Алексей Худяков - Страховое право

г) «по факту», т. е. в размере фактического убытка. Такой способ применяется в тех случаях, когда определить размер убытка, который может возникнуть вследствие страхового случая, в момент заключения договора страхования невозможно, так как нельзя предугадать каковы будут последствия страхового случая. Обычно такой способ установления размера страховой суммы применяется при страховании ответственности страхователя перед третьими лицами (при страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, при страховании риска ответственности за нарушение договора и т. п.);

д) «по факту», но с установлением так называемого «лимита ответственности» страховщика, т. е. предельной суммы, в рамках которой страховщик будет производить страховую выплату.

Понятие страховой суммы тесно связано с понятием «страховая стоимость», которое применяется при страховании имущества и предпринимательских рисков, являющихся разновидностями имущественного страхования. Само же понятие «страховая стоимость» адекватно понятию «действительная стоимость».

Страховая стоимость – это денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска.

Согласно страховому законодательству страховая сумма и страховая стоимость должны находиться в определенном соотношении.

Это соотношение предусматривается как Законом «Об организации страхового дела», так и ГК. Однако каждый из этих законодательных актов дает свою трактовку, что затрудняет понимание вопроса и решение его на практике. Поэтому рассмотрим этот вопрос путем параллельного сравнения текстов данных актов. Но для начала напомним, что в соответствии со ст. 947 ГК страховая сумма по договору имущественного страхования – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Коль скоро речь идет о страховании имущества или предпринимательского риска, то страховая сумма в общем-то будет выражать, на какую сумму застрахован предмет страхования. В целях предотвращения неосновательного обогащения страхователя путем завышения страховой суммы (например, вещь стоимостью в 10 тыс. руб. страхуется от пожара на сумму 20 тыс., после чего страхователю выгоднее ее сжечь) законодательство и вводит понятие «страховая стоимость».

Закон «Об организации страхового дела» определяет эту стоимость как действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования (п. 2 ст. 10 Закона).

Гражданский кодекс несколько конкретизирует это понятие и предусматривает, что страховой стоимостью считается:

а) для имущества – его действительная стоимость в месте его нахожденияв день заключения договора страхования;

б) для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947).

Таким образом, для определения страховой стоимости имущества помимо критерия «в момент (в день) заключения договора» ГК вводит еще один – «в месте нахождения имущества» (т. е. используется формула «здесь и сейчас»). В принципе, это не может вызвать никаких возражений в силу разумности такого положения. Ясно, что трехкомнатная квартира в центре города стоит дороже такой же квартиры на окраине. Правда, не совсем понятно, насколько страховая стоимость является выражением «действительной» стоимости, но об этом чуть ниже. Что же касается страховой стоимости при страховании предпринимательского риска, то Закон «Об организации страхового дела» по данному поводу вообще не содержит никаких указаний.

Категория «страховая стоимость», выражая цену предмета страхования, имеет довольно существенное значение при страховании имущества и предпринимательского риска и применяется в различных ситуациях. Так, она служит в качестве ориентира при решении сторонами вопроса о размере страховой суммы. Если свершится страховой случай, то применительно к страховой стоимости рассчитывается размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, а соответственно этому – и размер страхового возмещения. Категория «страховая стоимость» применяется при неполном, дополнительном и двойном страховании.

Страховая стоимость имущества определяется в общем-то на основании информации, предоставляемой страхователем. Иногда для установления действительной стоимости имущества страховщик использует письменные запросы, содержащие перечень вопросов, позволяющих ему определиться с реальной стоимостью страхуемого имущества. Например, при страховании воздушных судов (авиакаско) применяются специальные опросные таблицы, содержащие довольно большое количество справочных сведений. Естественно, что страховщик может перепроверить те сведения о стоимости страхуемого имущества, которые предоставил ему страхователь. Сделать это он может путем самостоятельного сбора требуемой информации, включая ее запросы от третьих лиц. Кроме того, страховщик может воспользоваться предоставленным ему ст. 945 ГК правом на оценку страхового риска. В соответствии с этой статьей страховщик вправе при заключении договора страхования имущества произвести осмотр этого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Например, поручить провести экспертизу действительной стоимости жилого дома риэлтерской фирме. При морском страховании такого рода услуги оказывают организации, осуществляющие сюрвейерское обслуживание или выполняющие функции аварийного комиссара. Таким образом, страховщик при определении страховой стоимости имущества может либо полностью положиться на сведения, предоставленные ему страхователем, либо проводить собственную оценку этой стоимости на основе всей совокупности информации, включая добытую самостоятельно.

Гражданский кодекс не предусматривает обязанности страхователя предоставить свое имущество для осмотра страховщику или для проведения назначенной им экспертизы. Однако невыполнение требования страховщика освобождает его от обязанности заключения договора.

Предполагается, что размер страховой стоимости, указанный в договоре, выражает действительную стоимость застрахованного имущества, однако в определенных ситуациях эти показатели могут разниться.

Закон «Об организации страхового дела» устанавливает, что «стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем» (п. 2 ст. 10). Гражданский же кодекс по этому поводу говорит, что «страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска(выделено нами. – А. X.), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости» (ст. 948 ГК). Следовательно, если Закон предоставляет страховщику право оспаривать указанную в договоре страховую стоимость по мотиву умышленного введения его страхователем в заблуждение во всех случаях, то ГК лишает его этого права в случае, когда он перед заключением договора произвел оценку страхового риска путем осмотра страхуемого имущества либо проведения экспертизы, даже если факт умышленного введения в заблуждение действительно имел место и страховщик это может доказать. Все это сомнительно (обман есть обман), но, тем не менее, объяснимо: раз собственными глазами смотрел на страхуемое имущество и собственными руками подписал договор, определивший стоимость этого имущества, то жаловаться теперь поздно – сам виновен в допущенной неосмотрительности. Естественно, что ссылки на некачественное проведение экспертизы либо на недобросовестность или некомпетентность собственных работников, проводивших осмотр имущества, также не будут приняты во внимание.