Кристин Хасслер - Манифест двадцатилетних

Долг — страшное, даже ругательное слово для многих молодых людей. Они ненавидят долги и часто вынуждены просить маму с папой помочь им расплатиться с долгами. Очень часто у людей в возрасте от двадцати до тридцати все управление финансами сводится к управлению задолженностью. В этом разделе книги я не буду, конечно, учить вас, как анализировать расходы и доходы, составлять бюджет или инвестировать, хотя рекомендую поинтересоваться, как распоряжаться деньгами. Сейчас я хочу поговорить о страшном слове «долг», о том, почему важно как можно быстрее гасить долги и как не оказаться в зависимости от долгов и кредитов.

Я понимаю, что между так называемыми хорошими и плохими долгами есть разница. Ваш долг за учебу и вообще деньги, потраченные на образование, можно считать «хорошими долгами»: это инвестиции в собственное будущее, которые наверняка окупятся. Но эти деньги все же придется возвращать, и хотя они потрачены ради вашего блага, вы наверняка переживаете из-за этого. Именно поэтому крайне важно научиться с умом тратить и копить деньги. Имея непогашенные кредиты на учебу, важно не добавлять к ним долги типа «готовить не хотелось, а тут еще сумка на распродаже попалась, и на море мне давно пора». Вот это уже самые настоящие «плохие долги».

Эх, если бы кто-нибудь подсказал мне, что нужно как можно скорее инвестировать в паевой фонд или в акции, еще до того, как я начну работать! Тогда мои деньги давно бы начали приносить доход. А я и не подозревал о подобных инвестиционных возможностях.

Если ваши долги растут из-за зависимого поведения, то есть вы, скажем, слишком много тратите и выходите за рамки кредитного лимита при каждом приступе депрессии, вы должны немедленно предпринять необходимые шаги для исправления ситуации. Долг — это не вино: со временем он становится хуже, так что не тащите долги из третьего десятка в четвертый.

О себе: я жил не по средствам, и последствия этого оказались слишком серьезными; дело того точно не стоило.

После двадцати я весело прожигал жизнь. Все было отлично — кроме состояния моего счета. В двадцать четыре я зарабатывал около тридцати тысяч в год, жил в большом городе и накопил около пятидесяти тысяч долга по кредитной карте. Дважды у меня был овердрафт на текущем счету, а сберегательный счет открыть я и не подумал. Я не мог даже начать копить на пенсию, потому что ничего не мог отложить. У меня были долги и за учебу, и их нужно было отдавать, но я на время отложил платежи и проморгал момент, когда ставки начали расти. Я никак не мог заставить себя отказаться от развлечений ради прозы жизни — мы живем лишь раз, так ведь?

Я не ожидал, что с началом взрослой жизни мне придется столько тратить и что у меня появится столько обязанностей. Мне хотелось просто жить в свое удовольствие и ни о чем не думать… пока не стало ясно, что так я долго не протяну. Пришлось учиться вести себя ответственно.

Так что я шел простым путем: за все платил кредитной картой. Теоретически мне вообще не нужны были наличные, чтобы платить за все эти развлечения. Бензин, еда, членство в спортклубе, музыка, штрафы за парковку, поездки, даже кофе за полтора доллара — все это можно оплатить картой. Тратить деньги было очень легко. Когда лимит по одной карте был исчерпан, я брал другую или открывал новую. И никто мне ни разу не объяснил, какими могут быть последствия, если я не стану делать хоть минимальные платежи, и насколько велики будут штрафы. При этом я, конечно, не был идиотом: я получал счета и осознавал, что «когда-нибудь» придется возвращать долги. Но я был так уверен, что смогу заработать достаточно денег, когда понадобится, и мне так хотелось производить на всех впечатление успешного человека, что долг рос и рос.

Унизительный день расплаты настал, когда мне нужно было рассчитаться за ужин, на который я пригласил одну красавицу, и две мои карты подряд были отклонены. В итоге заплатила она; второго свидания не было. Мне было невероятно стыдно, я открыл наконец ящик с банковскими счетами — и был совершенно потрясен. Оказывается, у меня было так много кредитных карт, и я столько был должен по каждой из них. Я попробовал было пойти все тем же простым путем и продолжать игнорировать все счета, но стали звонить коллекторы, а вот это уже совсем неприятно. В итоге все мои счета были закрыты.

Я не знал, что делать. Я не хотел признаваться ни себе, ни другим, что тону в долгах. Я думал лишь о том, как удержаться на плаву. В общем, в итоге я нашел консультанта по управлению финансами; денег он с меня не взял, так как был старшим братом одного моего хорошего друга. Говорили мы долго, два с лишним часа, и разговор был тяжелым, но в итоге у меня появился план спасения, предполагавший серьезные изменения в моей жизни. Я прекратил вести роскошную жизнь рок-звезды, питался одними бутербродами с арахисовым маслом и даже начал подрабатывать. Теперь я тратил только наличные, чтобы точно знать, сколько у меня есть и сколько потрачено.

Целых полтора года я не ходил на свидания, но смог наконец консолидировать оставшиеся долги под более низкий процент и начал восстанавливать кредитную историю. Я до сих пор не расплатился полностью, но теперь хотя бы контролирую расходы и точно знаю сумму долга. У меня есть план выплат, и я очень жду дня, когда буду «чист»!

В истории Аарона содержится несколько важных соображений насчет долга. Во-первых, очень легко убедить себя, что ваши финансы в полном порядке. Имея кредитную карту, так просто (и соблазнительно) начать тратить больше, чем вы зарабатываете, ведь банки и коллекторы часто действуют не слишком быстро, а счета можно просто убрать с глаз долой и делать вид, что их нет. Во-вторых, привычка расплачиваться кредитной картой может означать дополнительные расходы: проценты, комиссии, штрафы, повышенные ставки. Обслуживая долг, вам придется завтра платить существенно больше, чем вы заплатили бы сегодня. И в-третьих, плохая кредитная история может негативно сказаться на будущем (а не только на свиданиях). Чтобы взять в аренду или купить дом или машину или взять кредит, нужна хорошая кредитная история. Даже потенциальные работодатели иногда проверяют кредитный рейтинг кандидатов. Прямо сегодня проверьте свой кредитный рейтинг.

Чтобы взять под контроль свои расходы, я вам очень советую следовать нескольким несложным принципам.

• Открывая новую кредитную карту, обязательно откройте онлайн-доступ к счету и выпискам, а в календарь поставьте напоминание, чтобы еженедельно проверять кредитный баланс.