Дмитрий Ермаков - Страховое право. Учебное пособие

« Застрахованный » – лицо, чей интерес является объектом страхования, лицо, участвующее в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Понятия «страхователь» и «застрахованный» могут совпадать (если договор страхования заключен в отношении самого себя), а могут различаться (если договор страхования заключен в пользу третьих лиц).

« Выгодоприобретатель » – лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение (например, лицо, назначенное страхователем на случай своей смерти в качестве получателя страховой суммы).

« Полис » – письменный документ установленного образца, выдаваемый страховым обществом лицу или учреждению в удостоверение заключенного договора и содержащий его условия (отметим, что Закон РФ о страховании понятия «страховой полис» и «страховое свидетельство» рассматривает как идентичные). Страховой полис служит решающим доказательством страхового интереса.

« Страховое событие » – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.

« Страховой случай » – фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма.

« Страховой ущерб » – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

« Страховые компании » – организации, выступающие в роли страховщика, то есть принимающие на себя обязанность возместить страхователю убытки при наступлении страхового случая. Основные формы страховых компаний – акционерная, взаимная, Ллойд.

« Страховая ответственность » – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение (устанавливается законом или договором страхования). Различают ограниченную и расширенную страховую ответственность. Ограниченная ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, при наступлении которых производятся выплаты. Расширенная ответственность – обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска (в международной практике термин «страховая ответственность» идентичен термину «страховое покрытие»).

Остановимся далее на терминах, выражающих экономическую природу страхования, а именно – связанных с процессом формирования страхового фонда и расходованием его средств.

« Актуарные расчеты » – система математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. Они отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях. На основе данных расчетов строятся страховые тарифы. Специалист, занимающийся актуарными расчетами, называется актуарием. Основа теории актуарных расчетов была заложена в XVII веке в работах Д. Граунта, Яна де Витта, Э. Галлея. В 1662 году была опубликована работа английского ученого Д. Граунта «Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенем смертности». Он первым построил таблицы смертности. В это же время голландский ученый Ян де Витт опубликовал работу о тарифах по страхованию пожизненной ренты. В ней он изложил метод исчисления страховых взносов в зависимости от возраста застрахованного и нормы роста денег. Дальнейшее развитие теория актуарных расчетов получила в работах английского астронома Э. Галлея. Он дал определение таблиц смертности, применяемых до сих пор.

« Страховой взнос » – страховая премия: денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. По своей экономической сути – это сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховой взнос определяется исходя из тарифной ставки, страховой суммы, срока страхования и других факторов.

« Тарифная ставка » – это страховой платеж с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный период страхования. Страховой тариф по обязательным видам страхования устанавливается соответствующим законодательством; по добровольным же видам – рассчитывается самим страховщиком. Тарифная ставка имеет следующую структуру:

Брутто-ставка представляет собой тарифную ставку, уплачиваемую страхователем страховщику. Она состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка – это величина себестоимости страхования без учета накладных расходов. Нагрузка отражает расходы страховщика на ведение дела, связанного с организацией страхования, заложенную норму прибыли. Нередко в состав тарифной ставки также включается рисковая надбавка, которая используется страховщиком для создания денежного фонда на случай выплаты страхового возмещения, превышающего средний уровень, заложенный в нетто-ставке.

« Страховая сумма » – денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя. В международной страховой практике страховая сумма называется страховым покрытием. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. В личном страховании страховая сумма носит название бенефита.

« Страховая оценка » – стоимость имущества, принимаемая для страхования. Некоторые авторы трактуют этот термин как критерий оценки страхового риска. Страховая оценка характеризуется денежной оценкой объекта страхования, тесно увязанной с вероятностью наступления страхового случая. В международной практике вместо термина «страховая сделка» применяется термин «страховая стоимость».

« Страховая выплата » – страховая сумма, страховое возмещение, обусловленные договором страхования или законом (обязательное страхование). Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта.

« Срок действия договора страхования » – время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, то есть его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму.