Леонид Файнберг - Банкротство. Путь от кредитного рабства к финансовой свободе

Недобросовестная реклама часто вводит в заблуждение будущих клиентов финансовой организации, которые узнают о реальной стоимости кредита лишь во время подписания договора, когда отсутствие юридической и финансовой грамотности, а также психологическое давление острой потребности в ссуде не позволяют отказаться от заключения накладного договора. Кроме того, сама процедура предоставления услуги заточена на то, чтобы клиент как можно быстрее подписал договор о кредите. Редко в банке договор дают на руки, чтобы клиент в спокойной обстановке (а лучше с юристом!) мог разобраться, что же он собирается подписывать. Ответ банковского работника на просьбу взять договор на несколько дней, чтобы ознакомиться с ним, прост: клиент может ознакомиться со всеми типами договоров на сайте, банк выкладывает их в свободный доступ. Но на сайте висят шаблонные договоры, условия в которых могут очень отличаться от условий, изложенных в том договоре, который подпишет клиент. Данная ситуация вообще не является нарушением каких-либо норм: не нравится – не подписывай. Такой вот кот в мешке.

Следует отметить особый вид кредитных организаций: это микрофинансовые организации, или сокращенно МФО. Кстати, если человек взял займ в МФО, путь к кредиту в банке ему уже закрыт.

С одной стороны, много говорится о том, что брать деньги в микрофинансовых организациях – гиблое дело. Но люди все равно идут и берут. Во-первых, потому что нет другого выхода. Сейчас и зарплаты задерживают, и нет дополнительных источников дохода, не говоря уже о финансовой подушке. Кроме того, последние пятнадцать лет в нашем обществе существует обязательный атрибут потребления, и по привычке люди приобретают вещи не первой необходимости. Эта инерция продолжается.

Самая большая опасность кредитования в этих организациях – неравные условия заемщика и МФО. Они проявляются не столько в сумасшедших процентах кредита, сколько в информационном неравенстве. Привычка перекладывания ответственности на кредитную организацию (государственный банк) сохраняется с прежних советских лет, когда государство регулировало процессы займа. Однако те времена давно прошли, и сейчас кредитные организации защищают исключительно свои интересы и не заботятся о благополучии своих заемщиков.

Очень часто жертвами таких займов становятся пожилые люди, которые проходят в кредитной организации по возрасту (обычно займ может быть выдан человеку возраста до семидесяти лет), они займ берут, а вот отдавать его им уже нечем. Далее начинается гиперактивность службы безопасности, это особенность микрофинансовых организаций. К тому же все диалоги как навязывания займа, так и требования возврата долга продуманы психологами с целью надавить на заемщика, заставить его принять нужные организации условия. Должник обращается в следующую МФО, чтобы «перехватить» денег для возвращения части долга в первую организацию. История с первым долгом на этом, конечно, не заканчивается, но при этом появляется еще один долг на таких же кабальных условиях.

Пожилая работница почты взяла займ в микрофинансовой организации в размере 6 тыс. на покупку билета стоимостью 4 тыс. своей внучке на концерт Ольги Бузовой. Также деньги были потрачены на приобретение футболки стоимостью 2 тыс. с изображением певицы. К сожалению, вовремя отдать долг не вышло, после чего началось плотное общение с работниками микрофинансовой организации по урегулированию ситуации. Через несколько месяцев безнадежных попыток выплатить долги МФО женщина попала к нам с долгом, в несколько раз превышающим сумму первоначального займа.

Некоторые клиенты нашей компании были должны 30–50 микрофинансовым организациям.

Также возможно пролонгирование договора с выгодой для МФО, но не для заемщика. Часто должника вынуждают подписать договор о залоге своей собственности, например, жилья.

Суд будет на стороне кредитной организации, если должник сам подписал договор о залоге своей собственности, даже если это его единственное жилье.

В наше время серьезной проблемой является финансовая неграмотность населения. Это нежелание людей читать договоры или непонимание того, что в них написано. Например, есть ставка, которая прописывается в договоре, и другая, которая называется «эффективные проценты». Это и есть реальные проценты, которые надо платить по договору. Многие люди наивно считают: если условия выплат кабальные, то суд поймет их ситуацию и избавит их от этих обязательств. Очень важно понимать, что понятие справедливости здесь не работает. Есть законодательство, действует договор.

Конечно, существует законная процедура банкротства, но к ней надо подходить грамотно, чтобы не оказаться без имущества. Очень важно обратиться за помощью к специалистам, когда долг еще не достиг катастрофического размера. В этой ситуации надо как можно быстрее бежать и договариваться с кредитной организацией. Даже если сама организация не идет навстречу, то такая ее позиция – очень серьезный аргумент в суде, но об этом обычный заемщик, тем более, если он пожилой человек, просто не подозревает. Если избегать решения проблемы, заметать, так сказать, мусор под коврик, это чревато тяжелыми последствиями для последующего разбирательства.

Микрозаймы удобны лишь тем, кто их предоставляет. Завлекая ложной рекламой – обещаниями подтвердить заявку прямо через интернет или по телефону, предоставить деньги сразу на карту и быстро выдать необходимую сумму, организация получает на честных и ответственных заемщиках, как минимум, удвоенную выгоду, а при неисполнении должниками условий займа имеет в несколько раз больше выданной суммы денег. Скрытые условия помогают мошенничать с клиентами, не преступая законы, и получать невероятные доходы на неграмотности граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию.

Категория четвертая. Ошибки в ведении бизнеса.

Нередко начинающие бизнесмены имеют мнение, что самое главное в бизнесе – первоначальный капитал, и эта уверенность толкает их на поход в банк за кредитом. Однако существуют определенные правила, которыми стоит руководствоваться при открытии бизнеса. Правила, за справедливость которых заплатило большое количество разорившихся предпринимателей.

Предприимчивые люди пытаются заработать, используя крупные мероприятия, например, чемпионат по футболу, который проходил в России и побил все рекорды по прогоревшим бизнесам. Это люди с предпринимательской жилкой. Сегодня они торгуют табаком, завтра кальянами, потом завозят бытовую технику из Китая, могут открыть интернет-магазин и так далее. Связавшись с таким масштабным делом, как тот же чемпионат по футболу или олимпиада в Сочи (в 2014-м году банкротства физических лиц еще не было, но предпринимателей погорело очень много), или универсиада, проходившая в Казани, предприниматели пытаются заработать. Такие мероприятия не обязательно спортивной направленности, они могут быть любые, главное, крупные и с большим наплывом участников и зрителей. Тут же открываются и точки питания, и магазины с сувенирами, различные услуги, сервисные службы, цель которых – подвизаться под эти огромные массовые мероприятия. Однако, где государство, там часто коррупция, несправедливость (хотя в бизнесе справедливости тоже не стоит искать), на такого горе-предпринимателя начинаются гонения, может быть, требования откатов, проигранные аукционы, в итоге он может быть выдавлен с рынка. Желая быстро заработать на таком мероприятии и не учитывая современные реалии, предприниматели просто прогорают и остаются с большими долгами. Например, когда в Сочи требовалась крупная строительная техника, многие предприниматели брали ее в аренду, в лизинг и предоставляли ее застройщикам, но многие подрядчики не только не расплачивались, но и разбивали технику. Результат – предприниматель банкротится.