Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Приведу пару примеров. Согласно исследованию Йельского университета (2012), средняя продолжительность жизни компаний из индекса ведущих американских компаний S&P 500 сократилась более чем на 50 лет за прошлое столетие: с 67 лет в 1920 году до 15 лет в наше время[96 - Can a company live forever? // BBC Business News, 19 January 2012.]. В большинстве стран крупные банки существуют уже более века, и редко когда на рынке появлялся новый игрок. Например, когда в Великобритании в 2010 году открылся Metro Bank, все отмечали, что это первый новый розничный банк в стране за последнее столетие.

Если вы посмотрите на крупнейшие банки в мире, то их список остается практически неизменным. Например, по данным журнала Banker, в 1999 году пятью крупнейшими банками в мире были:

1. Citigroup.

2. The Bank of America.

3. HSBC.

4. Crédit Agricole.

5. Chase Manhattan.

В 2010 году список изменился, но незначительно:

1. The Bank of America.

2. JP Morgan Chase.

3. Citigroup.

4. Королевский банк Шотландии.

5. HSBC.

Все потому, что банки являются неотъемлемой частью коммерческой и экономической деятельности государств. Это уже было неоднократно продемонстрировано в прошлом, так же как и во время недавнего кризиса. Банки могут наносить ущерб экономикам или способствовать их росту и развитию; очевидно, их роль в том, чтобы поддерживать второе, а не создавать первое. И хотя последний кризис пошатнул данное положение дел, он не изменил его. Банкам необходимо получать банковские лицензии, чтобы предоставлять банковские услуги. Без этого ключевого требования экономическая система провалилась бы в анархию.

Просто посмотрите на то, что произошло в виртуальном мире Second Life, когда виртуальная банковская система развалилась и Linden Lab – компания, стоящая за Second Life, – отказалась брать на себя какую-либо ответственность и возмещать убытки игроков (см. главу «Цифровые банки – это социальные банки»). После массовых протестов компания отступила и изменила свою политику, заявив, что в будущем, для того чтобы стать банком в виртуальном мире, необходимо быть банком в реальном мире. Иными словами, даже в этих новых коммерческих мирах вам необходима лицензия, чтобы выполнять базовую банковскую функцию – держать депозиты.

Это не значит, что новые банки и новые формы коммерции не смогут надстроиться над банковской системой, но это означает, что фундаментальная основа банкинга остается при банках. Тех банках, которые имеют лицензии, действуют в соответствии с законами страны и подлежат аудиту и надзору.

Уникальная особенность банковской индустрии состоит в том, что она во многом представляет собой национализированный сектор экономики, но управляется рыночными механизмами, иначе правительства испытывали бы чрезмерную склонность к коррупции. Подобный статус банковской системы делает ее фундаментом всей коммерческой деятельности, включая и новые формы коммерции. Однако ситуация вокруг этого банковского фундамента меняется, и меняется быстро.

Новые виды коммерции

Обязательное лицензирование банковской деятельности во всем мире позволяет заглянуть в будущее, взяв в качестве основы бизнес-модель PayPal. PayPal начинал как механизм P2P-платежей и со временем вырос до признанного игрока на банковском рынке. Хотя компания имеет банковскую лицензию, она предпочитает работать с банками, развивая свой бизнес исключительно как платежный сервис.

Это не значит, что в какой-то момент PayPal не изменит своего исходного условия и не станет банком, но сейчас PayPal – единственная небанковская организация, которая уверенно вторглась в финансовую систему, разместившись поверх нее. Компания видит свою роль в том, чтобы делать платежи и банковские операции легкими, представляя весь процесс оплаты таким образом, что вы просто получаете то, что вам нужно, а не задумываетесь над тем, как заплатить за то, что вам нужно.

Amazon сделал то же самое с помощью услуги click-to-pay («кликни, чтобы заплатить»), а Apple – с помощью объединения микротранзакций в iTunes и приложениях. В случае с Apple компания могла бы изменить мир, если бы ее кошелек Passbook допускал возможность обмена денег. Passbook от Apple – это виртуальный кошелек, который после активации предоставляет купоны, позволяет участвовать в программах лояльности и т. д. Google представил подобный кошелек в партнерстве с MasterCard и Citibank в США в конце 2011 года, но он пока не получил распространения. Причину недобора критической массы приписывают решению Google ограничить использование виртуального кошелька только одной моделью мобильных телефонов. Наоборот, Apple, имея глобальное преимущество на рынке смартфонов, увидит 100 млн мобильных телефонов с автоматически активированными виртуальными кошельками, которые уже привязаны к 400 млн аккаунтов в iTunes. Это критическая масса. И снова, как и в случае PayPal и Google, данная модель только использует банковскую систему, не пытаясь ее заместить.

Это справедливо и по отношению к новым участникам, таким как Moven, который был запущен в США в 2013 году. Moven ставит своей целью создать по-настоящему социальный мобильный финансовый сервис, в котором индивидуальное финансовое обслуживание, социальные медиа и сети, игровой характер обслуживания, обработка платежей и традиционный банкинг будут объединены в простой единой форме.

Примером нового коммерческого начинания Moven может служить его запатентованная система CREDScore, которая выставляет клиентам кредитный рейтинг, опираясь на их социальное влияние в различных социальных сетях, таких как Facebook, Twitter и/или LinkedIn. Чем больше влияние, тем выше кредитный рейтинг, и наоборот. Отчасти для оценки кредитоспособности используются данные социальной оценки клиента в предположении, что чем выше социальное доверие к человеку, тем больше ему можно доверять финансово. Основной процессинг всех банковских операций Moven выполняет банк-партнер, тем не менее это характерно и для других новых игроков в Соединенных Штатах, таких как Simple и SmartyPig.

Кое-что меняется

Несмотря на то что большая часть финансовой экосистемы находится в пределах банковской зоны влияния, в нашем новом мире есть знаки перемен, в особенности там, где люди взаимодействуют «один на один» с помощью мобильного интернета.

M-PESA – это пример околобанковской системы, которая обслуживает 20 % ВВП Кении за пределами банковской системы. С тех пор как M-PESA была запущена в марте 2007 года, количество людей, которые теперь имеют счета в традиционных банках страны, выросло вчетверо. Причина? Поскольку мобильные деньги охватывают и тех, кто раньше не пользовался банковскими услугами, теперь эта категория граждан начинает рассматриваться как финансово способная и подготовленная к охвату банковскими услугами (см. интервью с Джоном Мейнардом из M-PESA).