Коллектив авторов - Правовые основы регулирования банковской деятельности в РФ. Курс лекций. Учебное пособие

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» установил правовые основы функционирования банковской системы РФ, регистрации и лицензирования кредитных организаций, обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, межбанковских отношений, сберегательного дела, бухгалтерского учета в кредитных организациях, а также осуществления надзора за их деятельностью.

В свою очередь, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» регламентировал статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России.

Таким образом, в 1990 г. в России была заложена основа банковского законодательства в виде двух ключевых законодательных актов, установивших правовые основы функционирования верхнего и нижнего уровней банковской системы.

Формирование рыночной экономики и двухуровневой банковской системы требовало либерализации валютных отношений, и 9 октября 1992 г. был принят Федеральный закон № 3615–1 «О валютном регулировании и валютном контроле» 27, закрепивший правовые основы и принципы валютного регулирования и валютного контроля в России, полномочия органов валютного регулирования, а также права и обязанности резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютой РФ и внутренними ценными бумагами, права и обязанности органов валютного контроля и агентов валютного контроля. Впоследствии указанный закон утратил силу в связи с принятием Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» 28.

Количественное и качественное развитие банковской системы, расширение рынка банковских услуг в 90-х гг. прошлого века требовало адекватной эволюции банковского законодательства, которое более полувека было призвано сдерживать банковские правоотношения в рамках административно-командной экономики и развивалось в несвойственных для него условиях.

Молодость банковского законодательства и отсутствие регламентации многих блоков общественных отношений в этой сфере была «оголена» мощным экономическим кризисом, произошедшим в России в 1998 г.

Среди причин кризиса назывались огромный государственный долг, кризис ликвидности, низкие мировые цены на сырье, непродуманная государственная экономическая политика, выразившаяся в строительстве пирамиды государственных краткосрочных обязательств. Как отмечает по этому поводу профессор Е. А. Суханов, «вместо охраны этой сферы от злоупотреблений и недобросовестных действий разного рода мошенников, неизбежно появляющихся в период “первоначального накопления капитала”, государство само выстроило крупнейшую финансовую “пирамиду” государственных краткосрочных обязательств (ГКО), падение которой стало главной причиной известного кризиса (“дефолта”) 1998 г.» 29.

Российская финансовая система в целом и банковская система в частности оказались не готовы к подобным переломным событиям в экономике государства. Неразвитость отечественного финансового (в том числе банковского) законодательства лишь усугубила последствия кризиса. В 1998 г. наряду с резким падением курса рубля, разорением большого количества коммерческих организаций, банков было подорвано доверие российского гражданина и предпринимателя к банковской системе, а также доверие иностранных инвесторов к российской экономике.

Логичным последствием экономического коллапса можно считать принятие в посткризисный период целого ряда законов, направленных на регулирование банковской деятельности.

25 февраля 1999 г. был принят Федеральный закон № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» 30(в настоящий момент утратил силу), который установил порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

До принятия данного закона действовал Закон РФ от 19 ноября 1992 г. № 3929–1 «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» 31, который закреплял общий порядок признания всех хозяйствующих субъектов банкротами без учета особенностей их видов деятельности. В период действия этого закона правовое положение вкладчиков кредитных организаций характеризовалось своей незащищенностью.

Принятие Федерального закона от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» 32стало промежуточным этапом в правовом регулировании процедур банкротства кредитных организаций. Данный закон предусмотрел отдельный § 4 под названием «Банкротство кредитных организаций», состоящий всего из трех статей (141–143), носящих отсылочный характер. В соответствии со ст. 141 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» 1998 г., к отношениям, возникающим при неспособности должника – кредитной организации удовлетворить требования кредиторов, указанный Федеральный закон применялся в части, не урегулированной федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, который был принят впоследствии, в 1999 г., о чем упоминалось выше.

Экономический кризис 1998 г., банкротство многих коммерческих банков повлекли рост уровня невозвратности банковских вкладов (депозитов). Отсутствие системы гарантирования банковских вкладов граждан стало значимой социально-политической проблемой. Как пишет об этом периоде Т. Э. Рождественская, «отток средств населения из банков, исключая Сбербанк России, превысил 20 % всей суммы вкладов, что согласно общепринятой мировой шкале можно рассматривать в качестве признака ликвидации банковской системы как специфической отрасли экономики» 33.

Таким образом, потребность в создании системы гарантирования банковских вкладов и ее законодательном регулировании на рубеже XX и XXI вв. приобрела общенациональное значение.

2.3. Банковское законодательство РФ: современное состояние и особенности

Нововведением российского банковского законодательства стал принятый в 2003 г. Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 34, который определил правовые основы функционирования системы гарантирования банковских вкладов.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках стало значимым этапом укрепления правового положения вкладчиков, повышения доверия к банковской системе и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему.

Законодателем в качестве основных целей введения института страхования вкладов в России были определены защита прав и законных интересов вкладчиков банков и повышение доверия к банковской системе.