И. Шалай - Страховое право: конспект лекций

Нужно отметить, что страховщики имеют право осуществлять страховую деятельность через посредников, а именно через страховых агентов и брокеров. В статье 8 Закона «Об организации страхового дела» дается определение понятия страхового агента, в соответствии с которым, – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению. Здесь налицо представительские отношения, которые закреплены в ст. 182 ГК РФ. На основании этого одно лицо (страховой агент) совершает юридические или фактические действия в силу полномочия, основанного на доверенности. Страховые агенты в силу предоставленных им полномочий вправе заключать договоры страхования, а также совершать иные действия от имени страховщика. Как правило, правовые отношения между страховщиком и страховым агентом оформляются договором поручения.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» страховыми брокерами являются юридические либо физические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Можно сказать, что страховые брокеры выступают в качестве комиссионеров.

А. Г. Смирных считает, что «согласно п. 2 ст. 2 Закона РФ „Об организации страховой деятельности“, страховая деятельность (страховое дело) – это деятельность субъектов страхового дела в сфере страхования и перестрахования. Поскольку п. 1 ст. 6 Закона РФ „Об организации страхового дела в РФ“ указывает, что страховщики создаются для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, п. 2 ст. 8 Закона РФ „Об организации страхового дела в РФ“ запрещает страховым брокерам осуществлять не связанную со страхованием деятельность». [25]

К участникам страховой деятельности также относятся страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности актуариев, которая подлежит аттестации (п. 2 ст. 4.1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В данном случае необходимо отметить, что ранее наличие лицензии на осуществление страховой деятельности было необходимо только для страховщика (п. 1 ст. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Исходя из положений п. 5 ст. 968 ГК РФ обществу взаимного страхования требовалась лицензия лишь для страхования лиц, которые не являются участниками общества. Страховые брокеры уведомляли орган страхового надзора о намерении осуществлять посредническую деятельность. Деятельность страховых актуариев вообще не регулировалась.

Также в ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» говорится о том, что субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов. Данные объединения не вправе самостоятельно заниматься страховой деятельностью, и поэтому они не являются субъектами страхового правоотношения.

На основании договора простого товарищества страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

Любой участник гражданского оборота, будь то гражданин или организация, должен обладать гражданской правоспособностью. Таким свойством обладают и страховые организации.

Правоспособность– это способность юридического лица иметь субъективные гражданские права, которые соответствуют целям его деятельности и предусмотрены в его учредительных документах, и нести обязанности, которые связаны с этой деятельностью. Правоспособность возникает вместе с образованием юридического лица, т. е. в момент его государственной регистрации, и прекращается в момент исключения его из единого реестра юридических лиц.

У юридического лица может быть одна из разновидностей правоспособности, а именно: она может быть общей или специальной. Общая правоспособность предполагает способность юридического лица иметь гражданские права и нести обязанности для осуществления тех видов деятельности, которые не запрещены законом. При наличии специальной правоспособности существуют ограничения, связанные с основными целями и предметом деятельности юридического лица. Специальной правоспособностью обладают, как правило, некоммерческие организации, применительно к страховой деятельности это публичные страховые организации, объединения страховщиков, общества взаимного страхования, а также некоторые коммерческие организации, которые предусмотрены законом.

Вопрос о правоспособности коммерческих организаций является дискуссионным. Например, в отношении правоспособности банков было высказано несколько точек зрения, и, по мнению большинства ученых, коммерческие банки наделены специальной правоспособностью.

Для того чтобы разграничить правоспособность общую и специальную, необходимо использовать формально-юридический критерий, т. е. прямое указание закона. В данном вопросе не приемлемо судебное толкование. Отдельные виды коммерческих организаций со специальной правоспособностью должны получить легальное закрепление в законе, дабы избежать спорных и конфликтных ситуаций.

Любые юридические лица, в т. ч. и страховые организации должны подлежать государственной регистрации. Общее правило о регистрации юридических лиц закреплено в ст. 51 ГК РФ и ФЗ РФ от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», где прописана вся процедура государственной регистрации юридических лиц.

Страхователямипризнаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Это лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю (в том случае, если страхование производится в пользу третьего лица).

Можно выделить три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). Страхователями не могут быть государство, субъекты РФ, муниципальные образования.