Денис Брызгалов - Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

Сложившаяся институциональная структура страхового рынка будет способствовать лишь определенным институциональным изменениям, закрепляющим современное состояние. С учетом современного состояния страхового рынка существующие союзы и ассоциации страховщиков в соответствии с официальными и, главное, неформализованными негласными требованиями своих членов будут способствовать поддержке рентабельности бизнеса по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств и обязательному медицинскому страхованию, введению новых видов обязательного страхования, а также отчасти более полному участию страховщиков в реформе социальной сферы (социальное, пенсионное и лекарственное страхование).

В то же время весьма важные вопросы, касающиеся развития добровольных видов страхования, находят поддержку далеко не всех страховщиков. В этой связи представляется важным отметить необходимость более активного участия страховых компаний в лице своих союзов и ассоциаций в выработке мер развития рынков новых видов страхования и в первую очередь долгосрочного страхования жизни (создание условий для появления фондового страхования, налоговых стимулов, а также системы гарантирования взносов). Для развития страхования имущественных интересов страхователей – физических лиц весьма необходимо обратить намного большее внимание проблемам информационной прозрачности бизнеса и соблюдению прав страхователей, что потребует выработки корпоративных стандартов раскрытия информации страховыми компаниями, формирования института уполномоченного по правам страхователей – страхового омбудсмена. В этой связи важно обеспечить при создании СРО понимание ее учредителями социально-экономической обстановки в России и выделение среди функций страховых СРО вышеупомянутых: защита прав страхователей, обеспечение информационной прозрачности, методологическая направленность на развитие перспективных рынков. Понятно и сопротивление отдельных страховых компаний, вполне удовлетворенных современной институциональной структурой рынка.

Важно соблюсти баланс интересов потенциальных членов СРО, государства и общества в обеспечении институционального развития страхового рынка, что достигается эффективным государственным регулированием. Обеспечение эффективной работы СРО на страховом рынке будет зависеть от следующих факторов:

♦ соответствие функций саморегулирования социальноэкономическому состоянию и планам развития страхового рынка и страны в целом для обеспечения институционального развития страхового рынка,

♦ полнота системы объективно необходимых для развития страхового рынка функций саморегулирования,

♦ формирование системы законодательных и соответствующих нормативных актов по формированию СРО,

♦ полное соответствие системы функций и системы законодательных и нормативных актов, регулирующих деятельность СРО,

♦ достаточность финансирования деятельности СРО и подведомственных некоммерческих организаций (гарантийные фонды, статистические бюро и т. д.),

♦ организация действенного взаимодействия с государственными органами управления и страхового надзора, а также иными СРО и общественными организациями (союзы страхователей, Всероссийское научное страховое общество и т. д.),

♦ адекватность менеджмента СРО, в том числе направленность деятельности СРО исключительно на уставные цели и др.

Таким образом, основными тенденциями перспективного развития страховых союзов и объединений являются рост числа их участников, усложнение функций, и, в перспективе, постепенная трансформация в саморегулируемую организацию, отвечающую требованиям институционального развития страхового рынка, что, несомненно, является важнейшим элементом формирования современных механизмов регулирования рынка страховых услуг в России.

Данные примеры иллюстрируют тот факт, что как государственное регулирование, так и полный отказ от государственного вмешательства в рыночную систему не могут полностью снять все проблемы рынка, в том числе страхового рынка. Современная экономическая теория признает, что в условиях отказа от государственного регулирования эффективность рынка будет в значительной степени снижена посредством монополистического сговора крупнейших участников рынка. При сильном же вмешательстве государства в деятельность рынка многое начинает зависеть от государственного аппарата, способного свести достоинства рыночной экономики к командно-административной системе с внешними элементами рынка.

В данном контексте весьма уместно напомнить мнение Д. Норта [28] Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., 1997 о том, что именно организации являются проводниками институциональных изменений. Соответственно, данный вывод можно интерпретировать как целесообразность и необходимость учета помимо государственного регулирования и свободного рынка механизма саморегулирования рынка. Именно сочетание этих методов регулирования рынков и дает оптимальный метод, в котором равную всем остальным методам роль играет и саморегулирование рынка.

Для достижения данных результатов необходимо решить довольно большое количество задач развития российской экономики, среди которых важно именно для развития страховой отрасли обеспечить не только стимулирующий налоговый режим для потенциальных страхователей, но и формирование институтов защиты прав страхователей и обществ страхователей, системы коллективных гарантий, обеспечение прозрачной информационной среды, а также сформировать государственную политику на уровне федерации и региональных властей для активизации страхования как метода стимулирования предпринимательской деятельности в нужных направлениях (например, малые инновационные предприятия).

К сожалению, в настоящее время саморегулирование на страховом рынке внедряется директивными методами в качестве непременного условия введения новых видов обязательного страхования, например, ОСАГО или обязательного страхования ответственности эксплуатантов особо опасных производственных объектов. Данная ситуация может привести к консервации существующей институциональной структуры страхового рынка и негативно сказаться на развитии страхования в России. Представляется целесообразным стимулировать создание союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и постепенно делегировать им часть полномочий государственного страхового надзора, а не создавать новые союзы страховщиков с приданием им новых регулятивных функций, тождественных появлению новых административных барьеров при вхождении на новый страховой рынок.