И. Шалай - Страховое право: конспект лекций

Кроме того, в действующем Законе РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» нет научно-обоснованной классификации страхования и страховых рисков, а это отрицательно сказывается на правоприменительной практике.

Помимо перечисленных видов классификаций страховых правоотношений, существуют и иные. Так, например, по основаниям возникновения все страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из договоров и возникающие из состава юридических фактов без участия договора.

С философской точки зрения производство человеком материальных ценностей является основой его бытия в определенной общественной форме. Согласно данному подходу человек и природа между собой взаимосвязаны, поскольку человек, с одной стороны, оказывает воздействие на природу, а с другой – определенным образом приспосабливает ее к своим потребностям.

С развитием научно-технических достижений процесс освоения природных ресурсов человеком заметно облегчился. Это является предпосылкой роста общественного производства.

Несмотря на то что между человеком и природой существует неразрывное единство, человек постоянно ведет борьбу с природными явлениями, находясь в состоянии чрезвычайности, риска.

Поэтому можно сказать, что риск для человека есть норма существования. Риск в данном случае выражается в том, что практически все предметы его труда оказываются подверженными воздействию разрушительных сил природы, выражающихся в виде стихийных бедствий, несчастных случаев, катастроф. Все эти природные явления рассматриваются как опасность для того или иного предмета человеческого труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т. е. объект страховой защиты.

Основанием для возникновения страховых отношений служит риск. Без риска страховое правоотношение возникнуть не может, так как будет отсутствовать страховой интерес.

Содержание и степень вероятности риска служит основанием для определения содержания и границы страховой защиты.

Что же такое риск? В буквальном переводе слово «риск»означает «принятие решения», причем результат данного решения неизвестен, а соответственно, может быть не безопасен. Риск – это то явление, которое может произойти, а может и не произойти.

В пункте 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» говорится о том, что «событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления». Можно сказать, что риск – это гипотетическая возможность наступления ущерба страхователя. Любой конкретный риск представляет собой лишь возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Риск является неотъемлемой частью любой человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

При рассмотрении сущности риска применяться могут самые различные аспекты. Так, например, измерение риска осуществляется с помощью математических измерений, а именно, с помощью применения теории вероятности и закона больших чисел. Можно сказать, что по своей природе риск является событием негативным, при наступлении которого возможны отрицательные экономические последствия, причем момент и размер наступления таких последствий неизвестен.

В литературе существует точка зрения, что риск– это, отклонения между планируемым и фактическим результатом. И это отклонение может быть как отрицательным, так и положительным. При отрицательном отклонении налицо неблагоприятный результат. Положительное отклонение наступает в том случае, если полученный результат оказался благоприятнее того, который ожидался. Именно тот негативный исход, который может наступить при ожидании какого-либо явления и есть риск.

Риск очень тесно переплетается с таким понятием как «ущерб». Если риск представляет собой только возможное негативное отклонение, то ущерб– это действительное фактическое отрицательное отклонение. Именно через ущерб находит свою реализацию риск, который с помощью ущерба приобретает реальные и измеримые очертания. В процессе познания природы человек в своей преобразующей деятельности неизбежно сталкивается с риском и ущербом. Там, где есть риски, сущность которых непонятна человеку, возникает наибольший ущерб. В этом случае существует потребность в сборе, анализе и обобщении определенной информации о различных негативных явлениях с той целью, чтобы распознать общие тенденции развития и закономерности проявления, научного предвидения риска. Человек изучает, отражает достигнутый уровень познания риска, представляет его сущность, но многие риски до сих пор остаются непознанными, так как не до конца выяснены и раскрыты причины проявления рисков, причинно-следственные связи с окружающей средой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков. Именно возможность наступления неблагоприятных последствий в той или иной ситуации, т. е. риск и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Страхование играет роль защиты человеческой деятельности от различных случайностей. С помощью страхования осуществляется возможность достижения поставленной цели. Все эти факторы позволяют выделить риск в качестве основного понятия в страховом праве.

Именно множественность форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность полного устранения вероятности его наступления вызывают необходимость организации страховой деятельности.

Достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений является отражением существующих форм организации страховой деятельности.

Выражая определенные особенности рисков и конкретные формы его проявления по отношению к человеку и реальному миру, сформировались различные общественно-исторические типы и виды страхования, предусмотренные в страховом фонде.

Риск, являясь неотъемлемой частью страховой деятельности, характеризуется несколькими основными признаками:

1) это конкретное явление или совокупность явлений, в случае наступления которых производятся выплаты из образованного ранее соответствующего страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

2) это непосредственная связь с тем объектом, который был застрахован. Поэтому отдельное событие или совокупность событий не могут рассматриваться самостоятельно, они должны соотноситься с тем объектом, который является страховым и где реализуется риск. Каждый риск обладает определенным конкретным объектом проявления. В сознании человека риск связывается с этим объектом. Впоследствии по отношению к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска.