Дмитрий Ермаков - Страховое право. Учебное пособие

На основании перечисленных причин в договоре личного страхования оценка имущественного интереса приобрела превращенную форму в виде страховой суммы [76], которая реализуется через размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, который, в свою очередь, напрямую зависит от возможностей и выбора страхователя. По мнению ряда авторов, превращенность формы нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования [77].

Другой вопрос, являющийся предметом дискуссий на тему об объекте страхования, заключается в том, что статья 942 Гражданского кодекса РФ в числе существенных условий в договоре имущественного страхования устанавливает определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования, в договоре личного страхования, это – указание застрахованного лица, но нет требований доказательства интереса страхователя в страховании таких имущественных интересов. В силу чего отсутствует главное – юридическая связь между объектом страхования и субъектом договора страхования (имущественным интересом, предполагающим наличие имущества и интереса в нем лица – страхователя, заключающего договор страхования), а, следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования – интереса, связанного с сохранностью имущества или жизнью застрахованного лица и т. д. [78]

Данная проблема не затрагивает понимание имущественного интереса, как объекта страхования, т. к. при любом виде страхования законодательство четко устанавливает требование наличия интереса лица, в пользу которого производится страхование. Но создает правовую коллизию, способствующую возникновению спорных моментов при осуществлении страховых обязательств.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются законом (иногда подзаконным актом). Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. Согласно п.1 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

– жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

– риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Как видим, не может быть обязательным страхование объекта, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности. При обязательном страховании субъективное желание заключить договор страхования у лица, в интересах которого производится страхование, может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает. Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п.1 ст. 969 ГК РФ).

Объект страхования лежит в основе классификации в страховании, которая имеет принципиальное значение для формирования страховых резервов, адекватной статистики, структуры рынка, осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.

В литературе по страхованию встречаются разные трактовки объекта страхования. В широком смысле объект страхования – имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением; владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В узком смысле объект страхования (на наш взгляд, было бы правильнее в данном случае употребить понятие «предмет страхования») – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан; имущество и другие материальные ценности; гражданская ответственность физического или юридического лица за материальный ущерб, причиненный своими действиями (бездействием) третьим лицам.

Как отмечалось, наряду с имущественными интересами, объектом страхования могут быть личные интересы, прежде всего, жизнь, здоровье, трудоспособность. Законом не определен круг личных интересов, из чего следует, что это могут быть любые риски.

Защита границ, территории, промышленных зданий, сооружений, а также физических лиц построена по принципу предупреждения возможного ущерба. Страхование также в качестве одной из основных своих функций направлено на профилактику рисков. Например, страховые компании, страхующие ущерб от наводнения, могут финансировать расходы, связанные с укреплением дамб и других сооружений. Разумеется, такие траты не относятся к разряду благотворительных. Здесь очевиден чисто прагматический подход страховщиков: расходы на профилактику помогут уменьшить ущерб и, следовательно, сберечь часть страхового фонда.

Очевидно, что страховщик заинтересован в применении защитных мер, чтобы минимизировать убытки. Во многих крупных страховых компаниях созданы специальные службы, занимающиеся превентивными мероприятиями. Например, зарубежные компании, страхующие автомобили, работают в тесном контакте с дорожной полицией, со службами, обеспечивающими безопасность на дороге, ремонтными службами, организуют проведение рекламных кампаний, чтобы привлечь внимание автомобилистов к факторам повышенного риска и т. п.

Кроме того, что касается крупных промышленных рисков, ведущие страховые компании Запада (например, «UAP» во Франции и др.) берут на страхование только те предприятия, на которых проводятся серьезные превентивные работы.

Вместе с тем рекламная деятельность в страховом бизнесе построена на том, чтобы убедить своих потенциальных клиентов в неотвратимости грозящего им материального ущерба. Опасность и риск являются предпосылками мотива страхования, а возможность получения материальной компенсации при наступлении ущерба – его движущей силой.

Итак, опасность, сопряженная с риском возникновения ущерба для имущественных и неимущественных интересов человека, зависит от множества общих и конкретных жизненных ситуаций: пожар, авария, наводнение, военные действия, инвалидность и т. п.

Защита от вероятного ущерба может иметь различные формы. Страхование является одной из форм защиты, которая не может гарантированно предотвратить наступление неблагоприятного события (например, смерти или стихийного бедствия), однако, оно может смягчить материальные последствия возникшего ущерба.

Страхование применяется там, где другие виды защиты недостаточны, то есть когда риск причинения ущерба охраняемому объекту достаточно велик и очевиден. Поэтому страхование обычно выступает в совокупности с другими видами защиты.