Крис Скиннер - Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]

Square была основана в 2009 году Джеком Дорси, совладельцем Twitter. Специальное устройство, помещаемое в гнездо наушников смартфона, позволяет превратить телефон в платежный терминал (POS) и начать принимать платежи. Идеальная для мелких торговцев, система развивалась медленно, пока в 2011 году процесс стремительно не ускорился. Так, спустя всего 10 месяцев объем ежедневных платежей через приложение достиг 1 млн долларов. Два месяца спустя он удвоился, а еще через месяц, в мае 2011-го – утроился. В результате платежная система Visa осуществила крупное стратегическое инвестирование в этот бизнес. К 2013 году компания оценивалась в 3,25 млрд долларов, что очень показательно, учитывая, что большинство стартапов испытывают на себе давление со стороны тяжеловесов рынка, таких как PayPal и банки.

Последние проявляли активность в сфере мобильных платежей на протяжении двух последних десятилетий. В 1990-х они пытались использовать WAP-протокол для проверки баланса счета на мобильном. Тем не менее все это не выходило за рамки экспериментов, и только в конце 2000-х мобильные платежи стали действительно популярны.

Итак, мы прошли путь от разъединенного мира, где далеко не все имели доступ к технологиям связи, до связанного мира, где каждый может общаться без проводов.

В Африке, Азии, Латинской Америке, Китае, Индии и других развивающихся экономиках мы видим по-настоящему революционные изменения в обществе и в банковской сфере. Дешевый доступ к мобильным коммуникациям позволил Африке и развивающимся экономикам превратиться из регионов, где преступления были обычным делом, а платежи вызывали затруднения, в регионы, где преступления отслеживаются, а платежи просты и доступны. Все это благодаря электронным платежам, которые можно отслеживать и которые осуществляются мгновенно, невзирая на расстояния. Наилучшим примером может служить M-PESA в Кении, хотя это и не типичный вариант использования мобильных платежей.

M-PESA была запущена в марте 2007 года, когда правительство Кении попросило Safaricom, подразделение Vodafone, помочь организовать более эффективное движение денег между гражданами страны. В то время большинство платежей в городах и деревнях осуществлялись с помощью физической доставки счетов и бумажных денег автобусами и водителями такси.

Используя M-PESA, агенты управляют платежами с помощью SMS, что делает денежные переводы простыми и мгновенными. В результате M-PESA быстро превратилась в самый надежный способ оплаты в Кении, а мобильный оператор Safaricom – в крупнейшего финансового оператора в стране.

К 2010 году M-PESA привлекла 9,5 миллиона пользователей. Число клиентов к 2013 году возросло до 17 миллионов, из которых 10 миллионов совершают хотя бы одну операцию в месяц. Добавьте сюда других операторов мобильных денег в Кении, и получится, что б о льшая часть ВВП страны обслуживается мобильными сетями. Например, в апреле 2013 года было совершено транзакций на сумму 142 млрд кенийских шиллингов, или 1,6 млрд долларов. Всего за 2013 год через мобильные платежные системы Кении прошло около 20 млрд долларов. ВВП Кении в 2012 году составил 37,23 млрд долларов, отсюда следует, что теперь значительная часть экономики страны зависит от мобильных денег.

В дополнение к этому M-PESA перевела многих людей из разряда не пользующихся банковскими услугами в разряд пользующихся. Когда система запускалась в 2007 году, в стране насчитывалось 2,5 миллиона клиентов банков; на сегодня их число возросло до 10 миллионов.

Такой успех привел к созданию других моделей мобильных платежей: от партнерства Standard Chartered Bank с MasterCard и мобильным оператором Africa до Easypaisa, работающей с Orange в Восточной Африке, с Safaricom в Кении и с Tigo в других частях Африки.

Однако дело не только в мобильной революции, случившейся в Африке – на континенте, где еще десять лет назад не было никакой электронной инфраструктуры, а сейчас имеющем почти повсеместное покрытие. Взрывное распространение мобильных технологий в развивающихся странах во многом обязано мобильным приложениям.

Переходя от простых систем, основанных на текстовых сообщениях, к приложениям для iPhone и Android, можно обнаружить куда более интересные реализации мобильных платежей и мобильного банкинга. Это ключевой момент, поскольку ожидается, что к 2015 году развивающиеся экономики достигнут уровня проникновения смартфонов, который сейчас наблюдается в развитых странах.

Обеспечив возможность пользоваться мобильным интернетом с помощью сенсорного управления, смартфоны изменили наше представление о том, что такое мобильный телефон. Внезапный расцвет приложений для смартфонов – тому свидетельство [47]. Мобильные приложения дважды изменили наши представления о том, как устроен мир, и в частности как устроен мир денег.

Во-первых, приложения очень функциональны; они просты и удобны в использовании. Ими могут пользоваться как 7-летние, так и 70-летние без какого-либо обучения. Они защищены от неверного обращения со стороны пользователя. Это делает планшеты и смартфоны с сенсорными экранами идеальными для сложных финансовых операций.

Во-вторых, приложения делают возможным дробление функциональности на мелкие части. В результате банки могут разделить свои процессы на фрагменты, сделать их взаимозаменяемыми и готовыми к применению. Вы можете иметь платежное приложение, не имеющее ничего общего с банковским. Вы можете пользоваться приложением для остатков по счету и оповещений, которое не связано со счетом. Вы можете осуществлять микроплатежи и даже наноплатежи.

Последний пункт – самый важный. Если у вас есть возможность делать наноплатежи, то мир денег меняется. Это видно на примере приложений вроде Angry Birds, которое недавно отметило свою 250-миллионную загрузку [48]и показало, что компания может зарабатывать миллионы, собирая по 99 центов за загрузку.

Фактически это привело к взрыву альтернативных способов оплаты и виртуальных валют. Игровые приложения на планшетах и смартфонах становятся обычным делом, а Apple выплачивает 5 млрд долларов разработчикам игр через App Store в 2012-м; еще 900 млн выплачивает Google [49].

Все эти миллиарды долларов сделаны на загрузках по 99 центов и внутриигровых обновлениях стоимостью несколько центов каждое и приобретенных через iTunes и Android Store. Мы наблюдаем новые формы виртуальных валют в действии. Вы можете не согласиться, но агрегирование большого количества малых платежей создает, по существу, систему виртуальных валют.

Не верите? Вот мой личный опыт знакомства с игровыми виртуальными валютами.

Безмятежным летом я вдруг начал играть в «Зомби» на своем телефоне. Это было приложение, которое, используя интернет-подключение, соединяло меня с моими друзьями на Facebook. Я зарабатывал очки, превращая своих друзей в зомби, и мог бы зарабатывать больше, сражаясь с ними, но мои друзья относились к этому с меньшим энтузиазмом. В конце концов я бросил игру, достигнув седьмого уровня зомби-царства. Через некоторое время один из моих «друзей» начал «убивать» меня каждый день, буквально кромсая бензопилой. Это больно. Все-таки я был зомби-священником в Церкви варваров и раньше никто меня не побеждал. Откуда взялась эта бензопила?