Григорий Малов - Кредитные организации на срочном рынке. Вопросы правового регулирования

Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В соответствии с ч.3 ст.1 Закона о банках небанковской кредитной организацией является:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пп.3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в п.5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п.9 ч.1 ст.5 Закона о банках;

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;

3) кредитная организация – центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии Законом о клиринге. Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации – центрального контрагента устанавливаются Банком России.

Таким образом, главным критерием деления на виды кредитных организаций является совокупность банковских операций, которые они вправе осуществлять.

В соответствии с ч.1 ст.5 Закона о банках к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в т.ч. электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). [133]

В юридической литературе в качестве признаков банковских операций выделяют: субъектный состав, исчерпывающий перечень, закрепление в нормативном правовом акте, необходимость получения лицензии. [134]

Государственная регистрация кредитных организаций осуществляется Банком России. После государственной регистрации Банк России выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Только после получения лицензии кредитная организация вправе осуществлять банковские операции. Банки, обладающие соответствующей лицензией Банка России, вправе осуществлять весь спектр банковских операций.

На сегодняшний день нормативными актами предусмотрены четыре вида небанковских кредитных организаций: расчетные небанковские кредитные организации (далее – РНКО), небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (далее – НДКО) и платежные небанковские кредитные организации (далее – ПНКО); кредитная организация – центральный контрагент.

В соответствии с п.1.1. Инструкции Банка России от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» [135]РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

2) осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

3) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

4) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

5) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в т.ч. электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с п.1.2.1. Положения Банка России от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» [136]НДКО вправе осуществлять следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;

4) выдача банковских гарантий.

В соответствии с ч.1 ст.12 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [137]и п.1 ч.3 ст.1 Закона о банках ПНКО вправе осуществлять следующие банковские операции:

1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

2) осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

3) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц (в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в т.ч. электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

С понятием кредитной организации тесно связано понятие банковской деятельности, которое законодательно не закреплено. [138]О.М. Олейник определяет банковскую деятельность как «разновидность предпринимательской деятельности, совокупность постоянно или систематически осуществляемых по поводу денег, или иных финансовых инструментов операций разных видов, объединенных общей целью». [139]К.Т. Трофимов понимает под банковской деятельностью основанную на законе либо лицензии предпринимательскую деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг, основанную на функции посредничества в кредите, платежах и обращении капитала. [140]

Считаем, что следует согласиться с авторами, которые определяют банковскую деятельность через совокупность банковских операций. [141]При этом следует согласиться с О.А. Тарасенко в том, что «поскольку предпринимательская деятельность кредитной организации не исчерпывается осуществлением банковских операций, следует заключить, что понятия «предпринимательская деятельность банков» и «банковская деятельность (банковские операции)» соотносятся между собой как целое и его часть». [142]Е.Б. Лаутс полагает, что банковская деятельность – это «предпринимательская деятельность кредитных организаций и Банка России, состоящая в осуществлении ими банковских операций как исключительного вида деятельности». [143]