Александр Богданов - Краткий курс экономической науки

Повышение и понижение процента по вкладам служит для банка одним из средств, по мере надобности, привлекать деньги в кассу банка или вызывать отлив их. Например, положим, что в банке есть много свободных денег, а спроса на них со стороны капиталистов не замечается, и банк, следовательно, принужден платить проценты по вкладам, которых он не пустил в оборот; тогда банк понижает процент по вкладам, и прилив новых вкладов сильно сокращается, а часть прежних вкладчиков берет свои деньги обратно, чтобы выгоднее поместить их.

Как видоизменение депозитной операции, можно рассматривать выпуск «закладных листов», долговых обязательств банка с постепенной, продолжительной уплатой как процентных денег, так и основной суммы долга. Закладные листы соответствуют долгосрочным вкладам, которые банк возвращает не сразу в конце срока, а по частям.

Из расплаты между вкладчиками путем переписки счета у менялы — банкира развилась «чековая» система расплат. Современный капиталист редко имеет при себе большие деньги — он их хранит в банке. А когда капиталисту надо произвести уплату, он прибегает к «чеку», т.-е. пишет в тот банк, где лежат его вклады, записку с распоряжением выдать такому-то столько-то. Чаще всего и получатель не берет денег прямо на руки; их записывают в счет его собственных вкладов, если они находятся в том же банке; в противном случае, деньги переводят на имя его постоянного банкира. Так избегается прямая передача денег, и потребность в наличных деньгах сильно уменьшается. Наиболее широко практикуется чековая система в странах экономически передовых, как Англия, где сумма ценностей, ежедневно переходящих этим путем от одних владельцев к другим, измеряется многими миллионами рублей.

Громадная экономическая сила больших банков, отовсюду стягивающих капиталы и объединяющих в своем распоряжении средства многих тысяч капиталистов и некапиталистов, создает этим банкам такое общественное значение, что на формальное обязательство такого банка уплатить известную сумму в обществе смотрят, как на нечто равносильное самой уплате. Отсюда возникает эмиссионная операция или выпуск банковых билетов, уже рассмотренный нами в главе о денежном обращении.

Из активных операций первичной и основной является, как было выяснено, ссуда под залог . Между различными ее видами раньше других развилась ломбардная операция, заем под залог движимых предметов. Первоначально, когда эта операция имела форму простого мелкого ростовщичества, в залог принимались только предметы большой ценности и малого объема — золотые слитки, драгоценные камни и пр., а с развитием товарного обращения и кредита — преимущественно товары и ценные бумаги.

Сами банки заложенных товаров не хранят. Это дело становится специальностью особой группы предприятий — товарных складов, которые за известное вознаграждение принимают товары и хранят их, а владельцам выдают варранты — свидетельства о приеме товаров с обозначением их ценности. Такие свидетельства банк принимает в залог и дает по ним ссуду; если должник несостоятелен, банк получает товар по варранту и продает. (Ссуда, конечно, всегда меньше цены товара, обыкновенно около 60%.)

Подобным же образом принимаются в залог дубликаты накладных и коносаменты, т.-е. свидетельства железнодорожных, пароходных, транспортных обществ о том, что товар принят и погружен.

С развитием кредита в товарном обращении является масса разнообразных «ценных бумаг»: государственных долговых обязательств, акций различных обществ и т. п. В последующем об этих бумагах придется говорить особо; по существу они представляют одно и то же — законные свидетельства на получение известной части прибыли данного общества. Такие «ценные бумаги» банки принимают также в залог. Отсюда возникает еще одна из многочисленных опасностей, угрожающих банкам: так как рыночные цены ценных бумаг могут сильно колебаться в зависимости от спроса и предложения, то банк, выдавая под залог их ссуды, всегда рискует потерпеть убытки вследствие падения их цены.

Ипотечной операцией называется выдача ссуд под залог недвижимости (земли, дома и т. п.). Подобные ссуды бывают, в большинстве случаев, долгосрочными; землевладельцы нуждаются обыкновенно в деньгах для улучшений в хозяйстве или для приобретения новых земель, или, наконец, на личное потребление; во всех этих случаях они могут только постепенно выплачивать из своих доходов занятые деньги, тем более, что и в земледелии капитал обращается, вообще, медленно. Поэтому банки, занимающиеся ипотечной операцией, сами принимают только долгосрочные ссуды, так как невозможно давать взаймы на долгое время, получая кредит на короткое. Главную и характерную пассивную операцию для подобных банков представляет выпуск закладных листов.

Особый вид ссудных операций представляет «личный кредит», т.-е. выдача ссуды без всякого залога, единственно на основании доверия к занимающему лицу. Это — сравнительно рискованная операция (в России, напр., она вызывала крушение многих банков), и особой роли при развитом капитализме не играет.

Значительно видоизмененную форму ссудной операции представляет учет или дисконт векселей . Тут банк, вместо того, чтобы давать ссуду под залог ценной бумаги — векселя, прямо покупает эту бумагу, т.-е. связанное с ней право на получение денег по векселю.

Крупное производство порождает громадное распространение продаж в кредит. Но всякому кредитору деньги могут понадобиться раньше, чем истечет срок векселя. Тогда кредитор предъявляет вексель в банк. Если банк находит, что вексель надежен, то уплачивает по нем, приобретая его для себя; при этом уплачивается, естественно, не вся вексельная сумма, а известный процент с нее идет в пользу банка. Такая операция называется дисконтированием векселя, а процент в пользу банка — дисконтным или учетным процентом.

Величина учетного процента определяется двумя условиями: во-первых, обычной величиной кредитного процента в данном обществе, во-вторых, степенью риска для кредитора — банка. Положим, учитывается вексель за 2 месяца до срока; обычный% по ссудам 6% в год или 1% за 2 месяца. Банку было бы невыгодно взять в свою пользу менее 1%, потому что ту сумму, которую он отдает за вексель, он мог бы вместо того пустить в оборот, отдать взаймы на 2 месяца и получить 1% прибыли. А если сюда присоединяется риск не получить по векселю, или если банк находит рискованным вообще выпускать в данный момент деньги из своей кассы, то учетный процент повышается, напр., до 1,5–2% за 2 месяца.

Изменение дисконтного процента и процента по ссудам, подобно изменению процента по вкладам, служит для банка средством влиять на величину кассовой наличности сообразно со своими расчетами. Если учетный процент и процент по ссудам повышается, деньги удерживаются в кассе банка, потому что дисконтировать векселя и занимать в банке становится менее выгодным; при понижении — деньги, наоборот, отливают.