Дмитрий Ермаков - Страховое право. Учебное пособие

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и в соответствии с действующим законодательством вручаются страхователю при заключении договора страхования (для удобства работы страховщики зачастую помещают тексты условий страхования на обратной стороне полиса).

Правила страхования состоят из нескольких обязательных разделов.

1. Общие положения.

В этом разделе указывается название страховщика, вид страхования, кто может выступать страхователем, кто (что) может быть принято на страхование, а также другие важные особенности договора.

2. Объект страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

3. Страховые случаи .

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю или наследникам застрахованного). В этом же разделе страхования отражаются случаи, которые не признаются страховыми.

4. Порядок заключения и оформления договора страхования . Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страхового полиса (договора страхования) с приложением правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования.

5. Срок действия договора страхования.

Указывается период времени, охватывающий договор страхования, в течение которого страховое покрытие сохраняет юридическую силу и порядок уплаты страховой премии.

6. Условия прекращения и расторжения договора страхования.

7. Страховая сумма и страховая премия .

Страховой суммой является определенная соглашением сторон в договоре денежная сумма, в пределах которой определяется размер страховых выплат и размер страховой премии.

8. Права и обязанности сторон .

Прописываются права и обязанности страховщика и страхователя.

9. Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения (обеспечения) .

Выплата страхового возмещения (обеспечения) осуществляется страховщиком в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя и документов, позволяющих судить о наступлении страхового случая.

Договор страхования заключается на основании правил страхования, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоятельств, характерных для него возможностей и интересов сторон.

Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содержание правил страхования в силу того, что это самостоятельный документ, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Согласно ч.3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.3 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) [80]– это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является [81]. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Однако, во всяком случае, в полисе должны быть указаны: имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица; страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия договора [82]. Прилагать к полису также и правила страхования в силу ст. 943 ГК РФ необязательно.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика закреплена сейчас нормой ч.3 ст. 940 ГК РФ.

В практике страхования заключенный договор страхования может быть представлен :

– одним документом – договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;

– договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;

– письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

– письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования.

Существенные условия – это такие условия, которые необходимы для договоров определенного вида. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству РФ, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования – это, прежде всего, объекты страхования и объем страховой ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.

Существенные условия договора страхования закреплены ст. 942 ГК РФ. К ним относятся:

1) страховой интерес;

2) страховой риск [83];

3) страховая сумма [84];

4) срок договора страхования.

Согласно норме абз.1 ч.1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.