Оксана Кузнецова - Добровольное страхование

Дополнительное страхование гражданской ответственности (ДСАГО) является хорошим дополнением к полису ОСАГО. Появление этого вида страхования обусловлено установлением предельной величины страховой выплаты по ОСАГО. Согласно правилам ст. 7 Закона об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

– в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

– в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Застраховаться на большую сумму позволяет добровольное страхование ответственности (ДСАГО). Кроме того, в случае серьезной аварии водителям без ДСАГО приходится покрывать остатки ущерба самостоятельно. Здесь закон защищает лишь частично.

Страховые случаи по ДСАГО и ОСАГО совпадают, и поэтому существует простое правило: ДСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе об ОСАГО максимальный размер компенсации. Иначе говоря, на практике главное различие этих двух видов страхования состоит в страховой сумме, подлежащей выплате потерпевшему (потерпевшим). Такая система кажется весьма удобной. Ведь если в ДТП участвует несколько автомашин, то выплат по ОСАГО может не хватить даже на ремонт отечественных автомобилей, не говоря уже об иномарках.

Сумму ДСАГО можно выбрать, а страховой тариф, скорее всего, будет подсчитан в процентном отношении к этой сумме с учетом ваших водительских качеств (стажа вождения, возраста и проч.) и характеристик автомобиля.

Страхование дополнительного оборудования автомобиля обязательно понадобится владельцам иномарок, имеющих элементы внешнего и внутреннего тюнинга. Это обусловлено тем, что основная страховка ОСАГО распространяется только на автомобиль в его базовой комплектации. Поэтому страхование дополнительного оборудования может стать своего рода добровольно-принудительным шагом для автовладельцев и повлечь дополнительные расходы.

Этот вид страхования, по сути, можно было бы отнести к разновидности частичного автокаско. Согласно условиям договора с любой страховой компанией к страховым случаям автокаско не относятся потеря ключей, хищение регистрационных знаков, а также оборудования, не входящего в заводскую комплектацию (магнитол, дисков), в том числе элементов тюнинга. А ведь, согласитесь, хищение мелких предметов привлекает преступников тем, что вроде бы украсть легче, и вероятность того, что найдут, очень низка. Поэтому хищение магнитол, дисков, чехлов и других привлекательных для преступников предметов совершается чаще, чем угоны.

Страхование дополнительного оборудования по перечню страховых рисков имеет свою специфику. Вот основное, что можно застраховать от повреждения или порчи действиями третьих лиц и силами природы:

– любые элементы внешнего тюнинга;

– регистрационные номера;

– салон полностью с находящимся там имуществом;

– магнитолы, диски, чехлы, личные вещи, находящиеся в салоне, и прочее.

Конечно же разумными исключениями из страховых рисков по данному виду страхования являются случаи умысла или грубой неосторожности владельца автомобиля, например, если сам водитель находился в салоне в нетрезвом состоянии и повредил салон при пользовании огнем или курении. Повреждения, нанесенные автомобилю при его эксплуатации (т. е. использовании по прямому назначению как средства передвижения), тоже не подпадают под данный вид страхования. Если вы являетесь участником дорожного движения, то на вас распространяется ОСАГО.

Согласно полису страхования дополнительного оборудования автомобиля вы сами определяете, что из элементов интерьера и экстерьера любимой автомашины вы не желаете страховать от хищения, уничтожения или повреждения.

Страховка действует тогда, когда вы не являетесь участником дорожного движения. После выплаты страхового возмещения за похищенное или уничтоженное дополнительное оборудование действие полиса по нему прекращается.

В случае несогласия с расчетом или размером выплаты страхового возмещения спор рассматривается в претензионном (досудебном) или судебном порядке. Примерный образец искового заявления для подачи в суд можно найти в приложении 6.

Страхование от несчастного случая при ДДП – третий по популярности после ОСАГО и автокаско страховой продукт.

Как утверждают словари, несчастный случай – это внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть. Из определения ясно, какие риски страхуются: главные из них – полная или временная потеря трудоспособности или смерть застрахованного человека. В ситуации с автомобилем таким человеком будет пассажир или сам водитель, находящиеся в салоне автомобиля.

Финансово защитить здоровье можно по двум способами: по паушальной системе и по системе мест. Эти две системы отличаются степенью защищенности страхуемых лиц. Обычно в договоре оговаривается вполне конкретная сумма, которая будет выплачена в случае аварии.

При паушальной системе страхуется весь салон. Суммы выплат подсчитываются путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших.

При системе мест на определенную сумму страхуется каждое место. Сумма определяется в договоре страхования. Страховой тариф обычно выражается в процентном отношении к этой сумме.

Примеры

– Автомобиль застрахован по системе мест. При этом по желанию автовладельца страховка была оформлена только на него – водителя и пассажира, сидящего рядом с ним на переднем сиденье. Во время ДТП пострадали два пассажира, сидящие на заднем сиденье. В выплате страхового возмещения страховая компания отказала. Если бы по системе мест были застрахованы задние пассажирские места, то пассажиры получили компенсацию от страховщика.

– Автомобиль застрахован по паушальной системе. При аварии пострадавшими оказались один пассажир на заднем сиденье и пассажир на переднем сиденье. Страховая сумма была поделена на две части между двумя пострадавшими.