Максим Кратенко - Судебная практика по гражданским делам. Споры о защите прав потребителей

В соответствии с п. 11.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказ клиента от товара не является и не рассматривается как отказ клиента от получения кредита или от погашения задолженности по кредитному договору. Впоследствии, при неуплате истицей очередного платежа, банк принял решение о расторжении кредитного договора (о чем уведомил истицу) и переуступил задолженность третьему лицу.

Решением Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 17.01.2007 г. в иске отказано, поскольку истицей не доказано, что условия кредитного договора ущемляют ее законные права потребителя. Кроме того, истица приобретала товар не в кредит (в рассрочку, предоставленную продавцом), а на денежные средства банка, полученные по самостоятельному кредитному договору. Кредитный договор не содержит условий, ограничивающих право С. на взыскание с продавца всех убытков, причинных ненадлежащим исполнением договора купли-продажи. Кассационным определением Красноярского краевого суда от 05.03.2007 г. решение оставлено без изменения (Дело № 33-1222/07).

В праве Евросоюза договор потребительского кредитования рассматривается как сделка, связанная с другой, направленной на приобретение товара (работы, услуги). Поэтому расторжение договора купли-продажи товара, как правило, может служить основанием для расторжения кредитного договора [140].

Основные положения (новеллы) Обзора судебной практики Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств [141].

В мае 2013 г. Верховным Судом РФ был подготовлен и опубликован обзор судебной практики по спорам, связанным с исполнением кредитных обязательств. Несмотря на то, что основное внимание в указанном обзоре уделено практике рассмотрения дел по искам кредитных организаций к заемщикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ряд правовых позиций был сформулирован по вопросам защиты прав потребителей.

Применительно к искам заемщиков-граждан о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика оплачивать комиссии (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т. п.), и применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной комиссии Верховный Суд РФ разъяснил, что по заявлению ответчика (кредитной организации) к указанным требованиям подлежит применению трехлетний срок исковой давности. Течение указанного срока начинается, согласной. 1 ст. 181 ГК РФ, со дня, когда началось исполнение ничтожного условия кредитного договора, то есть со дня уплаты спорного платежа. Данное правило применяется и в тех случаях, когда кредитным договором предусмотрена уплата комиссии периодическими платежами. Течение срока исковой давности начинается со дня внесения заемщиком первого платежа [142].

Таким образом, в случае пропуска срока исковой давности, о чем заявлено кредитором при рассмотрении дела, заемщик утрачивает возможность взыскать с кредитора денежные средства, уплаченные в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму комиссии (требование является производным).

Вместе с тем, если отношения кредитора с заемщиком не прекратились (действие кредитного договора продолжается, вносятся платежи в счет погашения долга и процентов за пользование кредитом), суд, отказывая в требовании о возврате уплаченной комиссии и процентов по ст. 395 ГК РФ за прошлое время, вправе установить ничтожность соответствующего условия кредитного договора на будущее время, указав на это в мотивировочной части судебного решения (п. 3.1 Обзора) [143].

Применительно к вопросу о том, вправе ли суд по собственной инициативе применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора и, разрешая спор по иску кредитной организации к заемщику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, уменьшить размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссий, в Обзоре указывается следующее. В тех случаях, когда сумма комиссии включена кредитором в общую сумму взыскиваемой с заемщика задолженности (то есть комиссия заемщиком еще не оплачена), суд вправе признать соответствующее условие кредитного договора ничтожным и отказать кредитору во взыскании данной части задолженности [144].

Относительно обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с помощью страхования жизни и здоровья заемщика (личного страхования) в Обзоре указывается на то, что подобное страхование допустимо исключительно на добровольной основе. Кредитным договором может быть предусмотрена возможность (но не обязанность. — Прим, авт.) заемщика застраховать риск причинения вредажизни и здоровью. При рассмотрении соответствующих споров по искам заемщиков об оспаривании кредитного договора и возмещении убытков в виде уплаченных страховых премий по договорам личного страхования судам рекомендовано исследовать следующие обстоятельства:

— была ли доведена до сведения заемщика информация о возможности получения кредита без оформления страхового полиса, но по более высокой процентной ставке;

— является ли разница в процентных ставках по кредиту, обеспеченному страхованием жизни и здоровья заемщика, и кредиту, не обеспеченному страхованием, разумной;

— какой вариант кредитования заемщик избрал при заполнении заявки на получение кредита;

— заявлял ли заемщик при подписании кредитного договора какие-либо возражения относительно страхования жизни и здоровья как способов обеспечения обязательств по кредитному договору.

В качестве иллюстрации приводится пример, в котором суд отказал заемщику в удовлетворении иска к банку о взыскании убытков в виде уплаченной страховой премии, поскольку заемщик при получении кредита был ознакомлен с правилами кредитования, добровольно заполнил заявление на страхование и оплатил страховую премию, был проинформирован о том, что решение банка о выдаче кредита не зависит от приобретения заемщиком полиса личного страхования (п. 4 Обзора).

В то же время включение в кредитный договор условий, возлагающих на заемщика обязанность застраховать жизнь и здоровье либо ограничивающих заемщика в выборе страховой компании, является незаконным и нарушает права заемщика как потребителя (п.и. 4.1, 4.2 Обзора) [145].

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 ГК РФ «Страхование» объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты определенного имущества, риском ответственности перед третьими лицами за причинение вреда или нарушение договора, риском причинения вреда жизни или здоровью гражданина, оказанием гражданину медицинских услуг либо с наступлением иных событий в жизни гражданина.