Уильям Данко - Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? Секреты изобильной жизни

В основе наших исследований – семьи миллионеров, а не отдельные личности. При такой методике не представляется возможным точно указать пол. Однако поскольку 95 % семей миллионеров – семейные пары и в 70 % таких пар глава семьи – мужчина, обеспечивающий не менее 80 % дохода, мы обычно говорим о типичном миллионере «он».

Большинство американцев, слыша слово «богатый», представляют себе человека, владеющего множеством материальных благ (определение из словаря Webster). Мы понимаем богатство иначе, без привязки к материальным благам. Большинство людей с высоким уровнем потребления не приумножают свой доход покупкой акций, ценных бумаг, инвестициями в бизнес и прибыльные индустрии. Те, кого мы считаем богатыми, не нацелены на демонстрацию лоска.

Один из способов, которым мы определяем богатство человека, – это размер его капитала, или, как говорится, «главное – величина стада, а не ширина сомбреро».

Напомним, что капитал – это то, что остается, если из активов вычесть пассивы (без учета трастовых счетов).

Порог богатства, от которого мы отталкиваемся в этой книге, начинается с 1 миллиона долларов. По нашим подсчетам, лишь 3,5 % семей (3,5 миллиона из 100) можно назвать богатыми. Около 95 % миллионеров в США владеют капиталом от 1 до 10 миллионов долларов – далее мы будем рассказывать именно о таких семьях. Почему? Это семьи миллионеров в первом поколении, то есть они смогли заработать такой капитал лишь собственным трудом, без помощи богатых дедушек и наследства. А значит, эта сумма вполне достижима для многих американцев.

Еще один способ определения богатства – оценка ожидаемого размера капитала. На него влияют ваш доход и возраст – чем выше ваш доход, тем выше ожидаемый размер капитала. И чем дольше вы получаете этот доход, тем выше вероятность того, что вам удастся скопить достаточную сумму.

Таким образом, пожилые люди из высокооплачиваемых категорий населения должны иметь бо́льшие накопления, чем молодые и менее оплачиваемые.

Большинство американцев от 25 до 65 лет, чей годовой доход превышает или равен 50 000 долларов, имеют уровень богатства, соотносимый с возрастом. Тех, чей доход превышает средний в своей возрастной категории, можно считать богатыми.

Наверняка вам непонятно, почему мы называем богатым человека с годовом доходом, например, 64 000 долларов. Давайте разберемся. Представим человека средних лет – пусть ему будет 41 год, а зовут его Чарли Боббинс. Он пожарный, а его жена – секретарь. Годовой доход его семьи – 55 000 долларов. По данным нашего исследования, его ожидаемый доход составит 225 000 долларов. Однако у семьи Боббинс гораздо больше денег – они умеют жить на зарплату пожарного и секретаря так, что остаются средства для накоплений, с которыми они удачно управляются. Скорее всего, эта семья – сторонники разумного потребления. Ведя такой образ жизни, Боббинсы без труда могут накопить достаточно, чтобы обеспечивать себя в течение 10 лет и не работать. Таким образом, мистер и миссис Боббинс считаются богатыми людьми в своей категории населения и возрастной группе.

А теперь представим другого человека – Джона Эштона, дипломированного врача 65 лет, чей годовой доход составляет около 560 000 долларов. На первый взгляд кажется, что Эштон весьма богат – его капитал составляет 1,1 миллиона долларов. Однако, если воспользоваться формулой ожидаемого капитала, он сразу же теряет свой статус богача – при его доходах и возрасте ожидаемый капитал должен составлять 3 миллиона. Из чего можно сделать вывод, что Эштон ведет расточительный образ жизни, а его денег хватит лишь на пару-тройку лет безбедной безработной жизни.

Как понять, сколько вы должны «стоить» – с учетом возраста и доходов. Общаясь много лет с огромным количеством людей с высоким доходом и капиталом, мы вывели несколько формул с разными переменными. На житейском уровне они вряд ли вам пригодятся, поэтому предлагаем использовать вот такой метод:

Умножьте ваш возраст на реальный доход семьи без учета налогов. Все источники дохода, кроме наследства, разделите на десять. Сумма, которую вы получите, и есть ваш ориентир.

Приведем пример. Мистеру Энтони Дункану 41 год, его доход – 143 000 долларов, еще 12 000 долларов он получает от инвестиций. Получается, что его общий доход равен 155 000, умножаем на 41 и получаем 6 335 000. Далее делим на 10 – ожидаемый капитал мистера Дункана 635 000 долларов.

Попробуйте посчитать ваш ожидаемый капитал – насколько реальность близка к этой цифре? Где вы находитесь относительно шкалы богатства? Если вы попадаете в первую четверть – поздравляем, вы ОНБ, отличный накопитель богатства. Попали в последнюю четверть? Значит, вы ПНБ, плохой накопитель богатства. Есть еще обычный СНБ, средний накопитель богатства.

Существует еще одно правило – в категорию ОНБ легко попадают люди, чей капитал не менее чем в два раза выше ожидаемого. Например, мистер Дункан должен иметь капитал в два раза выше того, что соответствует его возрасту и доходу, – 1 271 000 вместо 635 000. Если он реально стоит 1,27 миллиона и больше – он попадает в категорию ОНБ. Если капитал мистера Дункана в два и более раз меньше, чем тот, что ожидается для лиц его возрастной группы и доходов, он – ПНБ.

Мы называем ОНБ создателями богатства. Как правило, объем их накоплений превышает средства ПНБ как минимум в четыре раза. Такой резкий контраст – один из самых интересных результатов наших многолетних исследований. Разберем эту разницу на примере двух людей.

Первый герой – мистер Миллер Ричардс по прозвищу Бубба. Ему 52 года, он владеет дилерской фирмой по продаже семейных фургонов. Общий доход его семьи в прошлом году составил 90 200 долларов – согласно нашей формуле, его капитал должен быть не менее 451 000. Но Бубба – ОНБ, и его реальный капитал – 1,1 миллиона.

Полная противоположность ему – Джеймс Х. Форд Второй. Мистеру Форду 51 год, он юрист. Его прошлогодний доход чуть выше, чем у Буббы, – 92 330. Как вы думаете, есть ли разница между его реальной стоимостью и ожидаемым капиталом? Огромная – 226 511 долларов против 470 883. Мистер Форд – плохой накопитель богатства, хотя и учился в университете 7 лет. Как же так вышло, что его обошел продавец фургонов? Фактически капитал мистера Ричердса в пять раз выше, хотя они оба – из одной категории по возрасту и доходу.

В ситуации легко разобраться, задав два вопроса:

• Каких расходов требует образ жизни верхушки среднего класса, к которой относится семья юриста?

• Каких расходов требует образ жизни среднего (а скорее – рабочего) класса семьи мистера Ричардса?