А. Морозов - Испытано временем: 100 лет обязательному социальному страхованию в России (1912-2012)

Частное страхование представляло собой не способ обеспечения пострадавших, установленный законом, а добровольный акт предпринимателей, дававший им возможность снимать с себя риск за несчастья на их предприятиях.

Согласно общим условиям по страхованию от несчастных случаев, утвержденным Министерством внутренних дел 20 июля 1887 г., страховые общества были обязаны уплачивать условленное по полису денежное вознаграждение, когда застрахованным лицам во время исполнения ими обязанностей по упомянутому в полисе занятию причинено каким-либо несчастным случаем такое повреждение в здоровье, последствием которого была или смерть, или полная, либо временная потеря способности к труду.

По условиям такого страхования не подлежали вознаграждению: болезни; несчастные случаи, происшедшие от стихийных бедствий; несчастные случаи вследствие противозаконных действий или злого умысла страхователя или самого пострадавшего лица; несчастные случаи, случившиеся не во время самого исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей.

Таким образом, частное добровольное страхование в акционерных страховых обществах выдвигало на первый план условие, чтобы несчастный случай произошел во время исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей. Только тогда пострадавший имел право на получение страховых сумм.

С юридической стороны частное страхование приближалось тогда к специальному законодательству об ответственности предпринимателей. Оно опережало действующее в то время в России гражданское право тем, что пострадавший не должен был доказывать, что причиненный вред произошел по вине хозяина, и вознаграждение должно было выдаваться независимо от того, мог ли быть этот вред предотвращен или нет.

Однако страхование в акционерных обществах было связано для рабочих с массой ограничений, которые делали эту форму обеспечения пострадавших малоэффективной.

Главный недостаток частного страхования заключался в том, что страховые общества всячески урезали полагающееся потерпевшим вознаграждение. Страховое общество могло отказать в его выдаче и за несчастные случаи, которые произошли от противозаконных действий или злого умысла владельца предприятия, т. е. даже в тех случаях, когда по действующему общему гражданскому праву пострадавшие рабочие имели право на вознаграждение.

Кроме того, размер вознаграждения был установлен столь низким, что оно не возмещало нанесенного рабочему материального ущерба и, следовательно, приносило ничтожную пользу. По общему правилу, при частном страховании страховое вознаграждение на случай смерти равнялось 1000-кратному размеру дневного заработка, а на случай инвалидности – 1500-кратному. Пределы пенсии колебались от 54 до 90 руб. в год. Между тем суды на основе соответствующих статей гражданского права присуждали в случае смерти вознаграждение в размере десятилетнего заработка 56 56 РГИА. Ф. 150. Оп. 28. Д. 219. Л. 102. .

Пострадавшие рабочие могли, конечно, не согласиться на вознаграждение, выдаваемое страховым обществом, и имели право через суд добиваться более высокого вознаграждения, но они, как правило, были плохо осведомлены о своих гражданских правах и редко возбуждали подобные дела против страховых обществ.

Пользуясь той же неосведомленностью рабочих в их гражданских правах, а главное полным отсутствием каких-либо гарантий этих прав, предприниматели, вопреки явному смыслу гражданских законов, привлекали самих рабочих к платежу страховых премий. Последнее делалось при прямой поддержке со стороны Главного по фабричным и горнозаводским делам присутствия. Этот вид страхования представлял неудобства и для страхователей (предпринимателей), так как страховые премии из года в год повышались. В 1901 г. страховых премий было собрано 3 438 000 руб., количество застрахованных составляло 911 490 чел., а в 1902 г. снизилось до 890 500 чел. 57 57 Материалы по истории социального страхования. М., 1928. Сб. 1. С. 213.

Однако в целом страхование в акционерных обществах было выгодным для предпринимателей, так как оно давало возможность выплачивать страховые премии ниже полного вознаграждения всего понесенного потерпевшим убытка, которое мог присуждать суд в обычном исковом порядке. Такой вид страхования представлял собой дополнительный источник доходов для предпринимателей – участников страховых обществ, принося им огромные прибыли. Примерно половина всех собранных премий уходила на дивиденды акционерам и на расходы страховых обществ, и только другая половина попадала потерпевшим рабочим.

Так как частные общества по страхованию рабочих наживали огромные капиталы, а закон от 2 июня 1903 г. представлял «большую обременительность», то с его введением частные страховые общества подняли страховую премию в 2-5 раз 58 58 Данский Б.Г. Страховая кампания. Рабочие, хозяева, чиновники и введение страхования. СПб., 1913. С. 24. . В связи с этим у предпринимателей-страхователей возникла идея создания общества взаимного страхования. Именно поэтому Петербургское общество для содействия улучшению и развитию фабрично-заводской промышленности на заседании еще 23 сентября 1903 г. сочло необходимым обратить внимание на дороговизну частного страхования и поставить вопрос о взаимном страховании, которое примерно на 40 % дешевле частного страхования.

Страхователи могли обойтись без частных посредников. Предприниматели выбирали из своей среды нисколько членов, которые управляли всем делом. Такое страхование называлось взаимным 59 59 Вигдорчик Н.А. Обеспечение рабочих на случай болезни. С. 14. .

С целью уменьшения размеров страховых премий предприниматели учреждали общества взаимного страхования рабочих, которые представляли собой союз предпринимателей, имеющий цель выдавать вознаграждение потерпевшим рабочим. Предприниматели как участники общества взаимного страхования передали свои обязательства перед потерпевшими обществу, уплачивавшему последним вознаграждение. Страховые премии, уплачиваемые участниками, строго соответствовали расходам общества по вознаграждению потерпевших, поэтому такое страхование было безвозмездным.

За обществами взаимного страхования признавалось преимущество, что они способствовали стремлению своих членов к сокращению страховых взносов путем возможного уменьшения числа несчастных случаев, устанавливая для этого особый контроль. Но подобные общества могли учреждаться лишь там, где на небольшой территории сосредоточено значительное число предприятий. Разбросанные отдельные предприятия не могли пользоваться указанной организацией.

Общества взаимного страхования не получили, однако, широкого распространения. До издания закона от 2 июня 1903 г. в России было всего три общества взаимного страхования: Рижское, Одесское и Иваново-Вознесенское. Несколько обществ находилось в процессе образования. К ним относились общества горнопромышленников Юга России, бакинских нефтепромышленников, уральских и амурских золотопромышленников и кутаисских марганцепромышленников.