Алексей Худяков - Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Замена страховщика допускается с согласия страхователей по договорам обязательного страхования, обязательства по которым передаются другому страховщику, и федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Кроме того, необходимо согласие потерпевших, требующих страховых выплат по договору обязательного страхования, обязательства по которому передаются другому страховщику.

О согласии на замену страховщика страхователи и потерпевшие запрашиваются в письменной форме страховщиком, принимающим обязательства по договорам обязательного страхования. Страхователи и потерпевшие вправе согласиться на замену страховщика, отказаться от нее, а страхователи также вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек.

О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их.

В запросе о согласии на замену страховщика страхователям и потерпевшим должны разъясняться их права на отказ от замены страховщика и продления договора обязательного страхования.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика в случаях, если:

– принятие страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации требований к гарантиям платежеспособности страховщиков;

– страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

– условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации (ст. 22 Закона).

Из текста данной статьи вытекает, что замена страховщика может иметь место как до страхового случая (и тогда страховщику для своей замены необходимо получить согласие страхователя и федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью), так и после страхового случая (и тогда страховщику для своей замены надо получить согласие: 1) страхователя; 2) потерпевших, выступающих в качестве выгодоприобретателей; 3) федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью).

Закон «Об обязательном страховании» не оговаривает причины замены страховщика. Но очевидно, что наиболее типичной причиной замены страховщика, которая может иметь место после страхового случая, выступает невозможность исполнения им своего обязательства по выплате страхового возмещения.

При замене страховщика не происходит, как это может показаться, возложение исполнения обязательства на третье лицо, что предусмотрено ст. 313 ГК, и даже перевод должником, в качестве которого в данном случае выступает страховщик, своего долга (обязанности по выплате страхового возмещения) на другое лицо, т. е. на другого страховщика, хотя в конкретной ситуации возможно и то, и другое. Однако ни возложение исполнения обязательства на третье лицо, ни перевод долга не будут означать замену страховщика как стороны по договору страхования.

Замена страховщика означает расторжение договора страхования с первоначальным страховщиком и заключение другого договоpa с новым страховщиком – заменить страховщика, не перезаключив договор, невозможно. Страхователю должен быть выдан новый страховой полис с указанием нового страховщика, а также список его представителей в субъектах Федерации. Однако страховое обязательство продолжает действовать в том же виде, как это было предусмотрено первоначальным договором страхования.

При замене страховщика страхователю и выгодоприобретателю (потерпевшему) небезразлично, кто будет новым страховщиком (будет ли он достаточно платежеспособным, сможет ли выполнить свое обязательство по выплате страхового возмещения и т. д.). Поэтому возражение любого из них (а также органа страхового надзора) на замену страховщика делает данную замену невозможной. Это означает, что первоначальный страховщик продолжает оставаться должником в страховом обязательстве и старый договор страхования продолжает действовать.

К отказу на замену страховщика приравнивается отсутствие ответа (умолчание) страхователя либо потерпевшего на письменный запрос страховщика, принимающего обязательства, об их согласии на замену. Этот вывод вытекает из положения, согласно которому согласие страхователя и потерпевшего на замену страховщика должно быть произведено в письменной форме.

Согласие потерпевшего необходимо лишь в том случае, если он требует страховых выплат по договору обязательного страхования, обязательства по которому передаются другому страховщику, т. е. заявил себя в качестве выгодоприобретателя по данному договору. Если потерпевший не предъявляет требований к страховщику о страховой выплате (а заявил, например, требование о возмещении вреда непосредственно к причинителю вреда), его согласия на замену страховщика не требуется.

Хотя запрос о согласии на замену страховщика делает тот страховщик, который принимает на себя обязательства по договору страхования, отказ на эту замену может быть направлен страхователем и потерпевшим как страховщику, желающему передать свои обязательства по договору обязательного страхования, так и страховщику, желающему принять эти обязательства. В равной мере и известить о своем согласии страхователь и потерпевший могут как страховщика, желающего передать свои обязательства по договору обязательного страхования, так и страховщика, желающего принять эти обязательства.

Учитывая, что при замене страховщика страховое обязательство сохраняется в том же объеме, новый страховщик вправе выдвигать против требований страхователя или потерпевшего (выгодоприобретателя) те же самые возражения, которые мог выдвинуть старый страховщик (например, возражения об отказе в выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным законом или договором, об отсутствии страхового случая, истечении срока исковой давности и т. п.).

Замена страховщика осуществляется на основе договора между первоначальным и новым страховщиками. Данный договор должен быть заключен в письменной форме, что вытекает из требования п. 2 ст. 391 ГК РФ, согласно которому перевод долга, основанного на сделке, совершенной в простой письменной форме (а договор страхования относится именно к таким сделкам), должен быть совершен в такой же форме.