Александр Баталов - Долг – не приговор

Любые комиссии и штрафы за досрочное погашение – незаконны.

Дорогой мой друг. Если ты погасил кредит полностью (неважно как – досрочно или по графику), обязательно требуй в письменной форме с банка документ, подтверждающий, что твой кредит погашен, счет закрыт и договор расторгнут.Без этого документа нет никаких гарантий и правового доказательства, что обязательства перед банком выполнены. Если о чем-то ведешь диалог с банком устно, обязательно сопровождай письменно, то есть направляй соответствующие обращения. Никаких гарантий на словах не принимай, они не имеют юридической силы.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ,надлежащее исполнение прекращает обязательство, а кредитор, принимая исполнение, обязанпо требованию должника выдать ему распискув получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.

Очень важно знать, из каких элементов состоит кредитный договор. Зачастую мы наблюдаем непонятные заявления или договора, которые не содержат существенных условий договора, а значит, являются незаключенными. Обо всем по порядку.

Согласно ст. 30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности РФ, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Догово́р – это соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей» (ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ,сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Действующее законодательство (ст. 432 ГК РФ, ст. 30 закона РФ «О банках и банковской деятельности»)определяет четыре существенных условия для договора потребительского кредита: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение в требуемой в подлежащих случаях форме по всем существенным условиямдоговора; договор заключается посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной ( п. 2 ст. 432 ГК РФ). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законеили иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта ( п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательнымдля сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ,условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(ст. 422).

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ,офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора: предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, валюта исполнения договора.

Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ, ст. 160 ГК РФ, ст. 434 ГК РФ, ст. 162 ГК РФлюбой кредитный договор заключается только в письменной форме. Любой кредитный договор, заключаемый в письменной форме, может быть совершён только двумя способами.

Первый способ – заключение договора путем составления одного документа, выражающего содержание сделки и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Обычная форма заключения кредитного договора.

Составленный документ в своём выражении обязан содержать достигнутые между сторонами договоренности по всем существенным условиям для его заключения, такие как: предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, заключение договора банковского счета, открытие текущего банковского счета, заключение только в письменной форме.