Андрей Приходько - Шпаргалка по банковскому праву

Определенные особенности характерны для межбанковских кредитов, к которым в первую очередь относятся кредиты, предоставляемые Банком России под обеспечение залогом государственных ценных бумаг коммерческим банкам.

Под вышеуказанную категорию подпадают кредиты ЦБ РФ, предоставляемые коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики и на условиях обеспеченности, срочности, возвратности, платности.

Кредиты данного вида могут быть предоставлены кредитным организациям при соблюдении определенных условий, в частности:

1) при заключении с Банком России соответствующих договоров (генерального кредитного договора, дополнительных соглашений к договорам корреспондентского счета (субсчета) в расчетных подразделениях Банка России, обусловливающих возможность безакцептного списания денежных средств банка в объеме не погашенных в срок требований по предоставленным кредитам;

2) наличия счета депо в уполномоченном депозитарии;

3) при условии предварительного блокирования банком государственных ценных бумаг на своем счете депо в Депозитарии и соответствующем правовом оформлении такого блокирования;

4) соответствия государственных ценных бумаг, представляемых в обеспечение, определенным требованиям. Они должны принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами банка; они должны быть включены в ломбардный список и др.;

5) при соответствии банка требованиям:

а) относимости банка к категории финансово стабильных кредитных организаций (без недостатков в деятельности либо имеющих отдельные недостатки в деятельности);

б) выполнении вышеуказанных требований, включая требование о недопущении случаев ареста денежных средств на корреспондентском счете (субсчете) банка в расчетных подразделениях Банка России в течение последних 90 календарных дней;

в) банк отвечает следующим критериям на начало дня, являющегося днем выдачи кредита:

– имеет достаточное обеспечение по кредиту;

– в полном объеме выполняет обязательные резервные требования;

– банком не допускались просроченная задолженность по кредитам, ранее предоставленным Банком России и процентов по ним, а также другие просроченные денежные обязательства перед Банком России в течение последних 90 календарных дней.

Контроль выполнениябанком указанных требований осуществляется уполномоченными учреждениями(подразделениями) Банка России, которые правомочны приостанавливать предоставление кредита банку в случае выявления нарушений.

Проценты за пользование кредитом Банка России уплачиваются банками до погашения суммы основного долга по кредиту.

Неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредита Банка России и уплате процентов по нему Банк России начинает процедуру реализации заложенных ценных бумаг. Отсрочка платежа в данном случае не производится.

Основными видами кредитов, предоставляемых Банком России коммерческим банкам, являются:

1) ломбардные кредиты;

2) кредиты овернайт;

3) внутридневные кредиты.

К числу межбанковских кредитов относятся также однодневные расчетные кредиты ЦБ РФ.

Комплекс методов управления кредитным рискомдля обеспечения возвратности кредитов включает:

– анализ и оценку кредитоспособности заемщика и кредитуемого проекта;

– оценку обеспечения исполнения кредитных обязательств;

– формирование резервов на возможные потери по ссудам;

– способы работы с «проблемными» кредитами, включая кредитный мониторинг;

– способы реализации дополнительных мер по возвратности кредита.

Такая система методов управления кредитным риском:

– во-первых, предусматривает меры, с помощью которых могут быть прогнозированы, преодолены и компенсированы потери от невозврата кредита;

– во-вторых, позволяет оценить умение кредитных специалистов банка реагировать на возможные отрицательные последствия риска в деятельности «банк – клиент – банк», принимать комплексные решения по его минимизации.

Кредитоспособность заемщика– один из наиболее сложных вопросов в механизме обеспечения возвратности кредита:

– во-первых, это связано с тем, что само понятие кредитоспособности трактуется по-разному;

– во-вторых, ее оценка весьма сложна, что и предопределяет необходимость выбора банком группы или целой системы показателей и финансовых коэффициентов, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.

Кредитоспособность понимается как уровень финансово-хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основании которого кредитный специалист банка делает вывод о финансовой устойчивости заемщика, возможности эффективного использования заемных средств и его способности вернуть средства в соответствии с условиями кредитного договора. Определение кредитоспособности должно учитывать и такой фактор, как «кредитная история клиента».

Под способами обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Источники возврата ссудпринято подразделять на:

1) первичные– им является доход заемщика:

– для юридических лиц – это выручка в наличной или безналичной форме;

– для физических лиц – это заработная плата или другие поступления;

2) вторичные, которыми считаются:

– выручка от реализации заложенного имущества;

– перечисление средств поручителем, гарантом или страховой организацией.

Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения ссуд различен.

Средства, избираемые для защиты интересов банка, делятся на три группы:

– в первую группу войдут традиционные способы обеспечения исполнения обязательств. Из них, как правило, используются чаще всего неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия;

– вторую группу образуют различные договоры страхования, которые не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита;

– в третью группу могут входить некоторые нестандартные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Речь идет о прекращении обязательств путем отступного или новации.