Мэри Доббс - Как научиться жить на полную мощность

Аннуитеты являются очень эффективной программой пенсионных накоплений, но продавать их должны добросовестные профессионалы, имеющие многолетний опыт. Известно много несчастливых историй. Например, молодой, неопытный страховой агент, желавший продать свой первый аннуитет, буквально навязал его по телефону престарелой женщине. Этой женщине было восемьдесят один год – возраст, при котором страховая компания не могла на законных основаниях разрешить продажу аннуитета. Агент, желая осуществить продажу, предложил женщине, чтобы ее дочь стала владельцем аннуитета, а дети ее дочери выступили в роли правопреемников.

После этого произошел несчастный случай. Дочь этой женщины погибла в автокатастрофе, и матери пришлось оплачивать налог на дарение на всю сумму аннуитета. Потом по условиям договора аннуитета оставшаяся сумма перешла к внукам, оставив престарелую женщину без средств, способных обеспечить ее материальные потребности и медицинский уход на дому. Подобная продажа аннуитета была недопустимой со стороны агента, который поставил свою личную выгоду выше интересов клиента.

В наше неспокойное время стремление сохранить основную сумму капитала увеличило продажи аннуитетов. По сообщению агентства LIMRA общие премии по действующим аннуитетам показывают, что в 2008 году продажи аннуитетов возросли на 79 процентов и достигли рекордной суммы 109,4 миллиарда долларов. В этом разделе я объясню, что такое фиксированный аннуитет, и каким образом он способен предоставить вам дополнительный доход в последующие годы.

Самым популярным считается индексированный аннуитет. Он отличается тем, что защищает от потери и инфляции как основную сумму, так и начисленные на нее проценты. Такого рода фиксированные аннуитеты с отложенными налоговыми обязательствами пользуются популярностью, поскольку заработанные проценты присоединяются к средствам с фиксированной процентной ставкой. За последние девять лет фондовый рынок дважды подвергался обрушению, поэтому люди стремятся обезопасить свои накопления. Фиксированный аннуитет гарантирует сохранность вашего основного капитала и начисленных на него процентов. Что касается других инвестиций, то если вы лишаетесь 10 процентов вашего капитала и при этом зарабатываете 3 процента в год, вам понадобится 3,6 года для того, чтобы вернуть эти деньги. Страх потерять основной капитал подпитывает желание приобрести фиксированный, надежный страховой полис. В бухгалтерской среде используется шкала, которую называют «правилом 72». Согласно этому правилу сумма в 100 000 долларов, вложенная в аннуитет с отложенным обязательством по уплате налогов под 7,2 процента, удвоится через десять лет.

В договоре пенсионного аннуитета закреплено обязательство пожизненной выплаты пособия. Вы выбираете вариант, который гарантирует, что в случае вашей смерти, до того как сумма ваших ежемесячных пособий сравняется с покупной ценой аннуитета, остаток будет выплачен вашим правопреемникам.

Несмотря на то, что фиксированный аннуитет является инвестированием, предназначенным, в конечном итоге, для того, чтобы обеспечивать его владельцу постоянный доход, на самом деле около 95 процентов всех проданных в США аннуитетов никогда не аннуитизируются. Вместо этого согласно отчету агентства LIRMA об аннуитетах в США за март 2005 года они рассматриваются владельцами как сберегательные счета.

Причиной номер один, по которой аннуитеты не аннуитизируются, является страх потерять контроль над имуществом. Вы приносите в страховую компанию определенное количество долларов. Затем вам рассчитывают ожидаемую продолжительность жизни, чтобы обеспечить вас доходом, которого вам должно хватить на так называемый период дожития. Люди, принадлежащие к поколению, пережившему Вторую мировую войну, а также к послевоенному поколению, заявляют, что они не в восторге от перспективы потерять контроль над своими деньгами, заработанными тяжелым трудом, в обмен на получение пожизненных пособий. В результате появляется новый вариант, который помогает решить эту давно возникшую дилемму. Этот вариант, называемый дополнительным условием выплаты пособия, представляет собой приложение к договору аннуитета. Оно гарантирует вам право каждый год снимать установленную часть вашего основного капитала.

Попробуем провести аналогию с покупкой спортивной модели BMW. Итак, вы приобретаете этот дорогой автомобиль класса «люкс», и после некоторых раздумий решаете, что хотите иметь дополнительный элемент: открывающийся люк в крыше автомобиля. Это добавляет некоторую сумму к стоимости покупки, но зато обеспечивает поступление света и свежего воздуха, а также предоставляет вам возможность открывать его, когда вам захочется. Кроме того, этот дополнительный элемент наделяет вас ощущением свободы и радости, что стоит потраченных на него денег.

Дополнительное условие выплаты пособия является подобным элементом. Оно увеличивает стоимость аннуитета, но предоставляет гарантированный доход до конца жизни. Цифры рассчитываются на основании вашего возраста и времени, когда вы решите отвернуть вентиль и открыть непрерывное поступление доходов. Включается действие дополнительного условия выплаты пособия и деньги начинают ежемесячно поступать прямо на ваш текущий счет или в почтовый ящик, и это происходит в течение всей вашей жизни. В случае вашей смерти часть средств аннуитета переходит вашим наследникам, предоставляя возможность извлечь наибольшую выгоду: гарантированный пожизненный доход и способность обеспечить своих близких. Кроме того, все виды аннуитетов предусматривают сбор за отказ от страхового полиса. Более подробную информацию вы можете получить на моем сайте: www.mldobbs.com.

Аннуитеты могут быть самыми неподходящими страховыми полисами для приобретения в собственность в случае смерти, несмотря на все выгоды и преимущества, описанные в предыдущем разделе. Следующий пример наглядно продемонстрирует это утверждение. Однажды ко мне в офис пришла семидесятисемилетняя женщина, которая имела крупный ЛПС, размещенный на приходно-расходном счете. Сумма ее обязательных минимальных распределений напрямую зачислялась обратно в накопления. Большая часть других ее доходов состояла из солидной ежемесячной пенсии, государственного пособия социального обеспечения и арендной платы за несколько объектов недвижимости. Эти средства с лихвой покрывали ее ежемесячные расходы. Ее ЛПС медленно увеличивался в течение многих лет и к тому времени насчитывал 800 000 долларов. Она объяснила, что ее правопреемниками являются трое детей в возрасте пятидесяти четырех, пятидесяти пяти и пятидесяти восьми лет. Когда я задала вопрос об их финансовом положении, она ответила, что обе ее дочери принадлежат к числу высокооплачиваемых профессионалов, а вот сын постоянно клянчит денег у матери и страдает игроманией.