Алексей Худяков - Страховое право

Если обобщить все эти выражения, то можно установить, что само понятие «интерес» в страховом деле имеет как минимум два смысловых значения. В первом своем значении оно употребляется для характеристики субъективного отношенияопределенного лица к чему-либо. Такой смысл вкладывается в это понятие, когда говорится об «интересе в сохранении имущества», что выражает желание сберечь вещь, опасение лица утратить имущество, наличие страха его потерять или лишиться. Такую же смысловую нагрузку несет понятие «интерес», когда говорится о «лице, в интересах которого заключен договор страхования», что выражает субъективные устремления лица, желающего иметь страховую защиту и получившего ее. Кстати, близкий смысл вкладывается в понятие «интерес» в довольно часто употребляемом выражении «интерес в страховании», что характеризует те мотивы и желания, которые побуждают лицо заключить договор страхования, стать субъектом страхового отношения и т. п. В этом смысле «интерес» формирует волеизъявление субъектов, определяет их поведение, выступает побудительной причиной их поступков.

Во втором своем значении термин «интерес» употребляется для обозначения некой объективной категории,имеющей материальный характер, когда эта категория выражает или характеризует объект страхования. В этом смысле понятие «интерес» (особенно в сочетании «имущественный или страховой интерес») может выражать имущество, имущественные права, благо, пользу, выгоду, убытки, расходы, риски наступления неблагоприятных последствий и т. п. Кстати, применительно к страхованию понятие «имущественный интерес» складывалось на рубеже XIX и XX вв., когда слово «интерес» означало «польза, выгода, забота» [40] См.: Даль В. Толковый словарь живого великорусского языка. Том II. М., 1955. С. 47. – В английском языке, из которого произошел целый ряд страховых терминов, одно из значений слова interest также означает «выгода, преимущество, польза». . И именно в этом контексте следует понимать данный термин в выражении «имущественный интерес».

Таким образом, применительно к страховому делу термин «интерес» многозначен (причем его значения могут существенно отличаться друг от друга по своей смысловой нагрузке) и применяется для характеристики различных сторон страхования. Так, это понятие может быть использовано для характеристики: волеизъявлениястрахователя («интерес в страховании»), целистрахования («интерес в получении страховой выплаты»), предметастрахования («страхование своего или чужого интереса», что, в частности, определяет, чье имущество (свое или чужое) или чья жизнь (своя или чужая) страхуется), объектастрахования («застрахованный интерес», «имущественный (или страховой) интерес» как объект страхования), отношенияк предмету страхования («интерес в сохранении застрахованного имущества»), субъектного составастрахования (страхование «в чужом интересе» вводит в страховую конструкцию фигуру застрахованного лица или выгодоприобретателя), правового положенияучастника страхового отношения («лицо, в интересах которого заключен договор страхования»), направленностистрахования (выражение «страхование в своем или чужом интересе» определяет, в чью пользу заключен договор страхования) и т. д.

В литературе для обозначения объекта страхования очень часто используется понятие «страховой интерес». Между тем оно не встречается ни в ГК, ни в Законе «Об организации страхового дела». Не употреблял его и ГК РСФСР 1964 г. Этот термин применял лишь ГК 1922 г., причем параллельно и адекватно выражению «застрахованный интерес». Тем не менее, будучи включенным в научный оборот, оно настолько прочно укоренилось, что употребляется до настоящего времени (несмотря на свое полное исчезновение из текстов действующих правовых актов), приобретя к тому же множество самых различных значений. Полагаем, что именно по причинам отсутствия легального определения и наличия множества различных значений в научном применении, что затрудняет восприятие понятия, следовало бы вообще отказаться от его использования. Учитывая, что страховое законодательство содержит уже другую терминологию, разнобой в применении понятий лишь затрудняет общение и передачу мысли. Для характеристики объекта страхования ныне действующее страховое законодательство употребляет выражение «имущественный интерес», и замена его в литературе понятием «страховой интерес» лишь вносит путаницу в систему рассуждений.

Российское страховое законодательство не дает определения понятию «объект страхования». В литературе же на этот счет высказаны самые разнообразные мнения. В целом можно установить, что объектом страхования может быть: 1) застрахованное имущество (при имущественном страховании) или жизнь, здоровье, трудоспособность (при личном страховании), т. е. имеет место отождествление понятий «предмет» и «объект» страхования; 2) интерес страхователя («имущественный интерес», «страховой интерес»); 3) риск утраты чего-либо; 4) право обладания (право собственности, иное вещное право, обязательственное право и т. п.); 5) некое материальное и нематериальное благо. Причем нередко объект страхования отождествляется с объектом страхового правоотношения либо с предметом договора страхования. Между тем это вещи, хотя и соприкасающиеся, но представляющие собой различные категории. В связи с этим отметим, что отождествление понятий «объект» и «предмет» нельзя признать обоснованным по причинам, изложенным выше. В равной мере «объект страхования» нельзя отождествлять с «предметом страхового договора» хотя бы в силу того, что страхование может быть бездоговорным: если нет договора – нет и его предмета, между тем «объект страхования» – это категория, объективно присущая любому виду страхования вне зависимости от его юридической формы (договорной или бездоговорной).

Закон «Об организации страхового дела» объект страхования обозначает категорией «имущественный интерес, связанный с чем-либо». Так, применительно к страхованию имущества указанный Закон определяет объект страхования как «имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Это позволяет сделать вывод, что «имущественный интерес, связанный с имуществом», выступающий объектом страхования, есть нечто отличное от самого имуществ, выступающего предметом страхования. Однако ГК не занимает в этом вопросе четкой позиции, обозначая в качестве объекта страхования как имущественный интерес, связанный с имуществом, так и само имущество (например, в ст. 929). Иначе говоря, имущество и имущественный интерес рассматриваются в качестве самостоятельных, различных объектов страхования. В некоторых же случаях, напротив, имущество обозначается как одна из форм имущественного интереса. К этому выводу приводит лингвистическое толкование ст. 942 ГК, где говорится, что объектом страхования может выступать определенное имущество либо инойимущественный интерес. Следовательно, в данном случае имущество и есть «имущественный интерес».