Дмитрий Ермаков - Страховое право. Учебное пособие

Перечислим некоторые из терминов, применяющихся в международной практике страхования:

« Андеррайтер » – специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков.

« Аварийный комиссар » – представитель страховщика, устанавливающий по соглашению со страхователем причину, размер и характер страховых убытков и оформляющий страховые убытки.

« Аннуитет » – страхование ренты или пенсии, при котором страхователь, внеся страховому учреждению определенную сумму денег, получает затем в течение нескольких лет (или пожизненно) регулярный доход.

« Бордеро » – перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков.

« Зеленая карта » – соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении.

« Нон-форфетюр » – сохранение действия договора при неуплате очередной премии.

« Пул » – организация страховщиков или перестраховщиков, принимающая особые виды рисков. При этом убытки и расходы делятся в согласованных пропорциях.

« Ран-офф » – термин, применяемый в тех случаях, когда страховщик не подписывает новый страховой договор, но его обязательства сохраняют силу, согласно уже подписанным договорам, продолжающим свое действие.

« Сюрвейер » – обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование.

« Франшиза » – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенных размеров.

Понятия и термины, относящиеся к правовому аспекту страхования, будут рассмотрены специально в последующих главах.

Длительный исторический период возникновения и укрепления страховых отношений и связанное с этим развитие специального законодательства, обусловили создание объективных предпосылок для формирования страхового права. Вместе с тем определение места страхового права в национальной системе российского права вызывает определенные трудности.

В отечественной научной литературе практически не исследованы основные компоненты страхового права, поскольку на протяжении многих десятилетий страхование рассматривалось исключительно как разновидность государственного обеспечения, которое носило строго обязательный характер.

В начале 1990-х годов в Российской Федерации в сфере страхования произошли заметные изменения:

– из государственного бюджета были выделены обособленные фонды, которые предназначены для строго определенных целей – выплат пенсий, пособий, обеспечения занятости и предоставления медицинских услуг;

– были приняты законодательные и подзаконные акты, разрешающие частным страховым компаниям предоставлять страховые услуги в сфере добровольного страхования.

В Конституции Российской Федерации появилась норма о том, что государство «поощряет развитие добровольного страхования». Весьма характерно, что эта норма содержится в ч.3 ст. 39 Конституции РФ, которая раскрывает понятие государственного социального обеспечения. Из этого следует, что государство рассматривает страхование как часть социального обеспечения. В действительности же, к системе социального обеспечения относится не все страхование, а только та его часть, которая называется социальным страхованием.

27 ноября 1992 г. был принят Закон РФ № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ» [20](с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г.), который был призван охватить правовым регулированием весь комплекс отношений, возникающих в процессе страхования.

Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими те или иные виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Для целей настоящего Закона федеральные законы и иные нормативные правовые акты, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства. Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Между тем, реализовать идею урегулирования всего комплекса отношений в области страхования в рамках одного законодательного акта так и не удалось. Действие настоящего закона не распространяется на государственное социальное страхование. Таким образом, в российском страховом законодательстве фактически сложились две параллельно развивающиеся системы.

В рамках первой системы, которую можно назвать общим законодательством о страховании, урегулированы отношения по поводу принципов построения:

– имущественного и личного страхования;

– обязательного социального страхования.

В рамках второй системы, которая условно именуется специальным страховым законодательством, урегулированы отношения по поводу:

– отдельных видов добровольного страхования;

– отдельных видов обязательного и добровольного социального страхования;

– распространения на отдельные профессиональные группы некоторых видов обязательного государственного страхования.

Страховое законодательство представляет собой систему нормативных правовых актов, обеспечивающих регулирование всех общественных отношений (страховых и нестраховых) в сфере страхования. Большинство из этих нормативно-правовых актов имеет комплексный характер. Поэтому и страховое законодательство является, в первую очередь, комплексной подотраслью гражданского законодательства. Но не сводится только к нему.

К общему страховому законодательству современной России принято относить: Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (в части главы 48); Трудовой кодекс Российской Федерации (ТК РФ [21]), Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» [22], Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».