Александр Богданов - Краткий курс экономической науки

Мысль об уничтожении кризисов в буржуазном обществе имеет поэтому совершенно утопический характер. Кризисы зависят от основных особенностей капитализма и могут исчезнуть только вместе с ним. Только организованное хозяйство, рассчитанное не на получение прибыли, а на возможно более полное удовлетворение потребностей всего общества, только общество, не знающее «недостаточной» покупательной способности масс, следовательно, только общество бесклассовое может уничтожить кризисы.

Кредит, который раньше играл второстепенную роль, как дополнение к денежному обращению, при машинном капитализме развивается в поразительно обширную, сложную и стройную систему, являющуюся могучим деятелем общего экономического развития.

Капиталистическая система отношений требует от каждого предпринимателя очень частых, более или менее значительных денежных уплат. Между тем, как бы много денег ни находилось в обращении, они не могут всегда оказываться под рукой. Даже у самого богатого капиталиста бывают минуты, когда его наличных денег недостаточно для расплаты, между тем как в другое время в его руках без надобности находятся большие суммы. Капиталистическое производство встретило бы величайшие препятствия для своего развития, если бы все уплаты производились только на наличные: первое денежное затруднение расстраивало бы все дела предпринимателя.

Из этого понятно, что с развитием капитализма, с возрастанием капиталов и увеличением скорости их оборотов, кредитное дело непрерывно расширяется и приобретает все больше значения в общественном хозяйстве.

Совершенствуется и самая форма кредитно-капиталистических предприятий, которые в изучаемую эпоху являются главным образом в виде так называемых банков . Банки служат посредниками между спросом на кредит и его предложением, получают кредит от тех, кто может его оказывать, и оказывают его тем, кто в нем нуждается.

Банки возникли еще раньше машинного производства, но только при нем они получили полное развитие и широкое распространение.

Исторически, современный банкир является потомком двух средневековых деятелей: ростовщика и менялы. Первый достаточно характеризован в предыдущем, на втором надо остановиться.

При чрезвычайной политической раздробленности феодального мира, благодаря праву каждого государя самостоятельно чеканить монету, на рынке обращалась такая масса различных монет, что являлась необходимость в меняльных учреждениях. Характерный для феодального мира недостаток общественной безопасности приводил к тому, что менялы, у которых находились постоянно большие запасы денег, должны были принимать особенные меры к их сохранению от краж и грабежей. Поэтому у менял деньги сберегались сравнительно надежно, и многие торговцы находили удобным отдавать свои деньги на сохранение менялам, за что и платили известное вознаграждение. Деньги вкладчиков хранились до первого требования, и употреблять их для оборотов менялы не имели права [30].

Так как в одном меняльном предприятии находились деньги различных лиц, то взаимные расплаты между этими лицами стали совершаться посредством простой переписки счета у менял.

В организации этих меняльных предприятий, которые с течением времени получили название банков, развитие капитализма с его последствием — сильным спросом на кредит — вызвало существенные изменения.

Продолжительный опыт указал банкирам, что часть находящихся на хранении денег с удобством можно было бы пускать в рост, так как никогда вкладчики не требуют все одновременно всех своих денег и, к тому же, их требования покрываются новыми вкладами.

Из наблюдений выяснилось, что вклады и обратные требования происходят с известной правильностью, вследствие определенных экономических причин, так что явилась возможность предвидеть периодические приливы и отливы денег.

В различных странах существуют различные общие сроки платежей, к которым приурочивается наибольшая часть долговых обязательств. Такие сроки определяются для каждой данной страны иногда прямо естественными условиями ее производства, иногда — обычаями, экономическое происхождение которых проследить трудно, хотя не может подлежать сомнению, что и эти обычаи имеют свои корни в материальных условиях жизни общества. В земледельческих, напр., странах время расплаты чаще всего совпадает с временем продажи хлеба. На обычаях, повидимому, основаны предпраздничные сроки платежей: к Рождеству — в Англии, к Святой — в России. В такие сроки денежный рынок сразу предъявляет очень большой спрос на деньги для расплаты. Масса денег из области «сокровища» временно переходит в сферу обращения; кассы кредитных учреждений быстро пустеют. Получается даже некоторое расстройство денежного рынка, но всегда непродолжительное и не имеющее серьезного значения: скоро излишек денег вновь возвращается в область сокровища, и опустошенные кассы кредитных учреждений вновь наполняются, иногда в тот же день.

Основываясь на таких законностях в денежном обращении, банкиры начали отдавать разным лицам в кредит часть хранившихся у них вкладов, — вначале только на короткое время и под верное обеспечение. Тогда вкладчики оказались настоящими «кредиторами» банка, и уж банк стал платить им известный процент за пользование их вкладами, тогда как прежде было наоборот — вкладчики платили за хранение.

Так возникли две первичные операции банков: прием вкладов или депозитная операция — основная из «пассивных», т.-е. тех, в которых банк является должником, получает кредит, — и ссудная операция — основная из «активных», т.-е. тех, в которых банк является кредитором, оказывает кредит.

Депозитная операция и в количественном отношении является главной пассивной операцией во всех странах с развитым кредитом. Она практикуется в двух главных формах: вклады срочные и бессрочные. Срочные вклады, а в особенности долгосрочные (бывают и «вечные» вклады), представляют для банка то преимущество, что не могут быть неожиданно потребованы обратно. Бессрочные же или вклады на «текущий счет» во всякое время могут быть взяты обратно; их банк принужден пускать в оборот с большой осторожностью, и потому процент по ним платится менее значительный, чем по срочным вкладам.

Имея за собой множество вкладов, банк никогда не находится в полной безопасности от крушения; оно легко может произойти, если вкладчики, в силу каких-либо непредвиденных экономических изменений, сразу в необычно большом количестве потребуют свои вклады. Это происходит тем легче и бывает тем более опасно, что бессрочные вклады составляют обыкновенно большую часть средств банка, и что принадлежат они по большей части промышленным и торговым предпринимателям. Всякое потрясение, экономическое или политическое, в особенности кризисы, заставляет таких вкладчиков немедленно требовать от банка свои деньги, чтобы быть обеспеченными от случайностей.