Дэвид Бах - Фактор латте. Три секрета финансовой свободы

Генри улыбнулся:

– Достаточно справедливо, примерно это я и собирался сказать: никакой финансовый план не поможет следовать принципу «Плати сначала себе», каким бы логичным и эффективным он ни казался. И есть только один способ это осуществить.

Он взял свой блокнот, вернулся к странице, на которой писал вчера, и под словами «Плати сначала себе» написал своим размашистым почерком:

2) Настрой автоматические платежи

Если тебе нужно каждую неделю выписывать чек или заходить в онлайн-приложение, чтобы регулярно пополнять депозиты, то рано или поздно что-то пойдет не так и ты просто перестанешь это делать.

– Зои, позволь спросить тебя: ты считаешь себя занятым человеком?

– Ха-ха, еще каким!

Генри кивнул.

– Конечно, ты занятая – как и все. Думаю, последнее, что тебе хочется делать, это составлять финансовый план и следить за его исполнением неделя за неделей. Правда в том, что ты наверняка не будешь этого делать.

С этим Зои точно не стала бы спорить.

– Единственное решение, – сказал Генри, – это перевести будничные решения в простой автоматический режим, чтобы они выполнялись сами собой, не требуя от тебя специальных действий. Чтобы это сделать, не нужна никакая самодисциплина и сила воли. Просто берешь, настраиваешь – и оно работает.

– Невозможно потратить то, чего нет, – заметил Барон.

– Именно, – подхватил Генри. – Автоматическая система прекрасна. Каждые две недели или каждый месяц ты договариваешься со своим работодателем, чтобы платежи по пенсионному плану 401(k) списывались автоматически и сразу – до того, как сумма будет подвергнута налогообложению, – и твой банковский счет будет пополняться автоматически. Вот и все.

– Так просто? – не поверила Зои.

– Это должно быть так просто. Если нет, то ты этого не сделаешь. А если ты не настроишь эти списания автоматическими, то этого просто не случится.

– Сделать их автоматическими, – прошептала она, записывая слова в телефон.

Барон снова заговорил:

– Правительство давным-давно дошло до всего этого. Вплоть до Второй мировой войны все хорошие американцы собирали свои зарплаты и не платили Дяде Сэму его долю до следующего года. Проблема заключалась в том, что все хорошие американцы также ничего и не планировали. Не составляли финансовые планы, – усмехнулся он. – Они пробовали потратить немного денег на кампании по обучению нас финансовому планированию, чтобы мы стали платить налоги. И это тоже не сработало! Поэтому Дядя Сэм сказал: «Ну и черт с ним» – и установил простую систему, которая стала забирать его долю…

– Автоматически , – добавил Генри.

– Именно! – повторил Барон. – Забирать ее автоматически еще до того, как она попадет в наши руки. И это работает. Каждый раз, стоит нам заработать доллар, первым делом оплату получает Дядя Сэм.

– А потом в игру вступила корпоративная Америка, – перехватил разговор Генри. – Ты ходишь в спортзал, Зои?

Вообще-то, да, ходит: беговая дорожка и всякое такое.

– Оплата за абонемент в зал списывается автоматически раз в месяц, верно?

Зои кивнула:

– Они установили списывание платежа в тот день, когда я купила членство в клубе.

– Конечно, установили! Сейчас так делает большинство компаний, – вставил Барон. – Потому что это работает!

– Это и есть второй секрет, – резюмировал Генри. – Ты просто должна сделать это сама. Правительство даже предоставляет специальный способ сделать именно это – до того, как произойдет взимание налогов.

– 401(k), – прошептала Зои.

– 401(k), – подтвердил Генри. – Пенсионный счет до вычета налогов. Есть и другие виды – IRA, план самозанятости (SEP) и тому подобное – в других странах схема та же. Oни могут по-разному называться, включать разные детали, но все сводятся к одному: место, где вы можете сначала заплатить себе – автоматически, а уже потом доход подвергнется налогообложению.

– На этом, дамы и господа, думаю, следует прерваться и отведать лучшее, что есть в Helena’s. Что-нибудь для вас, мэм? – сказал Барон, отодвинув стул и вставая.

Зои улыбнулась:

– Нет, спасибо. – Когда последний раз кто-то обращался к ней «мэм»?

– Интересный персонаж этот ваш друг, – сказала Зои, пока они смотрели, как Барон направляется к бару, чтобы утолить голод.

– О да, – подтвердил Генри. – Он никогда не унывает. Раньше был в нефтяном бизнесе, но эта сфера пережила трудные времена. Он переехал в Нью-Йорк, нашел здесь работу в сфере энергетики – в компании, которая занимается возобновляемыми источниками энергии: это ветер, солнечная энергия и всякие новейшие технологии. Это потрясающе: водород, теплоутилизация… [6] Вторичное использование выработанного тепла. – Он понизил голос, передразнивая Барона: – Вещи, которые мой папа даже не мог себе вообразить.

Зои засмеялась.

– Добро пожаловать в будущее, – произнес Генри и посмотрел на Зои. – Но ты хочешь спросить что-то еще.

– Да. У меня есть вопрос, и даже не один. Можно?

«Я тебя слушаю».

– Ну вот, придется это сделать», – подумала девушка. Ей не хотелось быть грубой, но она не видела никакого способа понять свое отношение к тому, о чем говорил Джеффри, кроме как спросить Генри напрямую.

– Вчера вы говорили о том, что нужно откладывать часть дохода на специальный счет, который приносит 10 процентов в год.

Генри кивнул.

– Я поговорила об этом со своим другом… Он утверждает, что сейчас уже нельзя получить такие проценты, что это осталось в прошлом.

Генри улыбнулся:

– Понимаю. Многие скептически относятся к этому. Но на самом деле с 1926 года – того года, в котором начали вести учет данных (статистику), – рынок фондовых акций показал средний годовой рост выше 10 процентов . Конечно, в экономике бывают взлеты и падения, и рынки бывают разными. Сколько ты на самом деле зарабатываешь в какой-то год, зависит от года и того, во что ты инвестируешь. Но если посмотреть на картину целиком, все усредняется. Рынки растут, рынки падают – так было всегда. Не было ни одного рынка, который бы упал, но в конце концов не стал бы расти снова.

После экономического кризиса 2008 года cтали поговаривать, что дни, когда можно на чем-то сделать деньги, кончились. Угадай, что произошло с рынком с тех пор?

– Стал расти? – предположила Зои.

Генри улыбнулся:

– Со средним годовым приростом более 10 процентов.

– Вот это да!

– Исторически, – продолжал Генри, – даже самый скучный консервативный портфель акций и облигаций может приносить стабильные 8 процентов. Но суть не в точной цифре, Зои. Суть в том, чтобы эта цифра существовала и работала на тебя.

– Хорошо, – Зои снова вспомнила разговор с Джеффри. – Но ведь налоги придется платить в любом случае, даже после вычета этих процентов?