Александр Борисов - Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

4-6. В части 4 комментируемой статьи закреплена обязанность кредитора размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в т. ч. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) по исчерпывающему перечню, определенному непосредственно в данной части.

Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ в ч. 4 комментируемой статьи с 24 июня 2018 г. внесены изменения:

введен пункт 8 1, предусматривающий указание такой информации, как дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

изложен полностью в новой редакции пункт 17, в прежней редакции которого указывалось на такую информаци, как информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в т. ч. при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте).

Как отмечено в информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (17 сентября 2014 г.), в части 4 комментируемой статьи устанавливаются минимальные требования по информированию заемщиков об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в т. ч. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»); указанная норма обязывает определить перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, но не обязывает определять перечень документов, достаточных для рассмотрения заявления о предоставлении кредита, в т. ч. для оценки кредитоспособности заемщика; в этой связи кредитор вправе в дополнение к самостоятельно определенному минимальному перечню документов запросить дополнительные документы.

В соответствии с ч. 5 комментируемой статьи такая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) доводится до сведения заемщика бесплатно. В данной части также подразумеваются право заемщика обратиться с запросом о предоставлении копий документов, содержащих такую информацию, и корреспондирующая этому праву обязанность кредитора предоставить копии этих документов. В этом случае копии документов предоставляются бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Часть 6 комментируемой статьи, предусматривая случай привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), устанавливает, что такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в ч. 4 данной статьи. Следует обратить внимание на то, что при этом не говорится о необходимости соблюдения требований ч. 5 данной статьи, т. е. о необходимости предоставлять информацию бесплатно, а копий документов содержащих такую информацию, – бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

7. Положения ч. 7 комментируемой статьи устанавливают два запрета:

включения в общие условия договора потребительского кредита (займа) указания на обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату;

установления кредитором требования к заемщику об уплате по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. В части 8 комментируемой статьи закреплена обязанность кредитора довести до заемщика дополнительную информацию в случае его обращении о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте: в этом случае кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

Пункт 4.1 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [38] СПС. (25 июля 2014 г.) содержит следующие разъяснения по вопросу о том, может ли обязанность кредитора, установленная частью 8 комментируемой статьи (информирование заемщика о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при сумме кредита свыше 100 000 рублей и более) содержаться в общих условиях договора потребительского кредита (займа):

в соответствии с ч. 8 комментируемой статьи кредитор обязан сообщить заемщику информацию о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при его обращении к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа), т. е. до заключения договора потребительского кредита (займа);

в отсутствии установленной комментируемым Законом формы сообщения заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций представляется, что соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения в текст заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или путем иного индивидуального информирования заемщика, обеспечивающего наличие у кредитора подтверждения факта исполнения предусмотренной данным Законом обязанности.

Как указано в письме Банка России от 23 апреля 2014 г. № 41-2-2-8/890 [39] СПС. , в целях реализации нормы ч. 8 комментируемой статьи следует использовать годовой доход заемщика, представляемый для оценки кредитоспособности заемщика в соответствии с установленными кредитором условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита и размещенными в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа) в порядке, определенном частью 4 данной статьи).

9-12. Положениями ч. 9 комментируемой статьи определен перечень условий, которые относятся к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), подлежащим согласованию кредитором и заемщиком индивидуально. Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ в эти положения с 24 июня 2018 г. внесены изменения: