Сергей Кашин - Современное банковское дело. Общий курс

И только к середине 17 века в широкий оборот вошли банкноты – как банковские оборотные векселя, удостоверяющие взнос клиента золотыми монетами в кассу банкира. Толчком к этому явлению стала деятельность Королевского казначея, который во времена Эдуарда Третьего начал заниматься разменом иностранных денег на местную монету.

Первым исключительную привилегию на фидуциарные (доверительные) операции получил Банк Англии, созданный в 1694 году лондонскими банкирами-ювелирами на основе особого королевского чартера (указа об учреждении).

По чартеру, поименованному как Joint Stock Bank – банк, собственники которого отвечали по его обязательствам ограниченно, в пределах их доли (Stock) в капитале банка 1 1 Само понятие ограниченной ответственности появилось в Англии еще в 1662 году, но оно могло применяться только очень ограниченным кругом организаций. , суждено было стать первым акционерным банком, получившим право на выпуск своих банкнот. В 1708 году был принят специальный закон, запретивший любым акционерным банкам эмитировать свои банкноты, и оставил право выпускать личные оборотные векселя только за частными банкирами и за банкирскими товариществами с числом партнеров не более шести.

В этих условиях лондонские банкиры стали развивать расчеты чеками – на базе денежных депозитов клиентов, которые получали от своих банкиров лимитированные чековые книжки. В итоге чековый оборот стал быстро расти и в 1773 году в Лондоне была создана Клиринговая палата (Clearing House), которая приняла на себя обязанность учета и инкассации чеков различных банков.

Далее, в 1826 году был принят закон, разрешающий частным банкирам, единолично или объединенных в полные партнерства с числом партнеров не более шести и осуществляющим свою деятельность на территориях не ближе, чем 65 миль от Лондона, выпускать свои банкноты. Затем такое же право было предоставлено и паевым банкам, организованным в форме Joint Stock Bank, но предусматривающих полную (неограниченную) ответственность их пайщиков по долгам этих банков – и также расположенным не ближе 65 миль от Лондона.

В связи с этим и отвечая на запросы растущего внутреннего рынка, начался бум создания местных банков. Если в 1750 году в Англии насчитывалось только двенадцать «провинциальных банков», то к 1821 году их число выросло до 781.

В 1833 году было установлено, что только банкноты Банка Англии имеют легальную силу для расчетов на всей территории страны, и одновременно был снят запрет на создание паевых банков в самом Лондоне – но без права выпуска собственных банкнот.

Наконец, в 1855 году в Англии был принят закон о создании компаний с ограниченной ответственностью – но вначале на банки он не распространялся. И только по Закону о компаниях 1862 года это ограничение было снято и впервые компании с ограниченной ответственностью получили право осуществлять банковскую деятельность. Однако при этом было установлено, что и для банков, имеющих правовую форму компании с ограниченной ответственностью, в случае выпуска ими своих банкнот, акционеры банка несут полную личную и солидарную ответственность на весь объем его банкнотной эмиссии.

Иначе говоря, если акционеры банка хотят пользоваться привилегией ограничения своей ответственности размерами своей доли в капитале банка, то они должны воздерживаться от любой эмиссии его банкнот.

Вместе с тем, по закону 1879 года акционерам компаний позволялось только частично оплачивать свои доли в акционерном капитале, но в этом случае все равно их ответственность по долгам компании должна составлять полный размер «подписанной» ими суммы их доли в капитале компании. Но потом для акционерных банков такую возможность отменили и сейчас акционеры банков должны сразу оплачивать всю сумму их доли акционерного капитала.

Все эти меры открыли дорогу для создания крупных банковских структур. Если в 1841 году в Англии было 115 банковских организаций (банкирских домов и партнерств), то к 1914 году большая часть деятельности коммерческих банков контролировалась всего шестнадцатью крупнейшими клиринговыми банками. К 1920 году их число сократилось до 11, а в послевоенном периоде 80% всех депозитов клиринговых банков принадлежали уже только «Большой пятерке» крупнейших банков. И сейчас – уже только «большой четверке».

В США банкирство вначале не было каким-то особым занятием. Торговцы, нотариусы, судьи могли заниматься отдельными банковскими операциями как побочным занятием. Законы устанавливались на уровне отдельных колоний – после ставших «штатами», и многие из них не считали необходимым создавать для банкиров особое регулирование.

Затем, когда банкирство стало профессиональным занятием, штаты начали выдавать лицензии на ведение банковских операций – с целью, главным образом, не допускать деятельности «чужих» банкиров на своей территории. Идея о предоставлении банкирам особой привилегии, в виде предоставления им права ограничивать свою ответственность перед клиентами за полученные от них денежные средства даже не рассматривалась.

И только с «импортом» из Англии законов об акционерных компаниях в США стали появляться корпорации – как особая форма компаний с ограниченной ответственностью. Но для банкиров она все же долго оставалась недоступной. Поскольку штаты рассматривали банкирство исключительно как местную профессию – когда состоятельный житель оказывает банковские услуги своим ближним и дальним соседям, сама идея освобождения его от ответственности за деньги, которые ему приносят его клиенты, представлялась им совершенно абсурдной.

Лицензии они выдавали частным банкирам или партнерствам, которые формировали эти банкиры, на право оказания банковских услуг исключительно по адресу их регистрации – город или поселок, улица, дом (без права открывать филиалы или офисы даже на соседней улице) и другой стороной этого ограничения было обязательство властей не выдавать новые банковские лицензии другим лицам на деятельность в этой местности – если не будет доказано, что услуг местных, уже лицензированных банкиров для данной территории становится недостаточно (население растет, а банкиры свои офисы не расширяют, в них создаются очереди из клиентов).

И только с появлением инициативы федеральных властей по созданию так называемых «национальных банков» (банков, получающих лицензии на ведение межштатных операций от федеральных регулирующих органов) возник вопрос о распространении на банковское дело формы акционерных компаний (корпораций).

Однако немало было и противников этой идеи. Интересно, что главное место среди них занимали именно самые крупные банкиры. Банкирство и в США продолжало оставаться в основном семейным занятием, и ведущие американские банкирские дома, специализирующиеся на финансовых операциях с правительством и для правительства, видели в корпорациях, способных из мелких вкладов формировать крупные капиталы, считали их своими прямыми конкурентами. При этом в их понимании ответственность неразрывно связана с полномочиями. А полномочий они желали самых необъятных.