Альберт Сагирян - Как выжить, если тебе 20 [Руководство по успешному старту карьеры и самостоятельной жизни]

Осознанное управление финансами имеет смысл: это позволит посмотреть на себя и свои финансы со стороны и сделать выводы. Образование прошлого — это зубрежка фактов и решение уравнений с целью послушной работы на заводах. Образование будущего — это развитие навыков коммуникации, решения жизненных задач и построения отношений с людьми для реализации совместных идей. Для завода не важна психология. Для счастливой жизни, самореализации и работы с людьми это самое важное.

Снимать жилье или покупать, и если покупать, то каким образом? С получением ипотеки поздравляют, как будто первый серьезный кредит становится признаком зрелости и социальных успехов.

Да, недвижимость является активом, но актив — это то, что тебе принадлежит. На самом же деле квартира, взятая в ипотеку, становится пассивом: у тебя возникают финансовые обязательства, но при этом она тебе не принадлежит. Активом недвижимость может быть в том случае, если ты заработал денег и купил ее без участия банка. Пока ты платишь ипотеку, твоей квартирой владеет банк. И если ты не сможешь выплачивать долг, то квартира отойдет кредитору.

Ипотека — серьезное обязательство и своеобразный якорь. Ты сразу на много лет вперед отметаешь все другие альтернативы. Теперь ты должен жить в определенном месте и стабильно зарабатывать, чтобы выплачивать долг.

Разберем простой пример. Например, ты покупаешь квартиру за 12 млн руб. и берешь ипотеку на 30 лет под 10 %. Если посчитать, в итоге квартира обойдется тебе не в 12, а в 28 млн, из них 12 млн — ее заявленная стоимость и 16 млн — проценты, которые ты выплатишь банку за 30 лет пользования кредитом. Аренда этой же квартиры стоит, скажем, около 40 000 в месяц. То есть ты можешь за те же 28 млн арендовать ее или аналогичную квартиру в другом месте около 60 лет и не быть привязанным к одному месту и скованным обязательствами. Поэтому я советую не связываться с кредитами и ипотекой до тех пор, пока ты не будешь увереннее стоять на ногах в финансовом плане. В противном случае всю жизнь придется посвятить ежемесячным платежам. Вся система построена таким образом, чтобы люди брали ипотеку как можно быстрее — это выгодно не только банку. Так проще контролировать население. Я сам отказывался от покупки квартиры до тех пор, пока не заработал достаточно для того, чтобы ипотека не смогла повлиять на мой выбор работы или места жительства.

Я советую не связываться с кредитами и ипотеками до тех пор, пока ты не будешь увереннее стоять на ногах в финансовом плане. В противном случае всю жизнь придется посвятить ежемесячным платежам.

У тебя появились деньги, и ты начинаешь думать о том, что с ними делать. Как инвестировать? Мне часто задают этот вопрос.

Но что именно ты хочешь получить? Если финансовую стабильность, то деньги на депозите — хорошая идея. Зачем рисковать, если в приоритете стабильность? На 1 млн тебя застрахуют от того, что банк разорится. Если у тебя 10 млн, то ты можешь их положить в десять банков. Пока деньги лежат на депозите, с ними, скорее всего, ничего не случится, но они будут просто медленно терять свою покупательскую способность, потому что ставки по депозитам редко превышают инфляцию.

Другое дело, если ты хочешь приумножить капитал. Тогда надо рисковать и вкладывать — в бизнес или в фондовый рынок. Никто еще не разбогател, храня деньги в банке на депозите.

Я считаю, что лучшая инвестиция — это инвестиция в себя и свое развитие. Вкладываться в свое образование, в улучшение собственной финансовой грамотности, знаний по психологии и коммуникациям с людьми — вот что всегда пригодится в жизни.

Люди менее охотно тратят свои деньги на нематериальное (знания) и более охотно — на вещи. Потрогать новый iPhone приятнее, чем пройти курс ораторского мастерства, переговоров или лидерства. Но потратить на себя — значит вложиться в свое развитие, прокачать себя и свои навыки, которые всегда останутся с тобой, а не сломаются или не выйдут из моды.

Как я уже говорил, для того чтобы твои деньги зарабатывали больше денег, нужно их инвестировать, а не держать под матрасом. Пока суммы небольшие, начни с инвестиционных приложений банков — открыть свой брокерский счет можно практически в любом банке. Но самое главное — это получить базовое финансовое образование, прочитать как можно больше литературы и разобраться в том, какие цели инвестиционной стратегии ты преследуешь.

Не стоит брать плечо (в долг у банка под залог ценных бумаг для увеличения суммы инвестиций) первые два-три года. Нужно приучить себя быть дисциплинированным, ставить стоп-лоссы и тейк-профиты (уровни максимально допустимого убытка или прибыли в позиции, при достижении которой она закрывается). Понять свой уровень чувствительности к риску. Проблемы начинаются, когда инвестирование становится азартной игрой и спекулированием, а не способом долгосрочного прироста капитала.

Все инвестиции, кроме банковского депозита, связаны с риском. Чтобы получать 20 % дохода и больше, нужно рисковать. Вложением могут быть акции или облигации, но даже это не всегда принесет тебе 20 %. Еще один вариант — инвестировать в бизнесы, которым нужны деньги. Риск выше, но и потенциальный возврат тоже.

Откладывая понемногу, через пять-семь лет можно приобрести стартовый капитал для того, чтобы начать свое дело.

Важно помнить, что моментального дохода инвестиции не принесут. Не обращайте внимания на завораживающие рекламные ролики про бинарные опционы, торговлю на Forex, IPO или криптовалюту. Это рынки, где деньги зарабатывают профессионалы, да и то не всегда, а простые обыватели, ищущие быстрой наживы, чаще всего остаются в минусе. Мой приятель-баскетболист после завершения карьеры решил вложить деньги в рынок ценных бумаг. Сначала вложил немного. Но после первого успеха продал две свои инвестиционные квартиры и вложил все деньги в рынок, взяв еще и кредитное плечо. Первый успех вскружил ему голову. Через полгода после небольшой коррекции на рынках мой друг лишился всех своих инвестиций, потому что у него не оказалось средств для margin call, который ему выставил банк. В итоге его акции продали в счет погашения задолженности. Такие истории не редкость. Малейший успех вводит людей в заблуждение, они теряют бдительность, а жадность затмевает разум.