Марио Мата - Защита активов и страхование: Что предлагает Швейцария

Вследствие законной переуступки прав на страховое возмещение супругу и/или потомкам в соответствии со ст. 81 VVG требования, связанные со страхованием, передаются бенефициариям, даже если назначение сделано (только) на случай смерти. Поскольку это положение применимо даже к полисам с единовременной уплатой премии и высокой начальной выкупной стоимостью, супруг и/или потомки приобретают все права, связанные с полисом, но не несут никаких обязательств по уплате премий в будущем. Таким образом, привилегии близких родственников в случае исполнительного производства очень широки (ср. Küng, указ. соч., ad Art. 81, 82).

Если держатель полиса проживает в другой стране, швейцарские страховые полисы могут стать объектом исполнительного производства. Встает вопрос в том, защищен ли швейцарский страховой полис иностранного страхователя и подлежит ли он исполнительному производству по взысканию долгов или по делу о банкротстве. Трансграничное исполнительное производство опирается на территориальный принцип, непосредственно вытекающий из национального суверенитета. Так что правоприменяющие органы любой страны имеют доступ лишь к тем активам должника, которые находятся в данной стране. Чтобы определить, могут ли правоприменяющие органы изъять активы держателя полиса, следует задать вопрос, где расположены соответствующие активы – на территории страны проживания держателя полиса или за рубежом.

Ответ на этот вопрос зависит от фактического местонахождения актива. В Швейцарии действует принцип, согласно котором страховые требования – это, как правило, требования, не материализованные в определенном финансовом инструменте (страховой полис – всего лишь документальное свидетельство). Чтобы определить место отправления правосудия по швейцарскому Закону об исполнительном производстве и банкротстве, руководствуются следующими правилами. Обычно местонахождением требований считается место проживания кредитора в Швейцарии. Если кредитор проживает за рубежом, то по практическим соображениям местонахождением требований считается место пребывания третьей стороны (например, швейцарской страховой компании), поскольку принудительные меры, скорее всего, будут применяться в юрисдикции, на территории которой проживает должник. Однако можно доказать, что местонахождением требований является зарубежный филиал страховой компании или место проживания кредитора. Вследствие этого зарубежная юрисдикция может инициировать исполнительное производство по страховым требованиям.

В определенных случаях страховой полис может рассматриваться как финансовый инструмент. Местонахождение финансового инструмента определяется в соответствии с его физическим местонахождением. Страховой полис может рассматриваться как финансовый инструмент (как именная ценная бумага), если он содержит пункт о двустороннем представлении, согласно которому страховщик обязуется удовлетворить страховые требования только при представлении страхового полиса. Такие юридические документы рассматриваются как активы, местонахождением которых считается место их хранения. Подобный вариант страхового полиса, будучи юридически возможным, в Швейцарии встречается очень редко.

Исполнительное производство за рубежом осуществляется в соответствии с зарубежным законодательством. В ходе зарубежного исполнительного производства бенефициарии швейцарского полиса страхования жизни, не воплощенного в финансовом инструменте, должны заявить о своих правах в соответствии с зарубежным законодательством. При этом они могут доказать, что местонахождением страховых требований по полису страхования жизни должна считаться Швейцария, что не позволяет включить страховые требования в исполнительное производство из-за территориальных ограничений. Если окажется, что зарубежный закон применим к страховым требованиям по швейцарскому полису страхования жизни, то по закону они как бенефициарии имеют преимущественные права перед кредиторами держателя полиса.

В случае назначения неотменяемого бенефициария (§ 2 ст. 79 VVG) по швейцарскому законодательству страховые требования исключаются из имущества держателя полиса. Это правило, вытекающее из закона, обычно учитывается при исполнительном производстве за рубежом и обеспечивает защиту страховых требований. Если коллизия законов приводит к применению зарубежных правовых норм, результат будет тем же, если зарубежный закон признает, что стоимость страховых требований исключается из имущества держателя полиса.

В случае назначения неотменяемыми бенефициариями супруга и/или потомков следует признать, что данная привилегия, хотя она и закреплена в законе, представляет собой часть государственного исполнительного права, а значит, зарубежные власти могут не принимать ее во внимание, если зарубежное коллизионное право не предусматривает признания такой привилегии. В этом случае страховые требования могут быть включены в производство в пользу кредиторов независимо от характера назначения бенефициариев, если зарубежное законодательство не предусматривает аналогичной привилегии для родственников держателя полиса.

Если страховой полис, оформленный в Швейцарии, воплощен в финансовом инструменте, ситуация еще проще. Если оригинал полиса (документ), находится в Швейцарии, местонахождением страховых требований, скорее всего, тоже будет считаться Швейцария, и, следовательно, они не включаются в исполнительное производство за рубежом.

Если требования к швейцарской страховой компании включаются в исполнительное производство за рубежом, несмотря на привилегии в процессе правоприменения и переуступаются кредиторам держателя полиса, вопрос о фактическом исполнении судебного решения, принятого за рубежом, остается открытым. Если швейцарская страховая компания имеет филиал или дочернюю компанию в стране проживания держателя полиса, это подразделение могут обязать выплатить выкупную стоимость страхования жизни в пользу кредиторов держателя полиса.

Однако, если исполнительное производство по зарубежному решению о банкротстве должно осуществляться в Швейцарии из-за отсутствия филиала или дочерней компании швейцарского страховщика за рубежом или из-за того, что зарубежное законодательство не позволяет осуществлять исполнительное производство в отношении активов зарубежного филиала или дочерней компании, применяется швейцарское законодательство. Так, ст. 166 швейцарского Федерального кодекса о частном международном праве (CPIL) предусматривает официальное признание зарубежного решения о банкротстве в определенных обстоятельствах и при конкретных условиях. Согласно § 1 ст. 170 CPIL признание зарубежного решения о банкротстве влечет за собой применение швейцарских законов об исполнительном производстве. При этом принимаются во внимание привилегии, оговоренные в VVG, и исключения из вышеупомянутых норм, касающиеся отчуждения имущества с целью обмана кредиторов (ст. 171 CPIL). Швейцарский суд, который будет рассматривать вопрос о признании зарубежного решения, в таком случае, скорее всего, будет считать местонахождением страховых требований Швейцарию (место проживания должника) и обеспечит защиту активов в соответствии с VVG, которую не обеспечивает зарубежное законодательство. Вследствие этого швейцарскому суду придется отклонить изъятие страховых требований.