Алексей Худяков - Страховое право

12. При страховании не происходит ни переноса риска со страхователя на страховщика, ни возмещения ущерба, причиненного страхователю, путем его раскладки на других страхователей, образующих некое «сообщество страхователей». Страховую защиту оказывает сам страховщик как субъект страхового отношения. И делает он это за счет своих собственных средств.

Понимание страхования через призму категории «страховая защита» позволяет, как нам кажется, объяснить и понять сущность страхования, его назначение и цель как с экономической, так и с правовой точек зрения, отграничить страхование от таких смежных экономических категорий, как финансы, кредит, а также отношения, возникающие вследствие причинения вреда.

Понятия «объект» и «предмет» страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных актов, так и в литературных источниках, относятся к числу одних из самых спорных и невнятных понятий, используемых в страховании.

Следует отметить, что в большинстве случаев эти понятия рассматриваются в качестве однозначных.

Между тем с точки зрения русского языка «предмет» – это всякое материальное явление, вещь; «объект» – явление, на которое направлена какая-нибудь деятельность [39] Ожегов С. И. Словарь русского языка. М., 1981. С. 387. . Как философская категория «объект» всегда соотносится с понятием «субъект», и в данном смысле «объект» – это то, на что направлена деятельность субъекта.

Таким образом, несмотря на несомненную близость этих понятий, между ними имеются существенные различия, и поэтому их нельзя рассматривать в качестве синонимов. «Предмет» – явление объективной реальности, существующее вне воли и сознания субъекта; «объект» – явление, имеющее субъективную окраску, поскольку оно выступает в качестве приложения деятельности определенного лица, где сама эта деятельность имеет волевую мотивацию в виде желания, стремления, потребности данного субъекта. Поэтому не случайно, что «объект страхования» нередко определяется как «интерес в страховании», т. е. как субъективное желание определенного лица иметь страховую защиту. Это, конечно, ошибочно – само по себе желание не может быть объектом страхования, поскольку оно не подвержено воздействию со стороны страхового случая. Но такой подход весьма показателен, поскольку демонстрирует субъективную составляющую объекта страхования.

Таким образом, понятия «предмет» и «объект» страхования необходимо различать. Это соответствует не только смысловому значению этих терминов, что приводит к более грамотному и адекватному выражению своей мысли, но и полезно с точки зрения выстраивания профессиональной лексики в сфере страхования, так как позволяет более точно определить и охарактеризовать его различные стороны и явления.

В то же время совершенно очевидно, что понятия «предмет» и «объект» страхования находятся во взаимосвязи и взаимодействии: страхователь получает страховую защиту, застраховав определенный предмет.

На основании изложенного полагаем, что категория «предмет страхования» обозначает «то, что застраховано», а «объект страхования» – «то, на что направлено страхование».

При таком подходе к пониманию данных понятий следует отметить, что при страховании имущества в качестве предмета страхования обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой самостоятельную ценность. При страховании ответственности объектом страхования выступит сама ответственность в том или ином виде; при страховании предпринимательского риска – нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При личном страховании предметом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При обеспечительном страховании (страховании жизни) его предметом являются материальные условия существования страхователя либо застрахованного лица (выгодоприобретателя), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне.

Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции: помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется. На основе предмета страхования определяется страховая сумма (а при имущественном страховании – и страховая стоимость), происходит расчет размеров страховых премий. Применительно к предмету страхования определяется событие, выступающее в качестве страхового случая. Ущерб, причиненный предмету страхования, выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.

Что касается объекта страхования,если не считать названной выше точки зрения, согласно которой объект страхования есть застрахованный предмет, то большинство авторов исходит из того, что объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».

Следует сказать, что сам термин «интерес» очень широко используется как в литературе, посвященной страхованию и страховому праву, так и в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность. По частоте употребления этот термин уступает, пожалуй, лишь выражению «риск», еще одному специфическому термину страхового дела. Причем понятие «интерес» употребляется для обозначения довольно разнообразных явлений. Так, Гражданский кодекс говорит об «интересах, страхование которых не допускается» (ст. 928). При этом устанавливается, что не допускается страхование «противоправных интересов», а также страхование некоторых видов убытков и некоторых видов расходов. Из этого можно сделать вывод, что убытки и расходы и есть тот самый «интерес», который можно или, наоборот, нельзя страховать. В ст. 929 ГК, посвященной имущественному страхованию, говорится о страховании «имущественных интересов», под которыми уже понимаются всякого рода риски (риск утраты имущества, риск ответственности, риск убытков и т. д.). Статья 930 ГК употребляет выражение «интерес в сохранении застрахованного имущества». Статья 942 ГК говорит об «имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». В статье 960 ГК речь идет о «лице, в интересах которого заключен договор страхования».

В практике страховой деятельности употребляются также выражения страхование «своего» или «чужого интереса», что характеризует объект страхования. Говорится также о страховании «в своем» или «в чужом интересе», что показывает, в чью пользу или выгоду (самого страхователя или какого-нибудь иного лица) осуществляется страхование.