Сергей Кашин - Современное банковское дело. Общий курс

Ротшильд как-то сказал: «Дайте мне право денежной эмиссии, и я завоюю весь мир». Крупные американские банкиры добились этого права, и в сравнении с этим вопрос об ограниченной ответственности для банков их совершенно не интересовал.

Позднее значительный удар по индивидуальной банковской деятельности – сильно обесценивший роль и место частных банкиров в банковской системе США, был нанесен Законом о банковской деятельности 1933 года, по которому корпорациям, т.е. – юридическим лицам, было разрешено владеть лицензируемыми банками. До этого банки получали лицензии на право осуществления своих операций строго только в одном географическом месте – в одном офисе, поэтому учредитель банка – физическое лицо мог оказывать свои услуги только в своем помещении. Выйдя из него, он уже терял право даже просто рекламировать свои услуги.

По новому закону было установлено, что корпорации, желающие владеть банками, должны были регистрироваться в Федеральной систем, предоставлять отчете о своей деятельности контролерам ФРС и принять на себя обязательство воздерживаться от любых операций с ценными бумагами.

В 1956 году был принят Закон о банковской холдинговой компании, который уточнил ее определение (как корпорации, имеющей в своем владении 25% или более акций двух и более банков) и ввел два важных ограничения на ее деятельность: а) запрет на любую «небанковскую деятельность»; б) запрет вступать во владение банками в тех штатах, в которых запрещена «межштатная банковская деятельность».

При этом многие из этих ограничительных мер не распространялись на холдинговые компании, владеющие только одним банком. Вместе с этим ФРС были даны полномочия регулировать сделки, совершаемые такими компаниями с присоединенными учреждениями. Кроме того, с 1966 года на банковские холдинговые компании были распространены многие положения антитрестовского законодательства.

Одновременно были внесены уточнения и в само определение банка. Согласно поправкам к банковскому законодательству 1970 года «банком» является учреждение, которое: «а) принимает вклады, которые вкладчик имеет законное право изъять по (первому) требованию; б) занимается предоставлением коммерческих займов» (12 USC 1841.в). (пп-31)

И сейчас две главные особенности определяли личностный, чрезвычайно персонализированный характер американских банков: территориальная разрешительная система и индивидуализированный контроль за деятельностью банков.

Первая такая особенность определяется порядком выдачи банковских лицензий (чартеров): для отдельной территории, по конкретному адресу и для конкретных личностей.

Действительно, банковский чартер выделяется на оказание банковских слуг регулирующими органами штата и он действителен только на территории этого штата.

При этом чартер определяет «место деятельности» нового банка, и это – не просто конкретный город или иное поселение, но и адрес помещения, в котором должен располагаться новый банк.

Выдавая чартер на новый банк, регулятор одновременно определяет, если в этой местности необходимость в новом банке и при этом они должен считаться с реакцией тех банковских учреждений, которые уже действуют в этой местности.

Так, известны случаи, когда местные банки выступали с исками к регуляторам в отношении выдачи последними чартера на открытие нового банка. Суда тогда должны были взвешивать все обстоятельства и решать, правильно ли регулятор определил состояние конкурентной среды на рынке банковских услуг в данной местности и обосновано ли обстоятельствами дела его решение о выдаче чартера на открытие в этой местности нового банка.

Заявление на открытие нового банка подается не менее, чем семью физическими лицами и они должны доказать свои профессиональные знания, опыт и свою состоятельность. Последняя определяется как способность финансировать все расходы по созданию банка (не менее 1 миллиона долларов), обеспечить уставный капитал банка (минимумы такого капитала различаются по штатам, принимаемый размер уставного капитала зависит от предполагаемой суммы привлекаемых вкладов и формируемых резервов банка) и поддерживать прежний уровень жизнеобеспечения без расчета на доходы, получаемые от деятельности банка.

Индивидуализированный контроль за деятельностью банка – после начала его деятельности – включает: а) требования регулятора не менять учредителей и руководителей банка в течение первых двух лет его деятельности; б) право регулятора выносить приказы о запрете тех или иных действий в отношении любых служащих банка – от главного управляющего до клерков-исполнителей; в) право регулятора отстранять от должности любых должностных лиц банка, с вынесением против санкций, включающих запрет на деятельность в банковско-финансовой сфере и возможное уголовное преследование; г) право регулятора назначать временного управляющего деятельностью банка.

Особому контролю подвергается бизнес-план деятельности нового банка, обязательный для предъявлению регулятору. Планируемые результаты деятельности банка должны быть реальными, основанными на анализе рынка, а также на связях и способностях учредителей банка. Нормальным считается, если банк планирует выйти на прибыльный режим на третий-четвертый год деятельности банка. Учредители банка должны показать, что они готовы финансировать расходы банка за весь этот период и доказать, что они не планируют получения каких-либо доходов от деятельности банка в течении всего этого срока.

Другой формой ведения банковской деятельности стали трасты. Но, если компании выросли из торгового, купеческого права, то трасты пришли в бизнес из семейного права.

«Траст» как форма управления чужим имуществом в пользу некоторого другого лица (лиц) под названием use появилась в Англии в Х1 веке. Ее необходимость была связана с тем, что в случае смерти или просто исчезновения собственника имущества (что было обычным в те годы), и оставления последним лиц, которые не могли сами непосредственно вступать в права собственности на это имущество (женщины и несовершенные отпрыски мужского пола), кто-то должен был присматривать (управлять) за этим имуществом пока мальчики не подрастут, а женщины не выйдут замуж.

В дальнейшем эта же форма стала использоваться судами для изъятия имущества из рук лиц, признанных недееспособными, или обвиненных их родственниками в «безответственной расточительности». Также эта форма пригодилась религиозным учреждениям для закрепления за ними тех видов имущества, которое они получатели от своих дарителей, но которым им было запрещено владеть по закону.

В1535 году был принят Statute of Uses, на основе которого потом была разработана концепция Trust – прямой аналогии которой не было ни в римском, ни во французском праве. Полное законодательное оформление эта концепция получила в Charitable Trust Act 1853 года – в Великобритании и в Trustее Act 1925 года – в США.