Максим Кратенко - Судебная практика по гражданским делам. Споры о защите прав потребителей

Возвращаясь к исследованным выше недопустимым основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, которые не выходят за рамки обычной или грубой неосторожности страхователя, следует указать на имеющийся пробел в законодательстве о добровольном страховании.

Обратимся к ст. 14 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в которой установлены основания для предъявления страховщиком регрессных требований. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

а) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

б) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

в) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

г) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.

Подобные действия рассматриваются в качестве нарушений условий договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, влекут за собой соответствующие неблагоприятные последствия для причинителя вреда, в роли которого может оказаться и сам страхователь (пункты а, б, г).

При наличии подобных норм в законодательстве об обязательном страховании, где свобода сторон договора страхования в определении условий договора фактически сведена к нулю, кажется тем более странным, что в договоре добровольного страхования транспортного средства стороны лишены возможности согласовать аналогичные обстоятельства в качестве обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения полностью или в части.

Следует также отметить, что при формальной оценке условий договора страхования, устанавливающих дополнительные (к перечисленным в ст. 961, 963 и 964 ГК РФ) основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в качестве ущемляющих права потребителя и ничтожных игнорируются положения других статьей гл. 48 ГК РФ о договоре страхования. Так, например, в силу требований п. 1 ст. 959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) указанной обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959, п. 5 ст. 453 ГК РФ). К числу подобных обстоятельств, влекущих увеличение вероятности наступления страхового случая, вполне могут быть отнесены: непрохождение технического осмотра автомобиля; передача транспортного средства лицу, не имеющему права на управление транспортным средством; утрата ключей зажигания.

Применительно к п. 3 ст. 959 ГК РФ законодатель не уточняет, обязан ли страховщик произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю, который наступил до момента расторжения договора страхования. Поскольку речь идет о расторжении договора (в отличие от его недействительности), можно предположить, что обязанность произвести страховую выплату сохраняется, поскольку она возникла у страховщика до момента расторжения договора. В свою очередь, страховщик вправе потребовать от нерадивого страхователя возмещения убытков, в том числе доплаты страховой премии до размера, который соответствует фактической степени риска (совокупности факторов риска) на момент наступления страхового случая. При отсутствии у страховщика тарифов для данной совокупности факторов риска и затруднительности расчета убытков, в договор страхования может быть включено условие о неустойке, которая взыскивается со страхователя при нарушении обязанностей, установленных п. 1 ст. 959 ГК РФ.

Еще одним возможным решением проблемы «исключений из страховых случаев» мог бы стать Закон о добровольном страховании транспортных средств, с указанием в нем дополнительных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В Обзоре Верховного Суда РФ также изложены рекомендации относительно определения размера страховой выплаты по договору добровольного страхования имущества.

Размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу в результате наступления страхового случая (стоимость восстановительного ремонта), определяется судами исходя из рыночных цен, сложившихся в данной местности.

Для транспортных средств, на которые распространялась гарантия от производителя, стоимость запасных частей, материалов и нормо-часов по видам ремонтных работ определяется судами поданным соответствующих дилеров, поскольку по условиям договоров купли-продажи техническое обслуживание и ремонт таких автомобилей в период их гарантийного срока эксплуатации должны осуществляться предприятием гарантийного обслуживания (обязательное условие действия гарантии изготовителя и продавца).

Включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе, поскольку в силу ст. 15, 1082 ГК РФ лицо вправе требовать возмещения причиненных ему убытков в полном объеме. В противном случае возмещение вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество, принадлежащее потерпевшему, было бы приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда [150].

Утрата товарной стоимости не может быть признана самостоятельным страховым риском, так как она является составной частью страхового риска «Ущерб», поскольку при наступлении страхового случая входит в объем материального ущерба, причиненного транспортному средству в связи с повреждением в результате дорожно-транспортного происшествия.