Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Проблема, следовательно, состоит в том, как вы видите будущее бизнеса и во что инвестируете. Многое сводится к долгосрочным перспективам, но большинство банков не имеют долгосрочных перспектив. Банки живут сегодняшним днем, и краткосрочные инвестиции получают преимущество.

Подобная ситуация также является следствием слабой конкуренции между банками и легкостью копирования опыта. Обратите внимание на «большую пятерку» британских банков: HSBC, Barclays, Lloyds, RBS и Santander. Когда один из них предпринимает нечто необычное, остальные, если это имеет смысл, делают то же самое. Если один банк поднимает волну, остальные копируют ее в течение нескольких месяцев. Поэтому мобильные приложения вроде Pingit от Barclays выделяются на общем фоне; Barclays запустил систему пиринговых мобильных платежей за два года до того, как большинство остальных банков начало рассматривать подобную возможность.

На другом конце спектра находится то, что банкам стоило бы скопировать, например, PayPal или Square, но многие из тех, кто руководит банками, просто не знают о них. Вот здесь и появляется нестыковка.

Если спросить, приведут ли те изменения, которые мы сегодня наблюдаем, к перестройке банковской системы, то большинство банков ответят утвердительно. И поэтому глубокое понимание социальных технологий и инвестирование в них имеют решающее значение.

На протяжении всей своей истории банки высокомерно полагали, что, единожды получив клиента, можно держать его всю жизнь. Банки считали, что только нечто из ряда вон выходящее могло испортить взаимоотношения с клиентом и вынудить его расстаться с банком. И банки годами внедряли новые каналы обслуживания в точном соответствии с подобным типом мышления.

Однако все более широкое использование мобильных планшетов в повседневной жизни привело к сокращению цикла технологических изменений. Поскольку большинство людей владеют хотя бы одним подобным устройством, почти у каждого под рукой оказывается альтернативный способ получения банковских услуг. Таким образом, клиенты в итоге изменят способы функционирования банков в будущем. Клиенты уже могут пользоваться альтернативными платежными механизмами. Они загружают приложения, которые делают, что им нужно и как им нужно. Банкам пора понять: то, что было священным в течение долгого времени, ушло навсегда – и начинать инвестировать в соответствии с новыми реалиями.

Последствия укороченного цикла технологических изменений

Что означают все эти укороченные циклы и использование клиентами новых технологий? Это значит, что, когда клиент из дома пытается приобрести какой-то финансовый продукт, будь то кредитная карта или ипотека, процедура должна быть настолько же простой, как, например, у Amazon, иначе пользователь закроет приложение и уйдет куда-то еще. Это результат синдрома недостатка внимания в современном мире. Если вы не смогли «зацепить» клиента в течение нескольких секунд, он уходит. Если у него возникли какие-то трудности при оплате, он уходит.

Вы должны всё продумать заново, чтобы поставить клиента в центр внимания. Это новая возможность, но это и угроза. Подобные изменения, если они получат дальнейшее развитие, представляют собой потенциальную угрозу для основ банковского дела. Хорошим примером могут служить платежи, которые уже трансформировались в прямые Р2Р-транзакции благодаря мобильным технологиям и зачастую осуществляются небанковскими организациями. В настоящее время небанковские организации обслуживают более 15 % всех платежей в мире, тогда как десять лет назад этот показатель был практически равен нулю, и эта тенденция усиливается.

Пока остается непонятным, пойдет ли остальная часть банковского мира по этому пути, но способ взаимодействия клиента со своим банком изменится коренным образом. Достаточно взглянуть на детей, чтобы понять, что они уже переключились на интуитивные, ориентированные на потребителя интерфейсы с сенсорными экранами. Если показать им компьютер, они не поймут, как им пользоваться. Это та скорость, с которой происходят сегодня изменения, и банки должны успевать, иначе они будут вытеснены на обочину.

Необходимость идти в ногу со временем диктуется не тем или иным подразделением банка, а всем банковским сообществом; заинтересован даже корпоративный сектор. Все признают, что банки должны освоить планшеты и смартфоны. И большой проблемой здесь является полный разворот от привычных способов работы банков.

Мобильность означает, что все переворачивается с ног на голову. Вопрос теперь не в том, как много вы сможете втиснуть в приложение, а как много вы можете получить от него. Это не то, что должно быть закрыто и открываться только по мере необходимости; наоборот, все должно быть открыто и закрываться только тогда, когда это необходимо.

Иными словами, цифровая революция бросила вызов самим основам финансового обслуживания. Они получили удар в голову. Все перевернулось с ног на голову, и традиционным игрокам на этом рынке трудно с этим справляться. Действующие игроки подобны супертанкерам; их трудно менять. Чтобы развернуть танкер, требуется 14 поворотов рулевого колеса на каждый градус разворота, и нельзя делать это быстрее: танкер опрокинется и утонет. Это опасно. То же самое с традиционными участниками банковского рынка. Они не могут развернуться на 180 градусов быстро, иначе они перевернутся и утонут.

Однако это не значит, что традиционные банки не смогут ответить на эти вызовы. Скорее это вопрос проецирования реалий нового мира на мир старый. Если придерживаться этого взгляда, то главный вопрос состоит в том, как развить компанию, чтобы идти в ногу со временем. На это нужно время, и по этой причине большинство банков склоняются к сотрудничеству и партнерству с новыми игроками и телекоммуникационными компаниями.

Не банкинг на приложениях, а открытый банкинг

Мы подходим к вопросу, окажут ли банковские приложения и возможности API какое-то влияние на будущее банковских услуг. Большинство банкиров считают, что появятся новые компании, которые приведут к следующим большим переменам: следующий Google, следующий Facebook и следующий Apple. Банки же не будут этого делать. Начнем с того, что банки просто не в состоянии разворачивать свои танкеры, чтобы делать подобные вещи.

А вот что банкам действительно следует сделать, так это обеспечить доступ к инновациям, поддерживая участие в стартапах, открывая сервисы для включения в будущие стартапы. Иными словами, банки могут интегрировать современные «крутые» приложения, предоставляя им свой функционал с помощью API. Для этого банкам нужно обеспечить работу своих сервисов в режиме реального времени и в удобном формате.