Денис Шевчук - Страховые споры

Однако в ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано следующим образом: “страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки”. Из этой формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая, или иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу – это разные события, которые должны быть связаны друг с другом, как причина и следствие. В п. 2 ст. 952 ГК РФ сам страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются как разные события. Соответственно можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.

Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежуток между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться. Окончательное решение даст судебная практика, которая по этому вопросу в настоящее время еще не сформировалась.

Одним из основных понятий страхования является страховой интерес. Он определяется как основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес – это та позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть обязательно правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ).

Страховой интерес – обязательный элемент страховых отношений. Отсутствие страхового интереса делает договор страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ, так как в этом случае договор не соответствует ст. 2 Закона “Об организации страхового дела”. Между тем, участники страховых отношений не всегда обращают на это должное внимание. В договорах страхования ответственности за причинение вреда возникают проблемы со страховым интересом, однако значительно реже чем при страховании имущества. Здесь наличие интереса признается за тем лицом, на которого может быть возложена ответственность за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Ответственность за причинение вреда возлагается по правилам гл. 59 ГК РФ. Как справедливо полагают Г.В. Глазкова и Ю.Б. Фогельсон, во всех случаях страхования при отсутствии интереса неблагоприятные последствия могут наступить как для страховщика так и для страхователя. Для страхователя они наступают, когда страховщик резонно отказывает в выплате, а для страховщика и тогда, когда он получает взнос и тогда, когда он производит выплату, так как в этих случаях вполне реальны налоговые санкции. Ведь договор страхования в отсутствие страхового интереса недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ, ст. 2 Закона “Об организации страхового дела”) либо прекращен (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ). То есть страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).

При наступлении страхового случая страховщик обязан уплатить в соответствии с законом (ст. 9 Закона “Об организации страхового дела в РФ”) или договором денежную сумму, которая называется страховой выплатой. В п. 3 ст. 9 Закона содержатся два важных утверждения, касающиеся страховой выплаты:

• выплата производится, когда страховой случай происходит либо с имуществом, либо с личностью застрахованного лица. Поскольку страховой случай – это причинение вреда, указанная норма подтверждает, что страховая защита не может предоставляться на случай любого события в жизни застрахованного лица, как это установлено в ст. 934 ГК РФ, а лишь на случай событий, причиняющих вред личности;

• выплаты при имущественном и при личном страховании обозначаются по-разному – возмещение и обеспечение. Это различие подчеркивает существенную разницу между имущественным страхованием и личным страхованием. При имущественном страховании причиненный вред имеет денежную оценку и может быть возмещен. При личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки и поэтому не может быть возмещен, но застрахованное лицо может быть обеспечено определенной денежной суммой для того, чтобы хоть таким образом компенсировать причиненный вред.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Существуют случаи, когда страховая премия не выплачивается сразу полностью, а подлежит уплате в рассрочку. Эта часть страховой премии получила название страховой взнос. Статья 11 Закона “Об организации страхового дела в РФ” содержит определение страхового взноса – “страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом”. Содержание данной статьи практически полностью изменено в ГК РФ.

Во-первых, плата за страхование названа в ГК РФ не взносом, а премией, а взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку.

Во-вторых, обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлена в ст. 11 Закона императивно и вдобавок к этому статья требует согласования тарифа, как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов – не обязанность, а право страховщика. Гражданский кодекс Российской Федерации не относит тариф к существенным условиям договора.

В-третьих, в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ тарифы по обязательному страхованию определяются не законом, как это установлено в ст. 11 Закона, а органом страхового надзора.

В целом, вопрос о плате за страхование подробно отрегулирован в ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации на которую и следует ориентироваться. На практике страхователями часто вместо понятий “страховая премия”, “страховой взнос” употребляется единое понятие “страховой платеж”.