Неизвестен Автор - Сборник статей по современному экономическому состоянию России

Несмотря на то, что целый диапазон регулирующих инструментов передан в руки властей отдельных штатов, имеются общие принципы регулирования. К их числу относятся:

* внутренние меры (распространяющиеся на данный штат);

* федеральные меры (распространяющиеся на другие штаты США);

* внешние меры (распространяющиеся за пределы США).

Регулирующий орган штата несет ответственность за:

* признание страховщиков в соответствии с их статусом (внутренним, федеральным или внешним);

* определение требований к размеру капитала и требований к платежеспособности;

* определение требований относительно резервов;

* налогообложение;

* формы страхового полиса;

* регулирование норм, если это предусмотрено действующим законодательством;

* надзор;

* контроль за распределением прибылей страховщиков.

Координирующим органом на федеральном уровне является Национальная Ассоциация специальных уполномоченных страховщиков (NAIC), которая объединяет регуляторов отдельных штатов. Ассоциация не относится к органам федеральной власти. Необходимость в ее создании была вызвана трудностями и для страховых компаний, и для клиентов, учитывая различия в регулирующих условиях отдельных штатов. Это служило существенным препятствием к развитию страхового бизнеса в США.

Деятельность Ассоциации направлена на гармонизацию законов государственного страхования. С этой целью была разработана принципиальная модель законопроектов, охватывающих различные аспекты страхового дела. На основе этой модели законодательные органы штатов вырабатывают собственные законы. Благодаря этому достигнут реальный прогресс в общенациональном единообразии законов страхования. Если законодательные акты основываются на единой модели, то они получают Свидетельство об Аккредитации NAIC. Проблемы, которые стоят в настоящее время перед NAIC - создание "образцового" закона, согласно которому власти того или иного штата были бы подготовлены к лицензированию иностранных страховщиков (основанных за пределами США) без того, чтобы требовать (как в многих случаях в настоящее время) их регистрации и лицензирования в пределах каждого штата. Модельный закон позволил бы также разработать унифицированные требования, существующие уже в некоторых штатах, согласно которым в Совете директоров иностранной страховой компании должны присутствовать американские граждане.

Таким образом, основные особенности регулирования страхового дела в США включают в себя следующие аспекты:

* детали, регулирующие уставы в каждом отдельном штате;

* все страховщики, агенты и брокеры должны получить лицензию, и, например в Висконсине должны представлять детальный 5-летний бизнес-план и все необходимые данные, касающиеся руководства компании;

* минимальные требования к капиталу для страховщиков (от 100 тыс. долл. в Алабаме до 3 млн. долл. страховых обществ взаимного кредитования в Канзасе);

* требования платежеспособности в форме депозитов и/или минимальных резервов (от минимального депозита в 300 тыс. долл. в Иллинойсе до минимального резервного требования в 2,5 млн. долл. во Флориде и в 3 млн. долл. в Висконсине);

* обязательное страхование множества рисков, включая автогражданскую ответственность в пользу "третьих" лиц, медицинское страхование и страхование компенсаций рабочим;

* налогообложение премий в пределах от 1% для страхования жизни в Алабаме до 5% для некоторых видов страхования в Северной Каролине и Висконсине. В среднем оно равно 2%.

Некоторые штаты регулируют страховые тарифы. Так, Алабама регулирует большинство тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни и страхованию здоровья, Иллинойс - тарифы на страхование компенсаций рабочим, ответственность предпринимателей и медицинское страхование. В Канзасе регулируются тарифы при страховании от несчастных случаев, болезней и некоторых других видов страхования. В Северной Каролине установлены обязательные стандартные требования для некоторых видов автотранспорта и страхования риска пожара. Формы полиса и их формулировки могут также регулироваться. В некоторых штатах власти сами могут быть вовлечены в процесс обязательного страхования или страхование профессиональной ответственности, например в страхование компенсаций рабочим, медицинское страхование, или страхование на случай стихийных бедствий.

4.4. Другие рынки (Бразилия, Чили, Болгария, Чешская Республика, Венгрия и Польша)

В данном разделе выделяются особенности регулирования, свойственные различным странам, и рассматриваются существенные различия между ними. В табличной форме особенности страховых систем в шести указанных странах приведены в Приложении.

Страховое законодательство. Все шесть стран имеют всесторонние законы в области страхования. Начало регулирования страхования в Бразилии и Чили относится к 30-м годам, хотя в Чили закон был радикально изменен в 1980г. Предыдущая система полного государственного контроля за деятельностью страховщиков была отменена в условиях либерализации финансового сектора Чили. Польша и Венгрия начали экономические реформы раньше, чем другие восточноевропейские страны, и их первое законодательство, касающееся частного рынка страхования, датируется 1984г. и 1986г. соответственно. Все восточноевропейские страны имеют всесторонние законы страхования, принятые в 1992-97 гг. Закон о страховании в Чешской Республике в определенном отношении отстает от законов других стран.

Лицензирование страховщиков. Системы лицензирования применяются всеми странами или непосредственно путем выдачи разрешения регулирующим органом или косвенно, через установление минимального размера капитала и финансовых требований в отношении депозита. В некоторых случаях от страховщиков требуют внести определенный депозит на счет регулирующего органа.

Регулирующий орган. Все страны имеют специальный регулирующий орган в сфере страхования, работающий в соответствии с действующим законодательством и подотчетный в конечном счете соответствующему министру и национальному парламенту. В Бразилии и Чили регулирующим органом является департамент правительства.

Минимальные требования к размеру капитала. В каждом случае существуют требования для страховщиков, устанавливающие минимальный размер капитала. Вообще самые высокие требования к размеру капитала относятся к страховщикам, осуществляющим страхование жизни, но в Болгарии и Чили еще более высокие требования действуют в отношении перестраховщиков. В Чешской Республике установленные законом минимумы могут быть увеличены в специфических случаях по усмотрению регулирующего органа, в Бразилии - по усмотрению региональных правительственных органов для страховщиков, находящихся под их юрисдикцией. В некоторых случаях требования к минимальному размеру капитала сформулированы в иностранной валюте с целью избежать влияния инфляции. Необходимый минимум, установленный Польшей, выражен в ЭКЮ, а в Бразилии и Чили в индексных единицах.