Дженни Андерсон - Стратегия семейной жизни. Как реже мыть посуду, чаще заниматься сексом и меньше ссориться

Одно из важнейших отличий позиции Эрроу от позиции страховщиков XIX века заключалось в том, что Эрроу не пытался свести проблему морального риска к вопросам морали — он не стремился определить, «плохо» или «хорошо» ведут себя обладатели страховки. Для него все дело было в мотивации. Если люди имеют право получать любые медицинские услуги и при этом не существует никаких лимитов и взысканий за их превышение, кто же не станет ими пользоваться? У обладателей страховки не было никакой необходимости себя в чем-то ограничивать.

В последующие годы экономисты вспоминали о моральном риске к месту и не к месту — нередко он становился аргументом против программ, направленных на помощь обездоленным. Вот некоторые наиболее известные «ловушки» морального риска:

• Пособие по безработице.

«А зачем мне вообще искать работу, если казенных денег мне хватает и на бутылочку шампанского каждый вечер, и на мой новенький Cadillac Eldorado?»

• Благотворительная помощь.

См. выше: шампанское и Cadillac .

• Страхование на случай временной нетрудоспособности.

«Да, я уже могу вставать с постели — ну и что? Я не собираюсь пока выходить на работу. Мне еще положено шесть оплачиваемых недель на реабилитацию!»

• Гарантии.

«Черт, опрокинул стакан воды на клавиатуру! Ну и ладно, сейчас позвоню в Apple и попрошу прислать мне новый ноутбук».

• Дотации из госбюджета.

Руководство Citibank: «Ну что, выдадим этому клиенту без кредитной истории 5 млн на покупку нового дома, или нет? А знаете, давайте все-таки рискнем — ну, в крайнем случае, если он окажется неплатежеспособным, Дядя Сэм не даст нам потонуть».

Так как же проявляется моральный риск в другом виде страхования — том самом, которое вы оформляете, ставя свою подпись в загсе? Том самом, согласно которому о вас позаботятся в горе и в радости, в болезни и здравии, а также если вы просадите все свои деньги или выиграете миллионы в лотерею? Том самом, по которому вам полагается свидетельство, освобождающее вас от необходимости шляться в одиночестве по барам и тысячу раз фотографировать свое декольте, чтобы выбрать для своего профиля на сайте знакомств снимок получше, — свидетельство, заверяющее всех и вся, что вы заарканили своего «единственного» (или свою «единственную») и теперь он (она) уже никуда от вас не денется, аминь?

О, какое облегчение — и какой простор для моральных рисков — дает нам эта «страховка»!

Во время общения с супружескими парами мы не раз замечали, насколько все они полагаются на свою «страховочную сетку»:

• «Да он не уйдет от меня, как бы я на него ни орала».

• «Пока мы встречались, она при мне старалась не пукать».

• «Не знаю, почему он столько лет терпит все мои выходки».

• «Кажется, он забыл, что раньше умел готовить блюда и посложнее разогретых в микроволновке бургеров».

• «Я бы, конечно, мог собрать свои грязные носки и отнести в стирку, но я этого никогда не делаю, потому что она делает это за меня. Это плохо? Ну да, плохо, наверное».

• «Я считаю, что развод — это вообще не вариант», — сказал нам один супруг, а потом сравнил себя с испанским конкистадором Эрнаном Кортесом, который после высадки на территории Мексики приказал своим людям сжечь корабли и биться с ацтеками до победного конца — или умереть в бою.

Подобные высказывания лишний раз подтверждают, что «любовь слепа», — впрочем, этот постулат можно подкрепить и более конкретными данными. Согласно исследованиям General Social Survey, 90 % влюбленных американцев утверждают, что лучше бы страдали сами, чем видели бы страдания любимого; 79 % заявляют: «Ради любимого человека я пойду на все»; 72 % говорят, что для них счастье любимого человека важнее собственного {34} 34 Tom W. Smith, “Altruism and Empathy in America: Trends and Correlates,” National Opinion Research Center, University of Chicago, February 9, 2006, http://www.norc.org . .

Эта жертвенность — при всей ее потрясающей красоте — может стать источником морального риска. Вы обещаете супругу пойти ради него НА ВСЕ — и автоматически даете ему право обращаться с вами так, как ему заблагорассудится.

Давайте посмотрим на моральный риск с более приземленной, бытовой точки зрения: расслабившиеся супруги становятся ленивыми, скучными, небрежными, отбрасывают всякую романтику куда подальше, не следят за своей фигурой, не задумываются о чувствах своей «половинки», начинают воспринимать ее как нечто само собой разумеющееся… Да, в какой-то степени все это свидетельствует о естественном прогрессе в любых «долгоиграющих» отношениях. Ни с кем другим на земле мы не чувствуем себя так спокойно и уверенно, как с супругом (супругой), — ведь для нас нет никого ближе и роднее и мы испытываем небывалое облегчение от того, что уж с этим-то человеком нам точно можно побыть самими собой. Любовь все стерпит, не так ли?

И вот тут моральный риск берет свое. Если нам не грозят неприятные последствия или наказание, ничто не вынуждает нас вести себя ответственнее — а значит, мы становимся слишком беспечными.

К счастью, есть надежные способы избежать неоправданных рисков. В этой главе мы рассмотрим три из них.

Первый — превратиться в супругов-инвесторов. Очень часто моральный риск возникает тогда, когда человек не имеет личной заинтересованности в хорошем результате и соответственно не вкладывает душу в то, что делает. «Это ведь не моя компания», — подумает про себя какой-нибудь управленец и станет без всяких угрызений совести дремать на совещаниях. Во избежание такой халатности руководство зачастую предоставляет своему персоналу право купить акции своей корпорации по льготной цене — тогда сотрудники становятся еще и акционерами и у них появляется стимул работать усерднее. Из тех же соображений рестораторы развешивают по стенам фотографии «работников месяца», владельцы жилплощади предлагают съемщикам аренду с правом выкупа, а писатели получают авторские отчисления от продаж своих книг. Чтобы все почувствовали, что они «в связке», так сказать.

Второй способ — регламентировать свои действия. Возможно, для этого придется ввести какие-то ограничения и запреты. Так, чтобы не дать банкам чересчур рисковать деньгами своих клиентов, государство вводит особые правила, ограничивающие возможности банка, на случай массового изъятия вкладов.

И, наконец, третий способ — найти правильную мотивацию. Как выяснил Кеннет Эрроу, при отсутствии неприятных последствий у нас появляется мотивация вести себя безответственно. Если моя страховка покрывает расходы на покупку препаратов для снижения уровня холестерина в крови, у меня, как мне кажется, отпадает жизненная необходимость правильно питаться. Страховщики пытаются устранить эти ложные стимулы (которые приводят совершенно не к тем результатам, что были запланированы), вводя дополнительные платы или безусловные франшизы [35] Освобождение страховщика от ответственности по страховому случаю на условиях определенных договором страхования. Безусловная франшиза вычитается из суммы выплаты. — Прим. ред. . Они надеются, что это заставит вас подумать дважды, прежде чем бежать к врачу и жаловаться на «неизвестно откуда взявшийся» отек под глазами.