не удается, то лучше сконцентрироваться на том противнике, которого можно выключить из боя быстрее всего. Дальше драться станет легче.

Следующий вопрос: при частичном досрочном погашении – уменьшать срок погашения или сумму ежемесячного платежа? Многие считают, что лучше уменьшать срок, чтобы уменьшить переплату. Но тогда сохранится размер платежа.

Лично я всегда уменьшал сумму. Допустим, ежемесячный платеж уменьшился на 10 тысяч рублей. При возможности гасить кредит прежними темпами лишние десять тысяч идут в счет досрочного погашения и уменьшают размер переплаты. Но при финансовых проблемах я уменьшил величину ежемесячного взноса по кредиту и обезопасил себя от кассовых разрывов.

То есть в моем случае я получил и уменьшение переплаты по кредиту, и возможность при необходимости снизить месячный платеж. А сокращающий срок платежа приобретает лишь возможность уменьшить переплату.

После погашения кредитов не рекомендую залезать в новые. Научитесь больше зарабатывать и приумножать накопления путем инвестиций. Именно с помощью этих методов более правильно ускорять достижение крупных целей, а не за счет кредитов.

ЗАДАНИЯ

1. Гасите кредиты со ставкой от 15 процентов и выше досрочно.

2. В первую очередь гасите кредиты с большим ежемесячным платежом, чтобы его уменьшить.

3. Во вторую очередь гасите самые дорогие кредиты.

4. При частичном досрочном погашении кредита выбирайте уменьшение ежемесячного платежа, а не срока кредита.

Почему именно официанта? Вспомните свои походы в кафе. Вас обслужили стандартно – вы оставили обычные чаевые. Обслужили плохо, хамили – не дали никаких чаевых, возможно, даже написали жалобу в книге отзывов. Если обслуживали хорошо, уделяли достаточно внимания, были вежливы, предупредительны, дали возможность почувствовать себя VIP-клиентом – скорее всего вы оставите более щедрые чаевые (если вы не жмот).

Вывод напрашивается сам собой: если хочешь больше чаевых, то относись к клиентам лучше, будь предупредительнее и уважай клиента.

Проведите аналогию с самим собой. Все мы по жизни официанты, все кого-то обслуживаем. Для наемного работника основным клиентом является работодатель. Даже если вы обслуживаете не самого работодателя, а в этот раз его собственных клиентов, то главный для вас все равно работодатель. Согласны?

Но официанту чаевых никто не гарантирует, например, попался этакий крохобор. А вот мы с вами находимся в отличной ситуации, потому что заранее договариваемся о вознаграждении. Важно разобраться, что является большей ценностью в вашей профессии.