Ирина Зайцева - Приобретаем и продаем дачу

Вы можете заключить страховой договор в пользу третьих лиц (или выгодоприобретателей). Выгодоприобретателем в договоре страхования может быть указано лицо, имеющее страховой полис в отношении объекта страхования. Что касается самого страхователя, наличие его страхового интереса не является обязательным.

Если в договоре страхования отсутствует определение выгодоприобретателя, сам страхователь обязательно должен иметь интерес в сохранении страхуемого имущества.

Если страхователь или выгодоприобретатель использует имущество в соответствии с договором аренды, в договоре страхования должны быть указаны условия, устанавливающие ответственность страхователя или выгодоприобретателя за гибель или частичное повреждение имущества.

Для принятия на страхование имущества, использующегося на правах залога, аренды, хранения или доверительного управления, в страховую компанию должны быть представлены копии соответствующих договоров. Кроме того, должен быть назначен выгодоприобретатель в лице:

– собственника имущества на основании стандартного договора аренды, залога и т. д.;

– арендатора, доверительного управляющего, хранителя (при наличии в соответствующих договорах указания на передачу риска утраты и повреждения имущества к арендатору, доверительному управляющему и т. д.).

Следует учитывать, что договор страхования может быть заключен лишь в пользу лица, имеющего законный интерес в отношении страхового имущества. Если страховое помещение находится в долевой собственности, выгодоприобретателями должны быть назначены все собственники данного жилого помещения в части их долей.

Оценка того или иного риска заключается в определении существенных факторов, влияющих на риск, и применении к базовым тарифным ставкам повышающих или понижающих коэффициентов. Оценка риска складывается из следующих составляющих:

– определение наличия риска (страхование возможно только при наличии опасности);

– опасность (событие, которое влечет за собой убытки, например, кража, пожар и т. д.);

– определение влияющих факторов и оценка уровня риска.

Влияющие факторы – это те, которые сами по себе не являются причиной повреждений, но могут в большой степени уменьшить или увеличить воздействие опасности на объект (размер ущерба). Например, при страховании от наводнения влияющим фактором является удаленность дома от реки.

Влияющие факторы могут быть как материальными, так и нематериальными. Материальные факторы определяют физические параметры риска, например тип конструкции здания, фундамента, системы безопасности и т. д. Например, по материальному фактору деревянное строение будет более опасным, чем кирпичное при риске пожара. Дорогое имущество принесет больше убытков, чем дешевое (распространяется на все риски). Данные параметры раскрывают физическую сущность объекта страхования и связанную с ним опасность.

Нематериальные факторы характеризуют субъективные аспекты, способные оказать влияние на последствия и возможность реализации риска. Нематериальный фактор связан с намерениями и действиями самого страхователя. В данном случае имеют значение его отношение к страховому имуществу, состояние здоровья, профессиональная деятельность и материальное благосостояние.

При оценке рисков из всех влияющих факторов выбираются наиболее существенные. Информация, которая предоставляется страховщику в письменной форме, называется существенной (статья 944 ГК РФ). Данная информация представлена в полисе и заявлении-описи. Страховщик должен собрать и проанализировать полученную информацию. Результаты учитываются через систему скидок и надбавок к базовому тарифу.

Перед заключением договора страхования, как правило, проводится визуальный осмотр страхуемого имущества. Это делается в следующих целях:

– получение исходной информации для оценки страховой стоимости;

– определение физического износа имущества;

– выявление факторов, влияющих на оценку риска (функциональный износ, тип грунта, ландшафта; близость водоема, состояние системы охраны; состояние газовых, отопительных, энергетических, водопроводных и канализационных коммуникаций, наличие решеток на окнах; соответствие электрооборудования и систем отопления требованиям пожаробезопасности);

– выявление видимых дефектов имущества и указание на них в заявлении-описи.

При осмотре особое внимание уделяется состоянию электрооборудования, а также водопроводной, отопительной и канализационной систем. Например, если электрооборудование в страхуемом жилом помещении находится в ненадлежащем состоянии, риск «пожар» в договор не включается. При плохом состоянии водопроводной и канализационной систем в страховой договор не включается риск «залив».

На снижение стоимости может повлиять франшиза (от лат. franchise – «льгота, вольность» – личная материальная ответственность застрахованного лица), освобождающая страховую компанию от возмещения небольшого ущерба страхователя. Например, вы оговариваете в полисе страхования, что сами оплачиваете ущерб, не превышающий 200 долларов, или что при страховом случае компания выплачивает вам на 200 долларов меньше, чем составляет реальная сумма ущерба. Последний вариант называется безусловной франшизой.

Условная франшиза предполагает, что при страховом случае компания не возмещает вам ущерб меньше установленного размера франшизы и полностью компенсирует ущерб, превышающий ее.

Условная франшиза выгодна тем страхователям, для которых существует определенный порог целесообразности предъявления претензий по ущербу. Предположим, клиент – деловой и занятой человек, у него нет времени на посещение страховой компании и сбор справок с целью получения компенсации по незначительному ущербу. Размер ущерба в 5–6% от суммы страхования для него несущественный, и ему выгоднее принять личное участие в устранении последствий страхового случая. При этом он получает скидку.

Безусловная франшиза предполагает, что определенная часть убытков страхователя не подлежит возмещению страховой компанией в соответствии с договором страхования. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, расходы по его возмещению полностью возлагаются на страхователя. Во всех остальных случаях размер суммы страхового возмещения уменьшается на величину безусловной франшизы. Безусловная франшиза используется в следующих случаях:

– страхование строений в местности с повышенной криминогенной обстановкой;